Bagaimana Roth IRA Dapat Membantu dalam keadaan Darurat
The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019
Daftar Isi:
- Kenapa Roth?
- Apakah strategi ini untuk Anda?
- Kiat untuk menggunakan Roth sebagai dana darurat cadangan
- Apa berikutnya?
- Temukan bagaimana dan di mana membuka Roth IRA
- Membaca tentang pro dan kontra dari Roth IRA
- Periksa ide kami untuk cara menginvestasikan uang
Nasihat standar tentang tabungan darurat adalah Anda ingin menyimpannya di rekening deposito FDIC-insured, terlindung dari liku-liku pasar saham. Bagi kebanyakan orang, itu berarti menyimpan tabungan darurat Anda terpisah dari tabungan pensiun Anda.
Tetapi di sini ada strategi yang relatif tidak biasa yang dapat berguna: menggunakan akun Roth IRA - umumnya digunakan untuk tabungan pensiun - sebagai cadangan untuk tabungan darurat Anda.
Kenapa Roth?
Karena aturan khusus Roth - Anda selalu dapat menarik pajak kontribusi Roth dan bebas denda - menggunakan Roth IRA sebagai dana darurat tambahan mungkin masuk akal bagi sebagian orang.
Berinvestasilah dengan memperhatikan keadaan darurat, daripada pensiun, sampai Anda membangun dana darurat Anda.
Anggap saja sebagai cadangan untuk akun darurat utama Anda. Anda memilih bagaimana berinvestasi di Roth Anda, sehingga Anda dapat memarkir kontribusi "dana darurat" Anda dalam bentuk tunai atau investasi berisiko rendah lainnya. Artinya, Anda berinvestasi dengan perhatian pada keadaan darurat, daripada pensiun, sampai Anda membangun dana darurat Anda.
Setelah Anda cukup menabung untuk keadaan darurat, Anda dapat mulai menginvestasikan kontribusi masa depan berdasarkan toleransi risiko Anda dan pandangan masa pensiun jangka panjang, kata David G. Metzger, CFP, pendiri Onyx Wealth Management di Chicago.
Mengapa Anda tidak menggunakan IRA tradisional untuk dana darurat? Karena IRA tradisional didanai dengan uang sebelum pajak, maka menarik kontribusi sebelum pensiun dapat memicu tagihan pajak yang serius, bersama dengan hukuman.
Juga perhatikan bahwa aturan penarikan berbeda untuk konversi Roth dan untuk Roth 401 (k) s. Artikel ini berfokus pada kontribusi untuk Roth IRA.
»Berapa cukup untuk dana darurat Anda? Lihat kalkulator kami.
Apakah strategi ini untuk Anda?
Sekarang, katakanlah Anda memiliki tabungan darurat senilai tiga atau enam bulan, tetapi sasaran Anda adalah menghemat lebih dari satu tahun atau lebih - namun Anda memiliki tujuan bersaing untuk menambahkan lebih banyak ke tabungan pensiun Anda. A Roth berpotensi membantu Anda mengejar keduanya.
"Saya lebih suka klien saya memiliki uang tunai yang duduk di Roth IRA yang dialokasikan untuk keadaan darurat daripada meminta mereka membatalkan kontribusi Roth IRA dan membiarkan uang tunai duduk dalam rekening tabungan yang tidak digunakan," kata Tony Madsen, CFP, presiden dari NewLeaf Financial Guidance di Redwood Falls, Minnesota.
Namun, ia menambahkan, "Saya tidak akan melakukan ini dengan dana yang mungkin kami butuhkan dalam enam bulan ke depan." Menarik uang dari Roth lebih rumit daripada menarik diri dari rekening bank, jadi memiliki beberapa dana yang diparkir di bank Anda adalah yang terbaik garis pertahanan pertama terhadap pengeluaran darurat.
»Tidak yakin bagaimana cara kerja Roth IRA? Baca panduan kami.
Alasan lain untuk mempertimbangkan menyimpan sejumlah dana darurat di Roth adalah bahwa Anda mungkin menjadi tidak memenuhi syarat ketika penghasilan Anda naik. Orang-orang dalam situasi itu yang mengabaikan Roth "akan kehilangan kesempatan untuk berkontribusi sementara pendapatan mereka lebih rendah dan mereka sibuk membangun dana darurat," kata Metzger.
