Biaya Keuangan Mahal Yang Mungkin Anda Ketahui Tidak Membayar Anda

Di pasar swalayan, pembeli menerima kwitansi terperinci dari barang yang dipindai dan dikantongi. Setelah makan di restoran, tamu-tamu yang melakukan waitstaff memberikan perincian tagihan. Namun, panggil “Periksa, tolong!” Kepada penyedia jasa keuangan dan hasilnya mungkin merupakan ikhtisar dari item baris rahasia - 12b-1? Rasio pengeluaran? - atau referensi yang lewat ke Bagian 2 dari Formulir ADV.

Berkat aturan pengungkapan biaya baru dari Departemen Tenaga Kerja, para ahli keuangan yang menawarkan saran pensiun akan harus mengungkapkan semua biaya yang terkait dengan layanan dan produk mereka mulai bulan April.

Tetapi pengungkapan yang memenuhi surat hukum mungkin tidak memberi tahu Anda berapa banyak Anda membayar dalam dolar dan sen. Untuk mengetahuinya, Anda perlu tahu apa biaya tersebut dipanggil, di mana mereka direferensikan, dan bagaimana mereka dihitung.

Apa yang hilang dari laporan tabungan pensiun Anda

“Jumlah terutang untuk biaya” bukanlah item baris yang kebanyakan investor akan temukan di laporannya. Sebaliknya, biaya biasanya dinyatakan sebagai persentase dari aset dalam satu akun dan kemudian skim dari bagian atas laba tahunan atau dipanggang ke dalam harga saham investasi.

Kurangnya kejelasan mungkin menjelaskan mengapa 46% dari baby boomer yang dipekerjakan penuh waktu yang disurvei oleh perusahaan penasihat investasi Rebalance IRA pada tahun 2014 mengatakan mereka yakin mereka tidak membayar biaya dalam rekening pensiun mereka.

Kalau saja itu benar. Berdasarkan tingkat kontribusi rata-rata, 401 (k) biaya dan biaya rencana, pasangan berpenghasilan menengah, yang keduanya bekerja, akan membayar hampir $ 155.000 dalam biaya investasi selama 40 tahun, menurut organisasi kebijakan publik Demos. Itu hampir sepertiga dari total tunjangan pensiun pensiun mereka.

Biaya yang dibebankan oleh reksadana dalam 401 (k) rencana sedang menurun, tetapi semua biaya - termasuk biaya administrasi rencana - sering tergantung pada faktor termasuk ukuran rencana, total aset, tingkat layanan dan struktur biaya yang sebagian besar di luar individu kendali konsumen.

»LEBIH BANYAK: Apa yang harus dilakukan jika 401 (k) Anda tidak berguna

Mulailah menggali untuk biaya di sini

Jika Anda tahu apa yang Anda cari, akan jauh lebih mudah untuk menemukan biaya yang terkubur dalam ringkasan rencana 401 (k), dikaburkan oleh jargon dalam prospektus reksa dana, dan dibuang ke sudut gelap FAQ perusahaan pengelola uang. Inilah tempat untuk mengarahkan lampu depan Anda:

BIAYA BROKERASI: Broker dengan komisi terendah mungkin bukan yang terbaik. Investor yang berdagang jarang harus mencari biaya tanpa aktivitas tahunan dan biaya pemeliharaan (yang dapat berkisar dari $ 50 hingga $ 200 gabungan). Ada juga biaya transfer atau likuidasi ($ 50 hingga $ 75 untuk transfer penuh atau sebagian) dan biaya untuk mengakses data feed dan alat perdagangan, yang dapat berkisar dari $ 5 hingga $ 50 atau lebih per bulan untuk kutipan real-time ke ratusan dolar untuk premium laporan.

»LEBIH BANYAK: Apa yang harus diperhatikan ketika Anda berbelanja untuk akun investasi

401 (k) BIAYA ADMINISTRASI: Majikan Anda mungkin menawarkan untuk mencocokkan sebagian dari kontribusi program pensiun, tetapi siapa yang menutupi tab untuk tata graha administratif? Biaya ini bisa sekitar 1% hingga 2% per tahun (dibebankan sebagai persentase aset) untuk menutupi biaya pencatatan, kepatuhan, pengiriman surat pernyataan dan kurasi investasi. Jika diteruskan kepada karyawan, biaya tersebut dipotong langsung dari akun individu dan, seperti diungkapkan buletin investor SEC, dapat berdampak besar pada pengembalian portofolio dari waktu ke waktu.

Lihat "ringkasan rencana ringkasan" rencana atau kirim email ke HR untuk mencari tahu apakah Anda atau perusahaan Anda membayar biaya administrasi. Jika biayanya di pihak yang tinggi, pertimbangkan untuk berinvestasi di 401 (k) hanya sampai Anda telah memaksimalkan kecocokan perusahaan dan mengarahkan dana tabungan pensiun tambahan ke IRA yang dikelola sendiri.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana memilih akun pensiun Anda

BIAYA MANAJEMEN REKSA DANA: Ingin cara baru untuk mengatakan "biaya"? Crack membuka prospektus reksadana di mana komisi penjualan, manajemen, dan biaya administrasi dirujuk dengan nama seperti “beban” dan “biaya 12b-1.” Pukulan ganda dari “rasio biaya” adalah yang paling mahal dari semuanya: Pertama, ketika saldo akun meningkat, begitu juga jumlah skim dari atas untuk menutupi biaya. Dan setiap dolar yang dibayarkan dalam biaya adalah satu dolar kurang tersisa untuk majemuk dan tumbuh.

Pada tingkat yang tinggi dari spektrum biaya secara aktif dikelola reksadana dipimpin oleh manajer investasi, yang membawa rasio biaya rata-rata 1,31%, menurut asosiasi asosiasi Perusahaan Investasi. Indeks reksa dana, yang memiliki rasio biaya rata-rata 0,71%, adalah alternatif biaya yang lebih rendah. Mereka lebih murah karena otomatis untuk dicocokkan dengan pengembalian indeks pasar tertentu. Di tengah-tengah adalah reksa dana target-date - hibrida dari manajemen aktif dan investasi indeks - dengan rasio biaya rata-rata 0,94%.

Rata-rata ini memberikan dasar yang baik, tetapi lebih baik membandingkan biaya dan pengembalian dana dengan dana dari rekan-rekannya melalui situs seperti Morningstar.com dan FINRA.org.

»LEBIH BANYAK: Jalankan rencana pensiun di tempat kerja Anda melalui analisa biaya 401 (k) kami

PENGELOLAAN UANG PRIBADI / BIAYA PENYEDIAAN: Biaya menyewa perencana keuangan fee-only terdengar lugas.Tetapi apakah biaya yang dibebankan per jam, dengan tugas, sebagai persentase aset yang dikelola atau kombinasi dari metode ini? Dan apakah ada punggawa minimum atau wajib? Formulir ADV - yang mana penasehat diminta untuk mengajukan dengan Securities and Exchange Commission dan berikan kepada klien setidaknya sekali per tahun - mencakup dasar-dasar pengaturan biaya manajer uang, tetapi cara terbaik untuk mempelajari spesifik adalah dengan bertanya. National Association of Personal Financial Advisors menawarkan naskah pertanyaan sulit untuk ditanyakan kepada penasihat keuangan.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana memilih penasihat keuangan

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan versi aslinya diterbitkan oleh The Associated Press.

Dayana Yochim adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail [email protected] . Kericau: @dayanayochim .