Bagaimana Satu Pasangan Menghadapi Kenyataan dan Melunasi Utang Kartu Kredit

Berapa banyak hutang kartu kredit yang Anda miliki saat ini? Pertama, buat perkiraan. Kemudian, dapatkan total Anda yang sebenarnya dari laporan Anda saat ini. Kemungkinannya, perkiraan Anda akan jauh di bawah jumlah aktual Anda.

Jika ya, Anda tidak sendirian. Rata-rata, Amerika meremehkan utang kartu kredit mereka sebesar 37%, menurut sebuah studi oleh Federal Reserve Bank of New York. Dengan kata lain, mereka berhutang lebih banyak daripada yang mereka pikirkan.

Studi ini menunjukkan bahwa konsumen mungkin menyangkal tentang pengeluaran mereka. Itulah yang terjadi pada pasangan Denver, John Schneider dan David Auten. Para pria mulai mendapat masalah dengan utang kartu kredit jauh sebelum mereka bertemu pada tahun 2001, dan akhirnya berhutang sekitar $ 51.000 antara mereka berdua.

Namun pada waktunya, pasangan itu mengakui penyangkalan mereka, menghadapi kenyataan dan mengerahkan disiplin diri untuk melunasi utang kartu kredit mereka. Mereka mengatakan kepada Nerds tentang beberapa taktik penyangkalan mereka dan bagaimana mereka mengatasi mereka. Kisah mereka dapat membantu Anda melakukan hal yang sama.

Rasionalisasi Anda akan menghasilkan cukup untuk melunasi semuanya

"Taktik penolakan utama kami adalah bahwa kami pikir kami akhirnya akan menghasilkan cukup uang untuk melunasi utang kami," kata Schneider. "Kami masih muda dengan hari-hari kaya di depan."

Mereka mengumpulkan utang pada barang-barang besar dan pembelian sepele. Meskipun mereka bekerja di industri jasa keuangan, "kami tidak menyadari bahwa kami sedang menjangkarkan kesuksesan masa depan kami di masa lalu dengan pembelian kartu kredit yang tidak berharga," kata Auten.

Rekomendasi: Memeriksa biaya dan menemukan cara untuk memotong biaya. Auten menggunakan spreadsheet Excel untuk mengkategorikan pengeluaran mereka, menargetkan area di mana mereka membelanjakan terlalu banyak atau menghabiskan tanpa perlu. Mereka mengurangi pengeluaran dan kemudian menggunakan semua uang yang mereka tabung untuk membayar utang mereka secepat mungkin.

Hanya melakukan pembayaran minimum

Banyak orang yang terlalu banyak membayar hutang kartu kredit salah percaya bahwa mereka melakukan apa-apa jika mereka melakukan pembayaran minimum yang disyaratkan setiap bulan. Pembayaran minimum yang rendah membuat lebih mudah untuk meluncur ke dalam atau mempertahankan tingkat utang yang tinggi, dan memberikan kesan kepada pengguna yang tidak waspada bahwa mereka memiliki lebih banyak uang daripada yang sebenarnya. “Saya merasa seolah-olah saya memiliki kekayaan di bank,” kata Schneider, menggambarkan hari-harinya secara konsisten hanya melakukan pembayaran minimum.

Namun, pembayaran minimum biasanya hanya mencakup bunga yang Anda miliki dan persentase kecil dari saldo pokok Anda. Jadi meskipun Anda mungkin merasa aman dengan membuat pembayaran terjangkau tepat waktu, minimum bulanan dapat dengan mudah menjadi sangat tinggi seiring dengan peningkatan saldo Anda. Dibutuhkan waktu bertahun-tahun untuk melunasi saldo itu, terutama jika Anda menekan biaya bunga selama ini.

Rekomendasi: Pertimbangkan untuk menjadikannya sasaran untuk membayar saldo kartu kredit Anda setiap bulan penuh. Jika Anda tidak dapat melakukannya, tambahkan pembayaran Anda secara bertahap sambil mengurangi biaya kartu untuk mempersiapkan diri Anda untuk membayar penuh. Tidak dapat menolak pengisian daya lebih banyak setiap bulan? Potong kartu itu, dapatkan rencana pembayaran dan ikuti terus.

