Mengapa Pengembalian Pajak Tidak Menyenangkan Lagi

Saran khas tentang apa yang harus dilakukan orang dengan pengembalian pajak mereka - simpan untuk pensiun! melunasi hutang! - Mengabaikan betapa sedikit ruang gerak yang dimiliki banyak keluarga dengan keuangan mereka.

Pengembalian pajak rata-rata $ 2.895 tahun lalu, dan merupakan infus tunai tunggal terbesar yang diterima sepanjang tahun oleh 40% pemegang giro yang baru-baru ini dipelajari oleh JPMorgan Chase Institute. Penelitian menunjukkan:

• Sedikit royal. Kebanyakan orang Amerika mengatakan mereka berencana untuk menyimpan pengembalian uang mereka atau membayar utang, tetapi survei menunjukkan jumlah yang signifikan menggunakan uang untuk membayar hidup sehari-hari. Dua puluh satu persen orang yang disurvei oleh National Retail Federation tahun lalu yang mengharapkan pengembalian dana direncanakan untuk menggunakannya untuk pengeluaran sehari-hari. Hanya 16% - proporsi terendah dalam sejarah 13 tahun survei - dimaksudkan untuk menggunakan pengembalian uang mereka untuk pembelian besar atau perlakuan khusus.
• Pengembalian uang memungkinkan orang mengejar perawatan medis. Studi institut tentang 1,2 juta pemegang rekening giro menemukan bahwa konsumen meningkatkan pengeluaran perawatan kesehatan mereka sebesar 60% dalam seminggu setelah menerima pengembalian uang pajak. Sebagian besar pengeluaran terdiri dari pembayaran yang dilakukan langsung di penyedia layanan kesehatan, menunjukkan orang membayar untuk perawatan baru dan mungkin tertunda, daripada menetapkan tagihan medis yang ada, kata Fiona Greig, peneliti utama untuk penelitian.
• Kebangkrutan juga naik. Bab 7 pengajuan kebangkrutan, jenis konsumen biasanya file, naik jauh di atas rata-rata bulanan selama Maret dan April, statistik federal menunjukkan. Dari tahun 2013 hingga 2016, pengajuan Bab 7 pada bulan Maret adalah 26% hingga 34% lebih tinggi dari rata-rata bulanan, sedangkan arsip April adalah 15% hingga 25% lebih tinggi. Bab 7 pengarsipan biasanya berharga $ 1.500 atau lebih, biaya yang dinyatakan oleh pengacara kepailitan bahwa banyak dari klien mereka tidak mampu membayar sampai pengembalian uang mereka tiba.

Jauh dari menjadi rejeki tak terduga, pengembalian uang pajak telah menjadi garis hidup bagi jutaan orang Amerika yang bergulat dengan pendapatan dan pengeluaran yang tak terduga, kata John Thompson, kepala bagian program untuk Pusat Inovasi Jasa Keuangan.

Pusat ini mendanai penelitian keuangan keluarga berpenghasilan rendah dan menengah yang menemukan banyak rumah tangga mendapatkan cukup banyak selama tahun tersebut untuk menutupi biaya mereka, tetapi pendapatan yang tidak menentu dan tagihan variabel membuat mereka berebut kadang-kadang.

“Banyak orang mulai menyulap pembayaran tagihan mereka pada bulan November,” kata Thompson, saat tagihan pemanas naik dan hari libur mendekat. "Ini tidak sampai waktu pengembalian pajak yang mereka dapatkan secara keseluruhan."

Greig mengatakan para peneliti menduga ketidakstabilan keuangan menyebabkan orang menunda perawatan kesehatan, tetapi ukuran lonjakan pasca-pengembalian dana mengejutkan - dan mencemaskan.

"Masalah perawatan kesehatan tidak menua dengan baik," kata Greig. "Jika Anda menunda perawatan, total tiket hanya akan naik."

Pengeluaran medis tidak meningkat hampir sebanyak di antara mereka dengan saldo rekening giro tertinggi atau mereka yang memiliki akses ke kredit, lembaga itu menemukan. Orang dengan saldo akun pencatatan terendah meningkatkan pengeluaran perawatan kesehatan pasca-pengembalian dana mereka sebesar 20 kali lebih banyak daripada mereka yang memiliki saldo tertinggi. Pengeluaran untuk perawatan kesehatan meningkat 104% bagi mereka yang tidak memiliki kartu kredit dibandingkan dengan 48% bagi mereka yang melakukannya.

Mengingat kenyataan-kenyataan itu, tidak mengherankan bahwa orang-orang dengan keuangan rapuh tidak ingin diberi kuliah tentang bagaimana mereka seharusnya membelanjakan lebih sedikit dan menabung lebih banyak, kata Michael Thomas Jr., penasihat keuangan terakreditasi yang menyarankan klien berpenghasilan rendah hingga menengah di Klinik Aspire Universitas Georgia.

Tetapi pengembalian pajak waktu masih merupakan kesempatan berharga bagi orang untuk membuat perubahan yang dapat memungkinkan mereka untuk berada dalam posisi keuangan yang lebih baik tahun depan, kata Thomas. Menempatkan $ 400 ke dalam tabungan, misalnya, menyisakan 86% pengembalian dana khas yang tersedia untuk penggunaan lain sambil menyediakan cukup bantalan untuk menangani keadaan darurat kecil dan menghindari pinjaman gaji atau pinjaman berbiaya tinggi lainnya.

Cukup memutuskan untuk menyimpan sebelum pengembalian pajak tiba tampaknya membantu. Lab Cents Umum nirlaba yang ditemukan dalam percobaan dengan Digit aplikasi tabungan yang menanyakan kepada orang-orang sebelumnya berapa banyak pengembalian dana yang mereka ingin sisihkan peningkatan suku bunga tabungan sebesar 51%. Dua lembaga nonprofit lainnya, EARN dan Commonwealth, menggunakan penelitian itu untuk menciptakan Savers Win, sebuah program yang menawarkan peluang untuk hadiah uang tunai $ 100 setiap minggu bagi mereka yang berjanji untuk menghemat setidaknya $ 50 dari pengembalian uang mereka. Meskipun siapapun dapat masuk, Savers Win dirancang untuk mendorong orang berpenghasilan rendah untuk memulai kebiasaan menabung, kata Leigh Phillips, chief executive officer EARN.

Insentif dan empati jauh lebih mungkin untuk mengubah perilaku orang daripada saran merendahkan yang gagal untuk mengakui situasi sulit mereka, kata Thomas.

“Kita tidak bisa hanya memberikan tanggapan yang terekam dan menyalahkan mereka karena tidak berubah,” katanya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.