Calon lainnya untuk strategi ini adalah orang-orang yang menghindari risiko yang menyimpan sejumlah besar uang yang disimpan di rekening bank.
Dengan Roth IRA, ada batas kontribusi tahunan untuk semua orang - untuk 2018, itu $ 5.500, plus tambahan $ 1.000 jika Anda berusia 50+ - tetapi ada batasan penghasilan juga.
Calon lainnya untuk strategi ini adalah orang-orang yang menghindari risiko yang menyimpan sejumlah besar uang yang disimpan di rekening bank. Mengetahui bahwa kontribusi Roth dapat ditarik tanpa penalti atau pajak dapat membantu mendorong mereka untuk berinvestasi, kata Hui-chin Chen, CFP dengan Perencanaan Keuangan Pavlov di Arlington, Virginia.
“Beberapa orang mungkin memiliki toleransi risiko rendah dan ingin menyimpan banyak uang tunai, bahkan ketika itu tidak sepenuhnya diperlukan,” katanya. “Hanya mengetahui bahwa mereka dapat menarik sejumlah dana dari Roth IRA ketika mereka benar-benar membutuhkannya tanpa membayar pajak membuat mereka lebih bersedia untuk berinvestasi.”
Yang mengatakan, untuk orang-orang yang tidak memiliki cukup simpanan untuk keadaan darurat, Chen mengatakan dia menentang penggunaan Roth sebagai kendaraan cadangan. "Dana darurat yang sebenarnya harus cair dan dapat diprediksi," katanya.
Perlu diingat juga, bahwa menempatkan tabungan darurat ke dalam Roth memerlukan beberapa kompleksitas, termasuk memilih investasi dan mempertahankan catatan kontribusi Anda. Jika Anda lebih suka menjaga kehidupan finansial Anda sederhana, tetap dengan rekening bank untuk tabungan darurat Anda - meskipun pastikan untuk menemukan rekening tabungan dengan hasil tinggi untuk memastikan Anda mendapatkan tingkat pengembalian yang kompetitif.
Kiat untuk menggunakan Roth sebagai dana darurat cadangan
Jika Anda telah memutuskan bahwa ini adalah strategi yang tepat untuk Anda, berikut beberapa praktik terbaik:
- Fokus pada keadaan darurat. Hanya gunakan Roth IRA untuk cadangan simpanan darurat jika Anda menarik uang untuk hal itu: keadaan darurat. Artinya, hanya ketuk uang ini jika dana tabungan darurat utama Anda habis, dan Anda benar-benar tidak punya pilihan lain. Lihat cerita kami tentang opsi yang perlu dipertimbangkan ketika rekening tabungan darurat utama Anda habis.
- Tetaplah dengan investasi yang lebih aman. Saat Anda membuat akun darurat cadangan, investasikan dalam bentuk uang tunai atau investasi berisiko rendah serupa, daripada pasar saham, sampai akun Anda terbangun.Jika akhirnya Anda membutuhkan uang, Anda tidak ingin dipaksa menjual saham jika pasar turun dan saham Anda turun nilainya.
- Jangan berharap akses langsung ke dana Anda. Menarik uang dari Roth IRA Anda mungkin membutuhkan waktu, tergantung pada investasi Anda dan broker Anda - sebanyak tiga hingga lima hari, kata Michael Schupak, CFP, pendiri Schupak Financial Advisors, di Jersey City, New Jersey.
- Simpan catatan yang bagus. Anda harus melacak berapa banyak yang telah Anda kontribusikan selama bertahun-tahun untuk memastikan Anda tidak menarik lebih banyak daripada yang Anda masukkan. Jika Anda secara tidak sengaja menarik pendapatan investasi, Anda mungkin berutang pajak dan mungkin hukuman (meskipun ada adalah pengecualian). Selain itu, setelah melakukan penarikan, Anda mungkin harus mengajukan Formulir IRS '8606 dengan pengembalian pajak Anda. Lihat halaman IRS ini untuk informasi lebih lanjut.
Skenario terbaik? Anda tidak perlu menyentuh uang itu sampai pensiun. “Jika Anda tidak perlu menarik kontribusi Anda, Anda telah berhasil mendapatkan keuntungan dari tabungan pensiun Anda,” kata Schupak.
