Asuransi Payung Dapat Melindungi Anda Dari Bencana Finansial

Oleh Elizabeth Revenko

Pelajari lebih lanjut tentang Elizabeth di Investmentmatome's Ask an Advisor

Pat dan Sandra (bukan nama asli mereka) sangat gembira melihat anak bungsu mereka pergi ke perguruan tinggi. Evan akan tinggal di kampus dan tidak membutuhkan mobil, jadi mereka mengambilnya dari kebijakan mobil mereka. Dengan tagihan perguruan tinggi datang, menyimpan di mana mereka bisa pada premi asuransi tampak seperti keputusan keuangan yang bijaksana.

Itu tidak benar.

Evan mengambil blogging, memposting komentar-komentar cerdas (kepadanya) tentang teman-teman sekelasnya. Dia menikmati perhatian yang dia dapatkan dari blog - sampai salah satu targetnya menamparnya dengan gugatan cedera pribadi untuk pencemaran nama baik.

Anda dapat membayangkan Pat dan Sandra terkejut dan cemas ketika mereka mengetahui tentang blogging dan perkara putra mereka. Kengerian mereka tumbuh ketika mereka mengetahui bahwa mereka disebut sebagai terdakwa bersama dalam gugatan karena mereka masih menganggap Evan sebagai orang yang tergantung.

Seandainya mereka membuat dia terdaftar dalam polis asuransi mereka, asuransi pertanggungjawaban payung mereka akan melindungi mereka, mencakup jumlah penyelesaian dan bahkan biaya pertahanan.

Apa itu asuransi payung?

Asuransi payung, yang juga disebut asuransi kewajiban berlebih, adalah asuransi yang relatif murah yang melindungi Anda dari sejumlah situasi yang dapat menghapus tabungan Anda saat ini dan masa depan. Asuransi ini dijalankan untuk melindungi Anda seandainya ada sesuatu yang lebih mahal daripada batas pada cakupan kewajiban otomatis atau pemilik rumah Anda (dan termasuk pertanggungan untuk klaim cedera pribadi, bahkan jika mereka tidak terkait dengan mobil atau rumah). Mempertimbangkan bahwa penyelesaian dan penghargaan cedera pribadi melebihi $ 1 juta setidaknya 13% dari waktu, jangan menganggap Anda tidak akan membutuhkan cakupan tambahan.

Jenis acara tertutup

Anda dapat membayangkan bagaimana salah satu peristiwa berikut bisa terjadi dengan cepat - dan jauh lebih mahal daripada batasan Anda pada kebijakan mobil dan pemilik rumah atau penyewa Anda:

• Anjing Anda, Fluffy, menggigit anak tetangga. • Pasangan Anda mengalami kecelakaan mobil, melukai ahli jantung yang tidak bisa lagi melakukan operasi. • Anak remaja Anda memposting sesuatu yang memfitnah di Facebook, Twitter atau Snapchat. • Dek belakang Anda runtuh di bawah 12 teman Anda di barbekyu musim panas tahunan Anda.

Asuransi payung melindungi Anda dari keadaan seperti ini yang tidak mungkin tetapi mungkin. Dan jika itu memang terjadi, mereka bisa memusnahkan Anda. Kabar baiknya adalah cakupan asuransi relatif murah, sehingga terjangkau bagi Anda untuk memiliki rencana yang lebih baik daripada "Saya harap saya tidak akan membutuhkan ini."

Apa yang disediakan oleh cakupan payung?

Asuransi payung akan memberi Anda sumber daya yang Anda butuhkan untuk melawan klaim kewajiban terhadap Anda atau anggota keluarga Anda. Umumnya, ini termasuk:

• Kerusakan properti dan jumlah cedera tubuh • Jumlah cedera pribadi • Biaya pertahanan • Opsional: Kelebihan di bawah / cakupan pengendara yang tidak diasuransikan, yang melindungi Anda jika Anda terluka oleh seseorang yang tidak memiliki asuransi atau tidak cukup

Beberapa kebijakan bahkan menyediakan uang untuk membayar hubungan masyarakat untuk membantu melindungi atau memperbaiki reputasi Anda.

Alasan terbesar bahwa kebanyakan orang membawa asuransi ini adalah untuk bantuan dan dukungan yang diberikannya dalam memajukan pertahanan hukum jika mereka dituntut. Kasus-kasus rapuh sekalipun bisa membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk diselesaikan, selama waktu itu Anda dapat mengalami stres yang luar biasa. Cakupan pertanggungan kewajiban menanggung banyak beban keuangan ini dari bahu Anda.

Berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan?

Asuransi payung dijual dengan selisih $ 1 juta. Premi berkisar $ 200 per tahun dengan $ 1 juta cakupan. Sebagai aturan kasar, titik awalnya adalah mendapatkan cakupan sebanyak kekayaan bersih Anda. Jika kekayaan bersih Anda tidak tinggi tetapi Anda memiliki pekerjaan berupah tinggi, ingatlah kebutuhan yang mungkin untuk melindungi upah masa depan Anda; tuntutan hukum dapat dan melakukan pemotongan gaji. Beberapa aset akan dilindungi dari penilaian, seperti tabungan pensiun di 401 (k) atau rencana pensiun dan kesehatan lainnya. Tapi apa yang dilindungi sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain.

Tips tambahan

Hati-hati untuk memastikan tidak ada kesenjangan antara batas atas pada kebijakan asuransi mobil dan pemilik rumah Anda dan titik awal cakupan payung Anda. Banyak jenis kebijakan memiliki biaya, ketentuan, ketentuan, dan batas cakupan yang berbeda.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda untuk membandingkan kebijakan, dan pertimbangkan bekerja dengan broker. Salah satu cara untuk mengimbangi biaya cakupan payung adalah untuk meningkatkan deductible Anda untuk pemilik rumah dan kebijakan asuransi mobil, sehingga menurunkan premi tersebut.

Menurut sebuah studi pada tahun 2013 oleh Consumer Reports, hanya 10% pemilik rumah yang memiliki cakupan tanggung jawab berlebih, jadi jelas ini adalah area yang banyak orang terlewatkan. Untuk lebih banyak area keamanan finansial Anda yang mungkin Anda abaikan, lihat panduan gratis ini.

Sebaiknya Anda mengulanginya: Jangan biarkan hal yang tidak diinginkan memusnahkan Anda, terutama ketika asuransi untuk melindungi diri Anda sangat terjangkau. Tidak ada yang kebal dari kejadian-kejadian yang tak terduga dan tidak mungkin terjadi. Memiliki asuransi yang tepat dapat memberi Anda ketenangan pikiran selain perlindungan keuangan yang penting.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.