Cara Mereset Rencana Pensiun ke Cuaca yang Menurun

Semakin tua pasar bull saat ini, semakin banyak cerita yang mungkin Anda baca tentang bagaimana ini adalah saat yang mengerikan untuk pensiun.

Ya, kami mendapat koreksi yang memangkas 20% atau lebih dari nilai saham. Itu bisa menjadi masalah besar bagi orang yang mengambil penarikan dari portofolio investasi, karena kerugian pasar pada awal masa pensiun meningkatkan kemungkinan kehabisan uang.

Jawabannya adalah jangan takut ketakutan, tetapi untuk merencanakan kemerosotan yang tak terelakkan. Perencana keuangan mengatakan tindakan berikut dapat membantu membuat uang Anda bertahan.

Pastikan Anda terdiversifikasi dengan benar

Saham telah meningkat empat kali lipat sejak 9 Maret 2009, awal dari pasar bullish saat ini. Sementara itu, imbal hasil obligasi dan uang tunai tetap rendah. Investor yang tidak secara teratur menyeimbangkan kembali ke target campuran saham, obligasi, dan uang tunai mungkin memiliki terlalu banyak portofolio dalam saham.

Waktu untuk menyeimbangkan sekarang, sebelum pasar mulai bucking dan membuat lebih sulit untuk berpikir secara rasional. Alokasi aset yang tepat tergantung pada kebutuhan pendapatan Anda dan toleransi risiko, di antara faktor-faktor lain, tetapi banyak perencana keuangan merekomendasikan penarikan beberapa tahun dalam investasi yang lebih aman untuk mengurangi dorongan untuk menjual ketika saham jatuh.

Perencana keuangan bersertifikat Lawrence Heller dari Melville, New York, menggunakan strategi "ember" untuk menghindari penjualan di pasar bawah. Heller biasanya memiliki klien menyimpan biaya satu hingga tiga tahun dalam bentuk tunai, plus obligasi senilai tujuh hingga sembilan tahun, memberi mereka 10 tahun sebelum mereka harus menjual saham apa pun.

"Itu seharusnya cukup waktu untuk mengatasi koreksi," kata Heller.

Pensiunan dekat yang menggunakan dana tanggal target atau penasihat robotisasi komputer untuk berinvestasi untuk pensiun tidak perlu khawatir tentang penyeimbangan reguler - itu dilakukan secara otomatis. Tetapi mereka mungkin ingin mempertimbangkan untuk beralih ke campuran yang lebih konservatif jika saham membentuk lebih dari setengah portofolio mereka.

Mulai lebih kecil, atau bersedia untuk mengurangi

Secara historis, pensiunan dapat meminimalkan risiko kehabisan uang dengan menarik 4% dari portofolio mereka di tahun pertama pensiun dan meningkatkan jumlah penarikan oleh tingkat inflasi setiap tahun setelah itu. Pendekatan ini, dipelopori oleh perencana keuangan dan peneliti Bill Bengen, dikenal sebagai "aturan 4%."

Beberapa peneliti khawatir bahwa aturan tersebut mungkin tidak bekerja dalam jangka waktu pengembalian rendah yang panjang. Salah satu alternatifnya adalah memulai penarikan sekitar 3%.

Pendekatan lain adalah untuk menunda penyesuaian inflasi di tahun-tahun buruk. Derek Tharp, seorang peneliti dengan situs perencanaan keuangan Kitces.com, menemukan bahwa para pensiunan bisa mulai pada tingkat penarikan 4,5% awal jika mereka bersedia memangkas pengeluaran mereka sebesar 3% - yang setara dengan penyesuaian inflasi rata-rata - setelah tahun-tahun ketika mereka portofolio kehilangan uang.

“Anda tidak benar-benar memotong pengeluaran Anda. Anda tidak meningkatkannya untuk inflasi, ”kata perencana keuangan bersertifikat Michael Kitces.

Lunasi utang, maksimalkan Jaminan Sosial

Mengurangi biaya memangkas jumlah yang harus diambil pensiunan dari portofolionya selama pasar yang buruk. Itu sebabnya Melissa Sotudeh, perencana keuangan bersertifikat di Rockville, Maryland, merekomendasikan melunasi utang sebelum pensiun.

Dia juga menyarankan klien memaksimalkan pemeriksaan Jaminan Sosial. Keuntungan meningkat sekitar 7-8% untuk setiap tahun orang menunda memulai Jaminan Sosial setelah usia 62. Semakin banyak pendapatan yang dijamin orang, semakin sedikit mereka harus bersandar pada portofolio mereka.

Jika diperlukan, atur lebih banyak penghasilan terjamin

Idealnya, pensiunan akan memiliki cukup jaminan penghasilan dari Jaminan Sosial dan pensiun untuk menutupi semua biaya dasar mereka, seperti perumahan, makanan, utilitas, transportasi, pajak dan asuransi, kata Wade Pfau, profesor pendapatan pensiun di American College of Financial Services. Jika mereka tidak melakukannya, mereka mungkin dapat menciptakan lebih banyak pendapatan terjamin menggunakan anuitas tetap atau hipotek terbalik, kata Pfau, penulis buku "Berapa Banyak Saya Bisa Menghabiskan Pensiun?"

Anuitas tetap memungkinkan pembeli untuk membayar sejumlah uang kepada perusahaan asuransi biasanya dengan imbalan pembayaran bulanan yang dapat bertahan seumur hidup. Kembalikan hipotek memberi orang usia 62 dan akses yang lebih tua ke ekuitas mereka melalui lump sums, lini kredit atau pembayaran bulanan, dan uang pinjaman tidak harus dibayar kembali sampai pemilik menjual, mati atau pindah.

Mencakup pengeluaran dengan jaminan penghasilan benar-benar dapat membebaskan para pensiunan untuk mengambil lebih banyak risiko dengan portofolio investasi mereka, yang seiring waktu dapat memberi mereka hasil yang lebih baik dan lebih banyak uang untuk dibelanjakan atau diserahkan kepada anak-anak mereka, kata Pfau.

“Mereka akan dapat berinvestasi lebih agresif dan masih tidur di malam hari karena mereka tidak membutuhkan uang itu untuk membiayai biaya pensiun sehari-hari mereka,” katanya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.