Apa Aturan Kartu Kredit Baru Berarti Untuk Anda ... Dan Dompet Anda |

Pada bulan Februari 2010, banyak peraturan baru, semua diarahkan untuk melindungi pengguna kartu kredit, beraksi.

Meningkatkan suku bunga dan menuntut biaya dari pelanggan (di antara praktik-praktik lain) dapat membuat sejumlah besar laba bank, tetapi juga merugikan konsumen. Faktanya, bank AS menagih pelanggan lebih dari $ 38,5 miliar dalam biaya over-the-limit untuk kartu debit dan kartu kredit tahun lalu, sebuah rekor. Bank-bank menyebut biaya ini sebagai layanan kepada pelanggan mereka, membuat mereka malu karena kartu mereka ditolak. Kelompok-kelompok advokasi konsumen menyebutnya perilaku kasar yang ditujukan pada yang paling rentan.

Dengan diperkenalkannya Akuntabilitas Kartu Kredit, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Undang-Undang, Washington telah mendengarkan dan meletakkan beberapa pedoman ketat untuk membantu melindungi konsumen. Aturan baru ini juga akan merugikan profitabilitas kartu kredit untuk bank.

Banyak bank menggunakan celah untuk menebus pendapatan yang hilang yang perlu diketahui konsumen. Bahkan, pada bulan-bulan menjelang aturan baru ini, banyak yang meneruskan dan menaikkan suku bunga dan biaya setiap orang, terkadang tanpa alasan nyata, untuk mengantisipasi pembatasan baru.

Jadi bagaimana Anda melindungi diri sendiri? Dengan mendapat informasi tentang perubahan baru. Kami akan membahas semua peraturan yang disahkan oleh Undang-Undang KARTU Kredit, dan apa sebenarnya artinya bagi Anda, dan dompet Anda.

1) Waktu Lebih Banyak untuk Bayar. Anda mungkin telah memperhatikan ada sedikit lebih banyak bantal ketika datang untuk membayar tagihan Anda tepat waktu. Sejak Agustus lalu, perusahaan kartu telah diminta untuk mengirim laporan tagihan setidaknya 21 hari sebelum pembayaran jatuh tempo. Selain itu, bank diminta untuk menstandarisasi tanggal pembayaran mereka. Sekarang, tanggal jatuh tempo Anda akan selalu terjadi pada hari yang sama setiap bulan (tidak lebih awal dari jam 5 sore - perubahan lain), dan jika tanggal jatuh tempo pembayaran jatuh pada akhir pekan atau hari libur (ketika bank tidak memproses pembayaran), Anda akan memiliki waktu hingga hari kerja berikutnya untuk melakukan pembayaran.

2) Pemberitahuan Lanjutan tentang Lonjakan Tarif. Perubahan lain yang mulai berlaku pada bulan Agustus, perusahaan kartu harus mengingatkan konsumen 45 hari sebelumnya sebelum mereka dapat meningkatkan minat mereka tarif, mengubah biaya yang berlaku untuk akun, atau membuat perubahan signifikan lainnya pada persyaratan kartu. Sebelum perubahan, perusahaan hanya perlu memberikan 15 hari kepada pemegang kartu.

Namun, ada aspek lain dari kartu kredit yang aturan ini tidak berlaku, seperti perubahan batas kredit. Jika perusahaan kartu kredit Anda menurunkan batas kredit Anda, mereka TIDAK diminta untuk memberi tahu Anda, kecuali jika perubahan itu akan memicu penalti, seperti biaya over-limit. Jadi Anda masih perlu membaca korespondensi apa pun yang dikirimkan bank Anda kepada Anda. Aturan baru juga gagal untuk membatasi suku bunga.

Alasan utama peraturan ini diberlakukan adalah untuk memberikan kesempatan kepada pelanggan kartu kredit untuk membatalkan kartu mereka (sebelumnya) jika mereka tidak menyukai perubahan. Namun perlu diingat bahwa membatalkan kartu dapat merusak peringkat kredit Anda.

3) Tidak Ada Lagi Tingkat Retroaktif Meningkat. Jika nilai amarket Anda masih meningkat, itu hanya akan berlaku untuk biaya yang dilakukan setelah perubahan. Setiap saldo sebelumnya hanya akan dikenakan suku bunga sebelumnya. Dan setiap kali Anda membayar lebih dari jumlah minimum bulanan Anda, kelebihannya akan digunakan untuk membayar saldo dengan suku bunga tertinggi.

Berdasarkan undang-undang ini, penerbit tidak dapat menaikkan suku bunga pada saldo yang ada selama tahun pertama kecuali promosi sebelumnya tingkat kadaluwarsa, indeks pada tingkat indeks variabel meningkat, atau Anda terlambat 60 hari membayar tagihan Anda. Jika tarif Anda naik karena pembayaran terlambat, bank diharuskan mengembalikannya ke tarif yang lebih rendah setelah Anda melakukan enam pembayaran bulanan berturut-turut, tepat waktu.

