Ditolak Kartu Kredit untuk Rasio Hutang-ke-Pendapatan Tinggi?

Salah satu alasan paling umum mengapa orang ditolak untuk kartu kredit - bahkan orang-orang dengan kredit yang baik - adalah rasio hutang terhadap pendapatan yang tinggi. Jika ini terjadi pada Anda, penting untuk tidak hanya mengangkat bahu Anda saat penolakan dan melanjutkan. "DTI" yang tinggi adalah bendera merah. Ini adalah indikator bahwa Anda sedang mengalami tekanan keuangan atau Anda bisa sampai di sana dengan mudah.

Bagaimana menghitung rasio utang terhadap pendapatan

Sederhananya, rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah persentase dari pendapatan Anda yang sedang dimakan oleh pembayaran utang Anda - kartu kredit, pinjaman mahasiswa, kredit mobil, hipotek, dll. Anda biasanya menghitungnya secara bulanan:

DTI = pendapatan kotor bulanan (sebelum pajak) / pembayaran hutang bulanan

Pertimbangkan skenario ini: Janet adalah pengacara yang menghasilkan $ 60.000 per tahun, yang menghasilkan $ 5.000 per bulan. Di antara kartu kredit, hipotek, dan pinjaman mahasiswanya, pembayaran utang bulanannya mencapai $ 2.300. Rasio utang terhadap pendapatannya adalah:

DTI = $ 2,300 / $ 5.000 = 46%.

Idealnya, gambaran keuangan Anda akan berbeda dari Janet, karena Federal Reserve secara umum mendefinisikan DTI sebesar 40% atau lebih untuk menjadi tanda stres. DTI 20% atau kurang dianggap rendah. Bertujuan untuk menjaga Anda di bawah 30%.

Untuk bantuan menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, gunakan kalkulator DTI Investmentmatome.

Mengapa DTI tinggi memengaruhi kredit baru?

Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi mungkin tidak terlihat sebagai masalah besar jika Anda membayar tagihan tepat waktu dan tidak tertinggal. Tetapi mengambil terlalu banyak utang relatif terhadap penghasilan Anda dapat menimbulkan konsekuensi serius.

Sebagai permulaan, DTI yang tinggi berarti hilangnya penghasilan dapat dengan cepat mendorong Anda ke dalam krisis. Ambil Janet dari contoh kita di atas. Dengan 46% dari pendapatannya yang dikonsumsi oleh pembayaran utang, dia akan berada dalam masalah besar jika dia dipaksa untuk menyerap pengurangan penghasilan - misalnya, jika dia diberhentikan dan harus mengambil pekerjaan dengan gaji rendah.

DTI yang tinggi juga merupakan tanda bahwa Anda mungkin sudah hidup di luar kemampuan Anda. Sementara pembayaran utang dapat mewakili bagian utama dari anggaran rumah tangga biasa - termasuk tempat tinggal (hipotek) dan transportasi (kredit mobil) - ada banyak biaya yang sedang berlangsung yang masih harus ditanggung: makanan, pakaian, gas untuk mobil, tagihan listrik dan seterusnya. Semakin banyak penghasilan Anda yang akan membayar utang, semakin sedikit Anda harus membayar biaya sehari-hari. Hasil yang mungkin: Anda mulai menempatkan pengeluaran tersebut pada kartu kredit, mendorong utang Anda (dan rasio Anda) bahkan lebih tinggi.

Karena rasio yang tinggi menunjukkan seseorang yang hidup di tepi, atau dekat dengannya, penerbit kartu kredit tidak akan ingin memperpanjang kredit baru Anda. Para pemberi pinjaman ingin mendapatkan pembayaran kembali, setelah semua. Semakin besar tekanan keuangan Anda, semakin besar peluang Anda untuk tidak membayar kembali uang yang Anda pinjam. Jadi semakin besar peluang Anda ditolak untuk kartu kredit (atau pinjaman apa pun).

Laporan kredit tidak menyertakan informasi pendapatan, jadi mereka tidak mengungkapkan DTI Anda sendiri, tetapi mereka memang menunjukkan berapa banyak utang yang Anda bawa. Tingkat hutang yang lebih tinggi dapat menekan skor kredit Anda. Dan itu bisa membuat Anda ditolak langsung dari kelelawar.

»LEBIH BANYAK: Setelah penolakan kartu kredit, ini yang harus dilakukan

Apa yang harus saya lakukan jika DTI saya terlalu tinggi?

Jika Anda ditolak kartu kredit karena rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi, saatnya beralih ke mode pembayaran utang. Sekali lagi, ini bukan hanya kartu kredit khusus yang harus Anda khawatirkan - jika tingkat utang Anda telah meningkat hingga Anda ditolak kredit baru, Anda dapat menuju krisis keuangan. Untuk memulai dengan berurusan dengan utang Anda, pertimbangkan kiat-kiat ini:

• Hentikan pengisian daya. Untuk membuat kemajuan nyata dengan pembayaran utang, Anda harus menghentikan pendarahan.
• Transfer saldo Anda ke kartu dengan bunga rendah. Jika Anda tidak membayar bunga melalui hidung setiap bulan, lebih banyak uang akan digunakan untuk kepala sekolah, jadi Anda akan bebas utang lebih cepat.
• Potong, potong, dan potong. Perhatikan anggaran bulanan Anda dan cari tahu di mana Anda dapat memotong. Corong tabungan Anda ke arah utang Anda.

Ditolak kartu kredit karena rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi adalah serius. Langkah-langkah ini dapat membantu Anda mengatasi masalah.

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit transfer saldo terbaik Investmentmatome