11 Hal Yang Harus Anda Ketahui Sebelum Anda Mendapat Kartu Kredit Pertama Anda

5. Bagaimana bunga kartu kredit dihitung

Banyak orang berpikir bahwa bunga kartu kredit dinilai pada saldo kartu yang tersisa setelah tanggal jatuh tempo pembayaran. Namun, jika Anda tidak membayar saldo penuh, Anda akan memperoleh bunga pada saldo harian rata-rata Anda selama sebulan.

Katakanlah Anda memiliki saldo kartu $ 1.000. Pada hari ke-11 bunga bertambah, Anda membayar $ 200. Kemudian pada hari ke-21 bunga bertambah, Anda membayar lagi $ 350. Saldo harian rata-rata Anda adalah $ 750.

Jika tingkat persentase tahunan kartu (APR) adalah 20%, suku bunga periodik adalah 0,0548%. Suku bunga periodik Anda dihitung dengan membagi APR Anda dengan 365. Kalikan saldo harian rata-rata Anda dengan suku bunga periodik dan jumlah hari dalam sebulan untuk mendapatkan bunga yang terkumpul untuk bulan itu. Dalam kasus kami, ini adalah $ 12,33.

Untuk menghindari bunga, Anda perlu membayar saldo baru pada laporan kartu kredit Anda setiap bulan.Pembayaran minimum cukup untuk membuat Anda tetap dalam posisi yang baik, tetapi membayar bunga tidak diperlukan jika Anda membelanjakan sesuai kemampuan Anda.

Perlu diingat, jika Anda mengambil uang muka, Anda mungkin harus membayar suku bunga yang lebih tinggi dan Anda tidak akan mendapatkan manfaat dari masa tenggang. Anda mungkin juga harus membayar kenaikan suku bunga penalti jika Anda melakukan pembayaran terlambat atau membelanjakan lebih dari batas kredit Anda. Anda akan dapat menemukan tarif alternatif ini di situs web penerbit kartu Anda.

»LEBIH BANYAK: Membangun kredit? Bagaimana kartu kredit ‘membuat Anda di sana lebih cepat’

6. Bagaimana pembayaran minimum ditentukan

Pembayaran minimum adalah jumlah terkecil uang yang dapat Anda bayarkan setiap bulan tanpa merusak riwayat pembayaran Anda dan menimbulkan biaya keterlambatan pembayaran. Ada beberapa metode berbeda untuk menghitung pembayaran minimum, tetapi ini dua yang utama:

• Metode persentase: Penerbit Anda dapat menghitung pembayaran minimum Anda berdasarkan persentase dari saldo Anda. Ini umumnya antara 1% dan 3%. Jadi jika Anda memiliki saldo $ 2.000 dan pembayaran minimum adalah 2% dari saldo Anda, Anda harus membayar minimal $ 40 agar tetap memiliki reputasi yang baik.
• Metode persentase + bunga + biaya: Penerbit Anda juga dapat mengambil persentase dari apa yang Anda utang ditambah bunga dan biaya yang berlaku. Katakanlah Anda memiliki saldo $ 1.000 dan tingkat bunga 18%, dan Anda membayar terlambat. Penerbit Anda mungkin membebankan Anda pembayaran minimum sebesar 1% pada saldo Anda ($ 10), bunga Anda masih harus dibayar ($ 14,79) dan biaya keterlambatan pembayaran ($ 35). Pembayaran minimum Anda dalam hal ini adalah $ 59,79.

Jika saldo Anda relatif rendah, Anda mungkin diminta untuk membayar pembayaran minimum, yang biasanya berkisar antara $ 25 hingga $ 35 per bulan. Tetapi kami selalu menyarankan agar Anda membayar lunas secara penuh pada tanggal jatuh tempo.

»LEBIH BANYAK: Apa yang terjadi jika saya hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit saya?

7. Bagaimana kartu kredit mempengaruhi skor kredit Anda

Kartu kredit dapat memengaruhi skor kredit Anda dalam beberapa cara. Sebelum kita masuk ke spesifik, lihatlah lima faktor yang masuk ke skor FICO Anda, model penilaian yang paling banyak digunakan di antara pemberi pinjaman saat ini:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Pemanfaatan kredit (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Jenis akun yang digunakan (10%)
• Kredit baru (10%)

Menggunakan kartu kredit dapat memengaruhi skor kredit Anda dalam beberapa cara, baik secara positif maupun negatif. Anda dapat secara positif memengaruhi faktor skor kredit yang paling penting, riwayat pembayaran, dengan membuat pembayaran tepat waktu, 100% dari waktu. Pembayaran kartu kredit yang terlambat kemungkinan tidak akan dilaporkan dalam beberapa hari, tetapi dapat dilaporkan ke biro dan melukai skor Anda.

