3 Cara Orang Tua Dapat Membantu Anak Tumbuh Memiliki Rumah

Ketika pembeli rumah pertama yang bertanggung jawab membutuhkan bantuan membeli rumah, bank keluarga terkadang dapat membantu.

Pembeli rumah yang lebih muda menghadapi banyak rintangan, termasuk kenaikan harga rumah dan suku bunga, terlalu sedikit rumah yang dijual dan utang kuliah yang belum dibayar. Utang mahasiswa adalah sumber utama masalah. Ketika National Association of Realtors mensurvei pembeli rumah baru-baru ini yang memiliki masalah dalam menabung uang muka, 53% dari mereka dalam kelompok termuda (37 dan lebih muda) menyalahkan utang pinjaman mahasiswa karena kesulitan mereka.

Keluarga tampaknya hadir untuk membantu, menurut hasil survei tersebut di Pembeli Rumah NAR 2018 dan Laporan Tren Generasi Penjual. Di antara pembeli rumah yang melakukan pembayaran uang muka, 23% dari mereka yang berusia 37 tahun dan yang lebih muda menggunakan hadiah dan 6% pinjaman dari keluarga atau teman - proporsi tertinggi untuk kedua jenis bantuan di antara semua kelompok umur.

Bantuan keluarga seperti ini bekerja paling baik ketika anak-anak memenuhi syarat untuk hipotek sendiri dan orang tua membuat pembelian lebih terjangkau dengan, misalnya, pembayaran uang muka yang lebih besar atau suku bunga yang lebih rendah, kata Jeremy Heckman, perencana keuangan bersertifikat dengan Investor Accredited Investor Manajemen di Edina, Minnesota.

Pertama aturan dasarnya

Untuk menciptakan jarak bisnis untuk transaksi ini, Heckman menunjukkan bahwa orang tua:

• Pertimbangkan untuk mengungkapkan bantuan kepada semua keluarga langsung
• Pertimbangkan memperlakukan semua saudara sama-sama
• Gunakan kontrak
• Hadiah dokumen

Kesepakatan formal menawarkan manfaat penting, kata pengacara real estate San Francisco, Andy Sirkin. Mereka mendefinisikan kewajiban dan meminimalkan kesalahpahaman. Dan jika orang tua pemberi pinjaman meninggal atau menjadi tidak mampu, semua ahli waris mereka dapat melihat transaksi dan sejarahnya.

Cara untuk membantu

Berikut adalah tiga cara yang dapat dilakukan oleh orang tua untuk membuatnya lebih terjangkau bagi pembeli rumah baru untuk membeli rumah:

1. Berikan uang

Hadiah berupa uang seringkali terbaik, kata Heckman. Orang tua dapat menulis cek untuk jumlah berapa pun yang mereka pilih. Itu saja - tidak ada komitmen kontrak atau berkelanjutan. Atau mereka dapat membayar semua atau sebagian dari biaya seperti biaya penutupan hipotek. Memberikan bantuan uang muka dapat membantu peminjam baru menghindari membayar asuransi hipotek pribadi, yang membantu menjaga pembayaran bulanan mereka tetap rendah.

Bagaimana itu bekerja

Aturan ketat menentukan bagaimana hadiah uang tunai digunakan dalam pembelian rumah, dan mereka bervariasi menurut jenis hipotek, pemberi pinjaman dan penawaran pinjaman, kata Mark Case, wakil presiden senior di SunTrust Mortgage.

Pemberi pinjaman suka melihat hadiah uang - cek yang mudah dilacak, transfer bank atau transfer kawat - dalam rekening bank peminjam tiga atau empat bulan sebelum mengajukan permohonan hipotek, kata Case. Pemberi dan penerima mungkin perlu menandatangani surat yang mengonfirmasi bahwa uang itu bukan pinjaman.

Ketika datang ke pajak, siapa pun dapat memberikan orang lain hadiah hingga $ 15.000 dalam nilai (uang atau, katakanlah, saham) pada tahun 2018 tanpa mengajukan formulir pajak hadiah IRS Form 709. Jadi orang tua dengan dua anak dapat memberikan masing-masing dari mereka - dan bahkan mitra anak-anak - hingga $ 15.000 tahun ini tanpa harus mengisi Formulir 709. Seorang profesional pajak dapat mengkonfirmasi bagaimana aturan berlaku untuk keadaan spesifik individu.

