Apakah Asuransi Berbasis Penggunaan akan Menyerang Privasi Pengguna?

Asuransi mobil berbasis penggunaan telah disebut-sebut sebagai solusi untuk pengemudi yang aman dan memiliki jarak tempuh yang rendah, menempatkan biaya premi tepat di tangan konsumen - mereka membayar sebanyak yang mereka kendarai. Dalam upaya menemukan asuransi mobil terbaik, solusi baru ini memiliki potensi kerugian: hilangnya privasi dalam prosesnya. Tetapi dapatkah asuransi berbasis penggunaan dipertimbangkan sebagai "invasi" privasi? Dan seberapa jauh itu akan melacak pola mengemudi? Investmentmatome beralih ke para ahli di bidang asuransi dan asuransi untuk membantu memberikan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini.

Mari mulai dengan bagaimana tepatnya asuransi berbasis penggunaan, atau UBI, berfungsi. Alih-alih menetapkan harga premium berdasarkan usia, pengalaman, catatan mengemudi atau lokasi geografis, UBI bergantung pada telematika, bidang teknologi di mana objek remote, seperti perangkat GPS, dapat melacak dan mengirimkan informasi ke komputer di tempat lain. Dalam kasus ini, UBI bergantung pada perangkat pelacak yang dicolokkan ke port diagnostik on-board mobil, dan data untuk pola mengemudi dapat dilacak secara waktu nyata. Kecepatan, percepatan, jarak tempuh, kebiasaan pengereman dan lokasi GPS adalah kemungkinan untuk pelacakan, tetapi fitur yang tepat sangat berbeda di antara operator. Pembawa UBI, MetroMile, misalnya, bergantung pada jarak tempuh secara eksklusif, sementara program Progressive dan Allstate juga mempertimbangkan kebiasaan pengereman dan waktu hari.

Ada satu alasan besar UBI bukanlah seorang Dystopian Big Brother yang selalu memperhatikan Anda: teknologi ini opt-in / opt-out. "Tidak satu pun dari lebih dari 20 produk Asuransi Berbasis Penggunaan yang secara aktif ditawarkan di AS adalah wajib," Robin Harbage, direktur Towers Watson, perusahaan jasa profesional global yang fokus pada asuransi dan manajemen risiko, menulis dalam email.

Beberapa bahkan telah mempertimbangkan UBI dalam konteks tren Internet. David Marlett, Profesor Ilmiah IIANC Asuransi di Appalachian State University, menyamakan UBI dengan media sosial dalam hal berbagi informasi: “Banyak orang tampaknya merasa nyaman dengan berbagi lokasi dan informasi pribadi mereka melalui media sosial, jadi ini tidak terlalu berbeda. "Bahkan, mungkin saja kurang menghindari menggunakan UBI daripada asuransi tradisional, Marlett berpendapat. "Banyak perusahaan asuransi sudah menggunakan media sosial dalam underwriting mereka dan mengklaim investigasi tanpa persetujuan konsumen."

Meskipun konsumen dapat menerima pelacakan ini tanpa keluhan, mungkin ada lebih banyak hal yang perlu dipertimbangkan tentang UBI dari sudut pandang hukum. Suzanne Ganier, seorang ahli dalam litigasi asuransi dan presiden ALEXI Professional Services, mengambil sikap hati-hati tentang masalah ini. "Meskipun pengumpulan informasi [pelacakan] ini memiliki kegunaan yang valid," tulisnya dalam email, "Saya pikir bahwa perlu ada penyelidikan tambahan atas penggunaan informasi ini."

Salah satu perhatian utamanya adalah apa yang bisa disebut "diskriminasi lokasi," di mana lingkungan atau jalan di mana mobil parkir dan drive dapat memengaruhi asuransi seseorang. Jika lokasi dilacak oleh perangkat dan mobil cenderung berada sebagian besar di area yang dikenal dengan kejahatan, apa yang menghentikan operator dari mengenakan biaya lebih tinggi untuk risiko yang lebih tinggi?