Pemanfaatan kredit, atau persentase batas kredit Anda yang Anda gunakan pada waktu tertentu, adalah faktor skor FICO terpenting kedua. Kami akan membahas cara menghitung ini di bagian berikutnya, tetapi pada dasarnya, Anda harus mencoba untuk menjaga saldo utang Anda di bawah 30% dari batas kredit Anda.

Usia akun terbaru dan terlama Anda, serta panjang rata-rata semua akun kredit Anda, merupakan panjang sejarah kredit Anda. Semakin lama, semakin baik. Anda dapat memengaruhi faktor ini dengan kartu kredit dengan membuat akun lama tetap terbuka dan aktif. Dan, tentu saja, bersabarlah, karena membangun skor kredit yang bagus membutuhkan waktu.

Jenis kredit yang digunakan mengacu pada campuran berbagai jenis akun kredit yang Anda miliki, seperti pinjaman siswa atau mobil, atau hipotek. Keragaman lebih disukai daripada hanya satu jenis akun, tetapi faktor ini memiliki pengaruh kecil pada FICO Anda, jadi Anda tidak perlu keluar dari jalan untuk mengambil utang yang berbunga.

Ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit baru, skor Anda mungkin mencapai sedikit. Untuk mengatasi hal ini, hindari mengajukan beberapa kartu dalam waktu singkat, terutama jika Anda belum membangun kredit Anda untuk waktu yang lama.

»LEBIH BANYAK: Berapa lama saldo tinggi akan merugikan skor kredit saya?

8. Bagaimana cara menghitung penggunaan kredit Anda

Ada dua rasio pemanfaatan yang berbeda yang FICO perhatikan: penggunaan item baris Anda dan pemanfaatan agregat. Pemanfaatan item baris adalah persentase dari batas kartu tertentu yang Anda gunakan. Jadi, jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $ 5.000, dan saldo Anda saat ini adalah $ 1.000, Anda memiliki persentase penggunaan item baris 20% pada kartu itu.

Pemanfaatan agregat adalah pemanfaatan total di semua kartu Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit:

• Kartu A memiliki batas $ 500 dan saldo $ 120
• Kartu B memiliki batas $ 3.000 dan saldo $ 200
• Kartu C memiliki batas $ 1.000 dan saldo $ 800

Pemanfaatan agregat Anda akan hanya di bawah 25%, yang berada dalam batas yang dapat diterima.

Baik rasio penggunaan lini dan agregat penting dalam hal skor FICO Anda. Simpan di bawah 30% setiap saat untuk mempengaruhi kredit Anda.

»LEBIH BANYAK: 5 tips untuk memenangkan game pemanfaatan kredit

9. Darimana imbalan berasal

Banyak kartu kredit menawarkan hadiah uang tunai atau perjalanan untuk pembelian Anda. Hadiah ini berasal dari biaya pertukaran, atau biaya yang dibayar oleh bank pedagang ke bank pelanggan saat Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk melakukan pembelian. Biaya pertukaran bervariasi, tetapi biasanya 2% atau lebih, yang cukup untuk menutupi tarif hadiah pada kartu kredit hadiah yang kompetitif.

Beberapa kartu kredit memiliki imbalan 5% atau 6% untuk jenis pembelian tertentu. Namun, ini cenderung dibatasi pada jumlah uang bulanan, kuartalan atau tahunan tertentu.Jika hadiah Anda tampak terlalu bagus untuk menjadi kenyataan dibandingkan dengan biaya pertukaran biasa, periksa pernyataan manfaat Anda untuk detail tentang batas pengeluaran.