2. Keuangan hipotek

Orangtua dengan uang tunai untuk berinvestasi dapat menjadi pemberi pinjaman hipotek, menawarkan persyaratan ekstra-mudah, seperti tidak ada biaya penutupan atau tanpa uang muka. Heckman mengatakan mereka dapat membebankan bunga yang lebih tinggi atas uang mereka daripada menghasilkan tabungan atau rekening pasar uang dan masih menawarkan anak-anak tingkat hipotek yang lebih rendah dari pasar.

"Saya berkata, 'Ini bisa menjadi win-win untuk kami berdua,'" kata Jay Weil, seorang pengacara di Wayne, New Jersey. Dia dan istrinya, Judy, telah membiayai dua hipotek untuk putra mereka, Matt dan istri Matt, Allison.

Jay dan Judy sepenuhnya mendanai rumah pertama pasangan muda itu, sebuah townhouse Columbia, Maryland. Mereka memutuskan untuk menggunakan layanan yang memfasilitasi pinjaman keluarga. Mereka bekerja dengan National Family Mortgage, yang mengenakan biaya pengaturan satu kali sebesar $ 725 hingga $ 2.100, tergantung pada ukuran pinjaman, dan menyediakan semua formulir dan dokumen yang diperlukan untuk memenuhi persyaratan negara bagian, lokal dan IRS, memandu keluarga melalui proses penyelesaian dan pengarsipan dan menghubungkan peminjam dengan servicers pinjaman.

Kemudian pada tahun 2017, Weils meminjamkan uang anak-anak lagi, untuk sebuah rumah $ 579,900 di Laurel, Maryland. Matt dan Allison mendapat dua pinjaman. Salah satunya adalah hipotek utama dari SunTrust Mortgage seharga $ 259,900, pada 3,875%. Orang tuanya memberikan hipotek kedua sebesar $ 260.000 pada 1,98%. Mereka menggunakan uang yang diperoleh dari penjualan rumah pertama mereka untuk membayar uang muka.

Pemberi pinjaman keluarga harus mengenakan biaya setidaknya Tingkat Federal yang Berlaku, tingkat bunga minimum yang diperlukan untuk menjaga bantuan agar tidak dianggap sebagai hadiah.

3. Co-borrow

Meskipun lebih berisiko bagi orang tua, pinjaman bersama adalah pilihan lain. Hipotek dengan co-borrowers hampir seperempat dari semua hipotek pembelian baru pada kuartal ketiga 2017, menurut ATTOM Data Solutions, sebuah perusahaan data real estate.

Co-borrowing membantu peminjam mengatasi sejarah kredit terbatas atau rasio utang terhadap pendapatan terlalu tinggi, kata Case, dari SunTrust Mortgage.

Bagaimana itu bekerja

Orangtua juga mengajukan permohonan untuk hipotek. Mereka harus memenuhi persyaratan kredit pemberi pinjaman dan menandatangani dokumen pinjaman dengan anak-anak mereka pada penutupan.

Selain dari hipotek itu sendiri, kontrak keluarga yang terpisah dapat menentukan harapan dan rincian seperti siapa yang mendapat berapa banyak ekuitas ketika rumah dijual dan apa yang terjadi dalam masalah kasus muncul, kata Sirkin, pengacara real estate.

Bagi orang tua yang tertarik menjadi co-borrower, ada beberapa hal yang perlu diingat:

• Tidak semua pinjaman memungkinkan peminjam bersama, jadi baik untuk mengonfirmasi opsi saat berbelanja hipotek
• Beberapa pemberi pinjaman mungkin menyebut penandatanganan bersama langkah ini, yang mungkin memiliki parameter yang berbeda, tetapi hasilnya sama: Orang tua dan anak sama-sama bertanggung jawab atas pinjaman dan pembayaran hipotek yang terlewat.
• Kredit orang tua dapat terpengaruh, sehingga sulit untuk membiayai pembelian besar lainnya nanti, bahkan jika anak-anak melakukan pembayaran tepat waktu

Dengan semua headwinds yang dihadapi pembeli rumah pertama kali, bantuan keluarga terkadang membuat perbedaan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.