Ganier menyimpulkan, "Kecuali operator memberikan pengungkapan penuh" tentang informasi apa yang dikumpulkan dan bagaimana informasi itu digunakan, "mungkin memang ada masalah hukum privasi, bahkan dengan keikutsertaan."

Operator UBI umumnya menyadari kekhawatiran konsumen dan secara aktif bertujuan untuk transparansi. Harbage menyebutkan bahwa perusahaannya, Towers Watson, membahas data mana yang dikumpulkan, bagaimana data itu digunakan dan dengan siapa data itu dibagikan. "Selama kriteria ini terpenuhi," Harbage menjelaskan, "pelanggan sangat menikmati program untuk nilai yang diberikan."

Marlett memiliki pendapat yang sama, tetapi dia menjelaskan bahwa "pelacakan GPS wajib berjalan terlalu jauh." Apakah konsumen dapat secara khusus memilih keluar dari pelacakan GPS, sementara menjaga bentuk pelacakan lainnya, bisa juga mempengaruhi seberapa populer program UBI tertentu.

Marlett melihat penerimaan UBI sebagai tindakan penyeimbang antara masalah privasi dan daya tarik premi yang lebih rendah. Tapi seberapa murahkah asuransi mobil ini? Dan Preston, CEO MetroMile, perusahaan asuransi berbasis penggunaan, melaporkan: "Dirancang untuk mereka yang berkendara 10.000 mil per tahun atau kurang, MetroMile menghemat pelanggan rata-rata kami lebih dari $ 400 per tahun."

MetroMile adalah satu-satunya pilihan asuransi bayar per-mil murni yang saat ini tersedia di AS, dan model pembayarannya bekerja dengan menggabungkan dua hal: tarif berdasarkan jarak tempuh dan tarif dasar yang rendah (untuk kerusakan saat mobil tidak digunakan - tetapi jika total mobil, asuransi GAP lebih efektif). Sebaliknya, beberapa program UBI, seperti Snapshot Progressive, mempertimbangkan informasi pelacakan ditambah faktor peringkat tradisional.

Sebagai jawaban atas bagian kedua dari tindakan penyeimbangan - penggunaan data yang dikumpulkan - Preston mengatakan bahwa “data benar-benar anonim; MetroMile tidak menjual data kepada siapa pun. ”Hal ini sejalan dengan operator UBI lainnya, yang umumnya berisi pernyataan privasi yang menjelaskan bahwa tidak ada data pribadi yang dijual kepada pihak ketiga. MetroMile juga membahas kekhawatiran Marlett tentang lokasi GPS wajib, karena pelanggan dapat menonaktifkan fungsi GPS pada perangkat pelacak mereka sesuka hati.

Privasi dan teknologi telah mengetuk kepala selama bertahun-tahun, tetapi sehubungan dengan asuransi mobil kita sekarang harus menemukan keseimbangan: memberikan lebih dari data yang mengurangi biaya asuransi, sambil mendapatkan jaminan tentang data apa yang dikumpulkan dan untuk tujuan apa. Dengan teknologi yang membawa kita ke dunia mobil tanpa pengemudi dan koneksi instan, kita menjadi terbiasa untuk membagikan lebih banyak informasi. Yang mengatakan, mungkin masih ada batas untuk apa yang kami ingin operator asuransi tahu. Selama batasan-batasan itu dihormati, jalan menuju asuransi mobil yang lebih murah dan berdasarkan penggunaan bisa menjadi jalan bebas hambatan saja.

Baca Lebih Lanjut Dari Investmentmatome:

• Asuransi Otomatis Komprehensif: Apakah Ini Membutuhkannya?
• Allstate vs. Geico vs. Progressive vs. State Farm: Mana Perusahaan Asuransi Terbaik untuk Anda?
• Tinjauan Asuransi Nasional

Gambar interior mobil via Shutterstock.