Dulu, jika Anda melewatkan pembayaran di pembayaran lain kartu, misalnya, perusahaan kartu kredit dapat menaikkan suku bunga Anda, bahkan jika akun tersebut tidak terkait. Praktik ini, juga disebut "default universal," juga telah dilarang.

4) Perlindungan Cerukan Nyata. Berdasarkan undang-undang baru, pemegang kartu kredit secara otomatis "memilih keluar" dari perlindungan cerukan. Bagi sebagian orang, ini adalah kemenangan besar. Alih-alih memaksa pelanggan untuk mengizinkan bank menagih mereka untuk overages yang tidak disengaja, bank harus mendapatkan persetujuan mereka. Pelanggan yang memilih untuk tetap "memilih keluar" dapat ditolak kartu mereka jika mereka mencoba melakukan pembelian yang melebihi batasnya, tetapi mereka juga tidak perlu khawatir dikenakan biaya.

Beberapa bank besar, termasuk Chase dan Bank of America, telah memulai kampanye agresif yang bertujuan meyakinkan pengguna kartu debet untuk "ikut serta" dalam perlindungan overdraft. Beberapa memperingatkan pelanggan bahwa tanpa "perlindungan" mereka, mereka akan ditinggalkan di tempat terbuka, tidak dapat menggunakan kartu mereka "bahkan dalam keadaan darurat."

Tapi peringatan ini terutama taktik menakut-nakuti. Apa yang menjadi masalahnya adalah: Jika Anda tidak ingin mengambil risiko biaya overdraft, dan tidak keberatan kartu Anda ditolak, maka jangan ikut serta. Tetapi jika Anda tidak ingin mengambil risiko terjebak dalam keadaan darurat tanpa akses ke kartu debet Anda, kemudian mendaftar untuk salah satu dari banyak layanan gratis yang ditawarkan bank untuk menjaga pelanggan mereka tetap mendapat informasi tentang status akun mereka. Jika diminta, misalnya, Bank of America akan mengirim email setiap hari untuk memperbarui pelanggan pada saldo mereka, dan bahkan menelepon jika saldo Anda turun di bawah level tertentu. Tidak ada biaya layanan sepeser pun.

5) Biaya Tinggi. Jika perusahaan kartu kredit Anda mengharuskan Anda untuk membayar biaya (seperti biaya tahunan atau biaya pendaftaran), mereka tidak dapat total lebih dari 25% dari Anda batas kredit awal. Jadi, jika batas kredit awal Anda adalah $ 500, biaya selama tahun fmitt tidak boleh lebih dari $ 125. Ingat, aturan "total 25%" hanya berlaku untuk biaya non-penalti.

Salah satu contoh bagaimana bank mengatasi perubahan ini adalah membebankan biaya besar untuk "transaksi asing." Namun, ini mungkin tidak berlaku secara ketat untuk melakukan pembelian di luar negeri, karena biaya ini dapat diterapkan hanya dengan menggunakan kartu Anda untuk membeli sesuatu dari pedagang luar negeri. Tidak semua kartu kredit membawa biaya seperti itu, tetapi jika Anda tidak yakin, Anda harus mencari tahu sebelum melakukan transaksi asing.

6) Perlindungan untuk Young Savers (dan Spenders). Aturan baru ini membantu mencegah bank dari memangsa siswa yang tidak menyadari masalah hutang dapat membawa mereka. Jika Anda berusia di bawah 21 tahun dan tidak dapat membuktikan bahwa Anda memiliki sarana pendapatan independen atau memberikan penandatangan bersama yang lebih lama, Anda tidak dapat membuka kartu kredit. Aturan ini tidak bisa datang lebih cepat: Sebuah penelitian terbaru dari Sallie Mae melaporkan bahwa, tahun lalu, mahasiswa membawa saldo rata-rata $ 3.173 pada kartu kredit mereka - rekor tertinggi sejak studi pertama pada tahun 1998.

7) Kesadaran Keseimbangan. Jangan terkejut jika pernyataan Anda berikutnya terlihat sedikit berbeda! Sekarang tagihan kartu kredit bulanan Anda akan mencakup informasi yang mudah dipahami tentang berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk melunasi saldo jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum. Ini juga akan memecah berapa banyak Anda harus membayar setiap bulan untuk melunasi saldo dalam tiga tahun, serta berapa banyak yang akan Anda hemat dalam pembayaran bunga. Perubahan ini dimaksudkan untuk membantu konsumen memahami tagihan kartu kredit mereka dan bagaimana membayar lebih pada saldo mereka setiap bulan menghemat biaya penggunaan kartu kredit.