»LEBIH BANYAK: Hadiah kartu kredit untuk belanja, bukan menimbun

10. Apa chip EMV itu, mengapa itu penting - dan kapan tidak

Chip EMV adalah microchip kecil yang tertanam di kartu kredit Anda yang membantu mencegah penipuan dengan menghasilkan kode satu kali setiap kali kartu digunakan. Ini dapat mencegah data transaksi yang dicuri agar tidak digunakan untuk melakukan pembelian curang. Kartu tradisional, sebaliknya, hanya memiliki data yang tidak berubah disimpan pada strip magnetik. Namun, chip EMV hanya bermain ketika kartu secara fisik digunakan untuk transaksi - untuk pembelian di toko, misalnya. Pembelian yang dilakukan melalui telepon atau online tidak melibatkan chip.

Chip EMV memiliki dua metode verifikasi utama - chip-and-signature dan chip-and-PIN. Dengan kartu chip dan tanda tangan, yang lebih populer di AS, pemegang kartu memverifikasi identitas mereka dengan tanda tangan (meskipun persyaratan itu akan hilang dalam banyak kasus). Dengan kartu chip-dan-PIN, yang lebih populer di Eropa, pemegang kartu memasukkan nomor empat hingga enam digit. (Banyak pedagang luar negeri tidak akan menerima kartu magstripe saja, jadi pastikan Anda memiliki kartu yang rusak saat bepergian ke luar negeri.

Aturan yang berlaku pada Oktober 2015 menggeser tanggung jawab untuk transaksi kartu kredit palsu ke bank yang tidak mengeluarkan kartu EMV dan pedagang yang tidak memiliki terminal kartu yang didukung EMV. Meski begitu, itu masih cukup umum untuk harus menggesek kartu magnetik Anda daripada memasukkan chip saat melakukan pembelian.

»LEBIH BANYAK: Mengapa kartu EMV tidak melindungi Anda di ATM dan pompa bensin

11. Biaya apa yang mungkin dikenakan kepada Anda

Ada sejumlah biaya kartu kredit potensial yang mungkin harus Anda bayar, tetapi banyak dari mereka yang mudah dihindari. Berikut ini biaya yang paling umum:

Biaya tahunan: Biaya tahunan sering dibebankan pada kartu hadiah bernilai tinggi, serta pada kartu untuk konsumen berisiko tinggi dengan skor kredit lebih rendah. Anda dapat menghindarinya dengan mendapatkan kartu tanpa biaya tahunan, tetapi jika pengeluaran Anda cukup tinggi, kartu biaya dapat memberikan Anda hadiah yang lebih tinggi.

Biaya transfer saldo: Ditagih saat Anda memindahkan keseimbangan dari satu kartu ke kartu lain, biasanya 3% hingga 4%. Transfer saldo biasanya dilakukan oleh orang-orang dengan utang kartu kredit yang telah menemukan penawaran transfer saldo dengan APR pendahuluan sebesar 0%. Anda hanya harus membayar biaya transfer jika bunga yang akan Anda bayar untuk kartu Anda saat ini lebih besar daripada biaya transfer saldo yang Anda bayarkan. Dan jika Anda memenuhi syarat, ada kartu kredit tanpa biaya transfer saldo.

Biaya transaksi asing: Ditagih setiap kali Anda melakukan pembelian di luar negeri, biasanya antara 3% hingga 4% dari pembelian Anda. Untuk menghindari biaya ini, Anda bisa mendapatkan kartu kredit tanpa biaya transaksi asing. Jika Anda pernah bepergian ke luar negeri, Anda harus benar-benar memiliki kartu tanpa biaya ini dan sebaiknya dengan chip EMV.

Biaya keterlambatan pembayaran: Ditagih jika Anda tidak membayar setidaknya pembayaran minimum pada tanggal jatuh tempo pada laporan kartu kredit Anda, biasanya sekitar $ 35. Hindari hal ini dengan selalu melakukan pembayaran tepat waktu.

Biaya over-the-limit: Ditagih jika saldo Anda melebihi batas kredit Anda. Anda harus ikut serta dalam biaya ini, per Undang-Undang KARTU Kredit 2009. Ingatlah bahwa jika Anda memilih untuk tidak ikut serta dalam biaya ini, pembelian Anda dapat ditolak di daftar jika Anda melampaui batas.

»LEBIH BANYAK: Orang Amerika bingung dengan biaya kartu kredit, imbalan

Garis bawah

Berbekal pengetahuan ini, majulah ke situs kami alat kartu kredit untuk menemukan kartu terbaik untuk Anda. Sebagai alternatif, periksa kumpulan kartu kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang kartu favorit kami di industri.