Maksimalkan kartu Anda

Jika Anda sering melanggar batas kredit Anda, itu mungkin tanda bahwa Anda hidup di luar kemampuan Anda. Meskipun Auten seharusnya menggunakan kartu kredit pertamanya hanya untuk keadaan darurat, dia dengan cepat menghabiskan sampai batas kreditnya dan menjaga keseimbangannya di sana. Ketika batas kreditnya berlipat ganda, pengeluarannya naik dengan itu.

Maksimalkan kartu kredit Anda tidak hanya melukai skor kredit Anda karena penggunaan kredit Anda terlalu tinggi, tetapi juga dapat menyulitkan untuk mengikuti pembayaran.

Rekomendasi: Tentukan gol untuk melunasi saldo Anda pada tanggal tertentu. Pertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit transfer saldo untuk mengambil keuntungan dari periode APR 0% untuk melunasi utang Anda tanpa bunga. Transfer saldo biasanya membawa satu kali biaya, biasanya 3% dari jumlah yang ditransfer, tetapi mungkin masih layak untuk beralih jika Anda cukup berhutang. Lakukan saja perhitungan matematika yang menunjukkan berapa biaya yang harus Anda bayar untuk membayar utang dibandingkan dengan pembayaran satu kali.

Berulang kali mentransfer saldo Anda

Schneider dan Auten seperti jutaan orang Amerika yang telah berjuang dengan penolakan utang. "Saya ingat satu orang yang berpikir mereka bisa mengakali kreditor dengan memainkan game transfer saldo," kata Bruce McClary, wakil presiden hubungan masyarakat dan urusan eksternal untuk Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit. “Mereka memulai dengan beberapa kartu kredit yang tampaknya dapat ditangani pada awalnya, tetapi menjadi lebih bermasalah karena saldo merayap mendekati batas kredit.”

Alih-alih melihatnya sebagai tanda bahwa orang tersebut perlu melunasi utangnya, McClary mengatakan bahwa klien mengajukan permohonan kartu kredit baru dengan APR pengantar rendah, mentransfer saldo ke kartu baru dan melanjutkan pengeluaran seperti biasa. Segera pembayaran minimum menjadi terlalu banyak dan individu mencari konseling kredit. Dan di atas utang yang memuncak ini datanglah biaya transfer saldo.

Rekomendasi: Transfer saldo adalah cara yang bagus untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit berbunga tinggi Anda, tetapi Nerds menyarankan untuk menggunakannya hanya jika Anda memiliki rencana untuk melunasi utang, sebaiknya sebelum periode APR pengantar 0% berakhir. Menggunakannya seperti yang dilakukan klien McClary dapat membebani keuangan Anda dan dapat meninggalkan Anda dengan pembayaran terlambat, kenakalan atau koleksi.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara melunasi utang

Intinya: Bertindaklah cepat

Penolakan sering merupakan cara untuk mengatasi kesulitan, tetapi hal itu dapat mengubah situasi keuangan yang penuh tekanan menjadi sesuatu yang luar biasa. Banyak orang tidak mulai membuat perubahan sampai rasa sakit masalah menjadi lebih buruk daripada rasa sakit dari solusi.

Schneider dan Auten membawa saldo pada kartu kredit masing-masing selama delapan tahun dan 17 tahun. Begitu mereka punya aha! Saat itu, butuh dua setengah tahun dan semua uang ekstra mereka untuk melunasinya. Mereka belum menghitung berapa bunga yang mereka bayarkan selama bertahun-tahun, tetapi beban emosionalnya berat, termasuk kecemasan dan depresi.

Sekarang bebas utang, Schneider dan Auten hidup di bawah kemampuan mereka dan menggunakan uang tunai untuk menghindari pengeluaran berlebihan. Melalui public speaking, media sosial dan blog mereka, Debt Free Guys, mereka menggunakan pengalaman mereka untuk membantu orang lain keluar dan tetap terbebas dari utang.

Ketika ditanya apa yang akan mereka katakan pada diri mereka yang sebelumnya, mereka yang terikat, keduanya setuju: “Ini bukan seberapa banyak yang Anda hasilkan, tetapi seberapa banyak Anda menabung dan berinvestasi. Ya, Anda berdua pergi ke perguruan tinggi untuk menghasilkan uang sebanyak yang Anda bisa, tetapi bahkan ‘orang kaya’ tenggelam dalam utang."

Ben Luthi adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @benluthi .

Foto John Schneider, kiri, dan David Auten milik pasangan itu.