Ketika Refinancing Mortgage Anda Masuk Akal |

Ketika Anda mencoba memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek Anda, Anda harus mengambil banyak hal dalam akun untuk membuat keputusan cerdas. Ada banyak variabel yang berperan, dan salah langkah bisa menghabiskan banyak uang.

Alasan Anda bertanya kepada lembaga pemberi pinjaman untuk hipotek adalah karena Anda tidak memiliki harga penuh untuk meminta sepotong properti. Pemberi pinjaman memberi Anda uang karena merasa bahwa Anda layak kredit, yang berarti, bahwa Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjamkan ditambah bunga dalam jumlah waktu yang disepakati. Itulah komitmen yang Anda buat ketika Anda menandatangani garis putus-putus.

Anda juga membuat taruhan berpendidikan ketika Anda menyetujui persyaratan pinjaman. Anda berasumsi bahwa karena jumlah pembayaran bulanan sesuai untuk situasi keuangan Anda saat ini, Anda akan dapat mempertahankan pembayaran tersebut selama masa pinjaman, dan tidak jatuh tunggakan.

[Jika Anda siap untuk membeli rumah, gunakan Kalkulator Mortgage kami untuk melihat apa pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda.]

Banyak pemilik rumah yang mempertimbangkan pembiayaan kembali karena mereka tidak lagi dapat mempertahankan pembayaran. Salah satu alasan untuk ini adalah bahwa Anda mungkin awalnya memilih hipotek tingkat adjustable (ARM). Suku bunga pinjaman ini berubah secara berkala, biasanya terkait dengan perubahan tingkat suku bunga indeks.

Suku bunga dan pembayaran bulanan paling sering berubah setiap tahun, 3 tahun, atau 5 tahun. Lender mendasarkan suku bunga ARM pada sejumlah indeks, termasuk tingkat suku bunga Treasury jatuh tempo dalam 1 tahun, Indeks Biaya Dana, dan Tingkat Penawaran Antarbank London.

Jenis hipotek ini umumnya menarik karena pengantar, atau tingkat “penggoda”, biasanya beberapa poin di bawah hipotek suku bunga tetap. Ada kemungkinan bahwa ARM bisa lebih murah dalam jangka waktu lama daripada hipotek suku bunga tetap jika suku bunga tetap sama seperti ketika Anda mengambil pinjaman, atau jika mereka harus turun lebih rendah.

Namun, selalu ada risiko bahwa suku bunga akan naik, membuat pembayaran lebih tinggi dari yang Anda mampu. Saat itulah pemilik rumah melihat untuk membiayai kembali ke hipotek fixed-rate.

Tidak seperti ARM, tingkat bunga pada pinjaman suku bunga tetap tidak terikat pada indeks, sehingga tetap sama sepanjang masa pinjaman. Itu berarti setiap bulan Anda tahu persis apa pembayaran hipotek Anda selama Anda memiliki pinjaman.

Jadi, jika tingkat bunga pada ARM berfluktuasi, apakah itu berarti Anda harus selalu menghindarinya dengan mendukung fixed- menilai hipotek? Jawaban atas pertanyaan itu adalah "tidak." Mortgages tingkat yang disesuaikan adalah ide yang baik jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda selama kurang dari lima tahun. Dalam hal ini, Anda bisa mendapatkan ARM yang memungkinkan Anda mempertahankan tingkat awal yang rendah untuk lima tahun pertama pinjaman, dan kemudian menyesuaikan setiap tahun setelahnya. Uang yang Anda hemat dengan membayar tarif lebih rendah dapat digunakan untuk meningkatkan tabungan Anda.

Di sisi lain, jika Anda berencana memiliki rumah Anda selama lebih dari lima tahun, hipotek dengan suku bunga tetap mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Anda akan terlindungi dari kenaikan mendadak dan mungkin drastis dalam pembayaran hipotek bulanan Anda jika suku bunga naik. Selain itu, mengetahui apa pembayaran bulanan Anda akan membuatnya lebih mudah untuk menganggarkannya. Kerugian terbesar dari pinjaman dengan suku bunga tetap adalah ketika harga turun, Anda terkunci pada tarif yang Anda setujui pada awalnya.

Terlepas dari jenis pinjaman yang Anda miliki pada saat Anda membeli rumah, mungkin masih ada baiknya alasan untuk pembiayaan kembali:

Turunkan suku bunga - Jika Anda mengambil pinjaman baru dengan suku bunga yang lebih rendah, Anda mengurangi pembayaran bulanan Anda, dan Anda juga mengurangi jumlah total yang Anda bayar selama masa pinjaman

. Membangun ekuitas lebih cepat - Jika Anda membiayai kembali hipotek dengan jangka waktu yang lebih pendek, Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat, yang berarti Anda membangun ekuitas di rumah Anda pada kecepatan yang lebih cepat.

Ambil uang tunai keluar dari rumah Anda - Jika Anda telah membangun ekuitas di rumah Anda, maka Anda dapat membiayai kembali lebih dari yang saat ini Anda berhutang dan mengambil jumlah tambahan itu secara tunai. Ini disebut pembiayaan kembali tunai.

Lunasi utang - Jika Anda memiliki banyak utang kartu kredit berbunga tinggi, Anda mungkin ingin membiayai kembali rumah Anda dan mengambil uang tunai untuk melunasi utang. Perbedaan antara suku bunga kartu kredit Anda dan hipotek Anda bisa sangat besar, dan Anda akan menghemat uang dengan membayar bunga hipotek yang lebih rendah.