Apa itu Akun 702? Bukan Rencana Tabungan Pensiun
Bagaimana Cara Kita Untuk Mempersiapkan Dana Pensiun?
Daftar Isi:
- Cerita terkait
- Memahami asuransi jiwa permanen
- Evaluasi risikonya
- Bandingkan dengan rencana pensiun
- Garis bawah
- Apa berikutnya?
- Periksa penyedia IRA terbaik
- Belajar jika Roth atau IRA tradisional adalah yang terbaik untuk Anda
- Menghitung berapa banyak yang harus Anda hemat untuk pensiun
Setiap investor ingin memaksimalkan pengembalian dan meminimalkan kerugian. Jadi, tidak mengherankan jika ada buzz baru-baru ini tentang akun pensiun, sering disebut 702, yang menjanjikan untuk membantu mencapai tujuan itu, membayar pengembalian terjamin hingga 60 kali rekening bank standar - bebas pajak.
Situs kami Meminta forum Penasihat telah melihat pembagian pertanyaannya yang adil tentang akun seperti itu, kadang-kadang disebut sebagai 7702 atau 702 (j). Orang ingin tahu bagaimana cara membukanya, apa itu dan apakah harus mengganti 401 (k) atau IRA mereka.
Jelas mengapa deskripsi akun ini, yang saat ini dipromosikan di selebaran dan buku oleh organisasi bernama Palm Beach Research Group, menarik perhatian. Kelompok itu menyebutnya sebagai cara untuk "pensiun dengan tambahan $ 4,098 per bulan, bebas pajak." Ia mengatakan bahwa ini adalah akun yang digunakan oleh "orang dalam Washington" dan miliarder, nama-menjatuhkan Bill Gates dan Warren Buffett. Pesannya: Apakah Anda tidak ingin berada di kerumunan itu?
Ternyata, Anda mungkin tidak. Penasihat di forum situs kami, misalnya, telah secara konsisten menimpali bahwa ini bukan cawan suci yang diakui. (Palm Beach Research Group, yang menerbitkan berbagai jenis nasihat keuangan, tidak menanggapi permintaan situs kami untuk komentar.)
Bahkan, itu bukan akun pensiun sama sekali; ini adalah polis asuransi jiwa. Nama, seperti IRA atau 401 (k), berasal dari bagian Internal Revenue Code - dalam hal ini bagian 7702, bagian yang mengatur kontrak asuransi jiwa. Tujuannya, tampaknya, adalah untuk menempatkan nama kode pajak pada polis asuransi jiwa permanen dalam upaya untuk mengasosiasikannya dengan rencana pensiun.
Cerita terkait
Haruskah Anda menyimpan dalam 401 (k) atau IRA?
Penyedia IRA Terbaik
Memahami asuransi jiwa permanen
Kebijakan asuransi jiwa permanen dirancang untuk memberikan perlindungan selama sisa hidup Anda, dan juga mengandung komponen nilai tunai. Sebagian dari premi Anda masuk ke akun ini. Seiring waktu, akun nilai tunai menumpuk, dan Anda dapat meminjamnya.
702 dijual sebagai polis asuransi jiwa permanen yang Anda overfund dengan membayar lebih tinggi dari premi biasa, lebih dari yang diperlukan untuk tetap berlaku. Kemudian Anda meminjam dari nilai tunai kebijakan selama masa pensiun, tidak membayar pajak karena pinjaman tersebut bebas pajak. Itulah mengapa mereka yang menjual 702 menjadikannya sebagai cara menuju pensiun tanpa pajak: Pinjaman umumnya tidak perlu dibayar kembali ketika pemegang polis masih hidup. Mereka dibayar kembali dari tunjangan kematian setelah pemegang polis meninggal.
Evaluasi risikonya
Tetapi pajak seharusnya bukan satu-satunya pertimbangan Anda saat merencanakan pensiun. "Penting untuk mengevaluasi opsi penghematan pensiun ini atau dalam konteks situasi Anda secara keseluruhan, daripada hanya berfokus pada potensi penghematan pajak," kata Roger Wohlner, penasihat keuangan dan blogger independen.
Orang harus masuk ke dalamnya dengan mata terbuka dan membandingkannya dengan pilihan lain.
Roger Wohlner, penasihat keuanganStrategi 702 ini memiliki banyak risiko. Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman, setiap keuntungan investasi yang dipinjam dapat menjadi kena pajak. Jika Anda mati saat pinjaman luar biasa, itu akan dibayar kembali dari manfaat kematian kebijakan, mengurangi atau bahkan menghilangkan jumlah penerima manfaat Anda. Bunga juga dapat dikenakan pada setiap saldo pinjaman. Dan banyak dari premi yang Anda bayarkan ke dalam kebijakan ini dimakan oleh komisi dan biaya tinggi.
Bandingkan dengan rencana pensiun
Memasukkan uang Anda ke dalam polis asuransi jiwa permanen sebagai sarana untuk menabung untuk masa pensiun juga dapat berarti mengalihkan aset dari 401 (k), di mana Anda dapat memperoleh kecocokan atasan, yang sebenarnya adalah pengembalian dijamin 100% atas investasi Anda. Ini bisa berarti kehilangan pada pengurangan pajak yang Anda dapatkan daripada berkontribusi pada IRA atau 401 (k), atau pada pertumbuhan bebas pajak yang ditawarkan oleh Roth IRA. Dan itu mungkin berarti kehilangan setidaknya beberapa pertumbuhan investasi, karena sementara kontrak ini kadang-kadang menjamin Anda tidak akan kehilangan pokok, mereka juga dapat membatasi pengembalian, yang berarti Anda tidak akan menangkap sebagian pertumbuhan yang dibawa oleh pasar besar. tahun seperti 2013.
"Beberapa agen asuransi menyukai ini, tetapi itu cara yang mahal untuk berinvestasi dan mengakumulasi aset," kata Wohlner. “Saya tidak mengatakan itu scam, tapi itu bukan hal baru. Sebut saja apa pun yang Anda mau - Anda bisa menaruh sepatu bot ke babi, tetapi itu masih babi. Orang-orang harus menghadapinya dengan mata terbuka dan membandingkannya dengan pilihan lain. ”
Apa pilihan lain yang mungkin itu? Yang dimaksud dengan 401 (k) dan IRA, untuk memulai. Individu dengan kekayaan bersih yang tinggi - seringkali target dari 702 penawaran penjualan - yang telah memaksimalkan akun tersebut dapat beralih ke akun yang dapat dikenakan pajak; mereka yang memiliki bisnis sendiri dapat memulai rencana pensiun.
Garis bawah
Jika Anda memutuskan ingin memasukkan asuransi jiwa sebagai bagian dari perencanaan pensiun Anda, belilah dari broker tepercaya (dan idealnya, fidusia) dan pastikan Anda mengetahui semua biaya. Jika Anda tidak memahami sesuatu, Anda tidak boleh membelinya - atau Anda setidaknya harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan tentang apakah itu pilihan terbaik untuk Anda.Tidak ada cara cepat kaya untuk mendanai pensiun Anda, selain kerja keras, perencanaan yang matang, dan penghematan awal dan konsisten.
Apa berikutnya?
- Mau beraksi?
Periksa penyedia IRA terbaik
- Ingin menyelam lebih dalam?
Belajar jika Roth atau IRA tradisional adalah yang terbaik untuk Anda
- Ingin menjelajah terkait?
Menghitung berapa banyak yang harus Anda hemat untuk pensiun
Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Kericau: @arioshea .
Gambar melalui iStock.
