Jangan Biarkan Perceraian Merusak Keuangan Anda

Perceraian adalah percobaan emosional - tetapi itu juga merupakan masalah keuangan.

Menurut laporan tahun 2012 oleh Kantor Akuntabilitas Pemerintah AS, perceraian atau perpisahan menyebabkan penurunan pendapatan sebesar 41% untuk wanita dan penurunan 23% untuk pria.

Meskipun data dari Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit menunjukkan bahwa tingkat perceraian telah menurun, kebanyakan orang hanya perlu melihat sekeliling lingkaran sosial mereka untuk melihat bahwa perpecahan masih merupakan nasib yang umum. Ini adalah acara yang mengubah hidup, tetapi itu tidak harus merusak keuangan Anda - atau pensiun Anda. Inilah cara melindungi masa depan keuangan Anda jika simpul Anda terlepas.

Catat arus kas Anda

Memiliki beberapa gagasan tentang bagaimana uang masuk dan keluar dari rekening bank Anda selalu merupakan gagasan yang baik, apakah perceraian ada di cakrawala atau tidak. Tetapi informasi semacam ini sangat penting ketika Anda akan berpisah. Anda perlu tahu bukan dari mana uang Anda berasal - berapa banyak yang Anda hasilkan dan berapa banyak yang Anda hasilkan - tetapi juga berapa pengeluaran Anda.

Setelah Anda memiliki gambar saat ini, Anda dapat turun garis dan memperkirakan bagaimana setiap biaya akan berubah dengan perceraian. Beberapa barang, seperti perumahan, bisa jatuh. Lainnya, seperti asuransi otomatis, dapat meningkat ketika Anda seorang pembeli tunggal daripada bagian dari pasangan yang sudah menikah.

Dapatkan kreatif tentang penghasilan

Kini setelah Anda memperhitungkan pengeluaran Anda, Anda akan memiliki wawasan yang baik tentang berapa banyak penghasilan yang Anda perlukan setelah dibagi dan apakah Anda melihat kekurangan. Jika statistik terbukti benar, kemungkinan ada jeda, jadi langkah selanjutnya adalah mempertimbangkan bagaimana Anda dapat mengisinya.

Orang sering enggan untuk berhemat - ada begitu banyak ikatan emosional dengan rumah Anda - tetapi mungkin ini adalah cara terbaik untuk menurunkan biaya. Juga, pertimbangkan cara-cara untuk mendapatkan lebih banyak penghasilan dalam keadaan darurat: Sewa kamar, buka ruang ekstra untuk layanan seperti Airbnb atau cahaya bulan di kedai kopi setempat.

Jika perceraian Anda terjadi ketika Anda berada di ambang batas usia pensiun - tingkat seperti apa yang disebut “perceraian abu-abu” telah berlipat ganda sejak 1990, menurut Pusat Nasional untuk Penelitian Keluarga dan Pernikahan - Anda mungkin memiliki lebih banyak kelonggaran. “Anda mungkin telah menunda mengajukan permohonan Jaminan Sosial, tetapi mungkin Anda perlu melakukannya ketika Anda bercerai,” kata Lili Vasileff, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Perceraian dan Money Matters, perusahaan perencanaan keuangan yang berbasis di Connecticut. "Atau mungkin investasi Anda diposisikan untuk pertumbuhan, dan sekarang mereka perlu diposisikan untuk menghasilkan hasil."

Jika memungkinkan, ajaklah waktu Anda

Ada banyak situasi di mana ini tidak akan menjadi pilihan, tetapi dalam kasus perpisahan yang bersahabat, Anda dapat mempertimbangkan untuk menanggalkan pemisahan hukum sepenuhnya jika Anda berbatasan dengan peristiwa keuangan. Dua contoh yang ditawarkan oleh Vasileff: Kelayakan Medicare pada usia 65 dan 10 tahun perkawinan harus memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial pada catatan mantan pasangan Anda.

Jika Anda akan kehilangan perlindungan asuransi kesehatan dengan mengantar asuransi pasangan Anda dan Anda menabrak persyaratan Medicare, menunggu dapat menghemat uang yang signifikan. Medicare bisa jauh lebih murah daripada COBRA atau rencana kesehatan individu.

Mitra yang lebih muda yang tidak dekat dengan kualifikasi untuk Medicare mungkin masih mendapat manfaat dari beberapa waktu tambahan pada asuransi kesehatan pasangan, mungkin sampai mendapatkan pekerjaan dengan cakupannya sendiri.

Periksa manfaat pensiun Anda bersama

Perkawinan properti - sebuah istilah yang mencakup aset pensiun - dibagi secara merata di negara-negara kepemilikan masyarakat. Di negara bagian lain, undang-undang mungkin memerlukan distribusi yang adil, yang artinya kedengarannya seperti: adil, tetapi tidak harus sama.

Dalam kedua kasus tersebut, Anda dapat diberikan sebagian dari 401 (k) pasangan Anda di bawah pesanan hubungan domestik yang memenuhi syarat. Biasanya Anda ingin menggulirkan saldo itu ke akun pensiun individu untuk mempertahankan status penangguhan pajaknya. (Ini lebih banyak tentang cara menggulirkan 401 (k) ke IRA.)

Pastikan untuk mempertimbangkan perlakuan pajak aset saat Anda membagi-bagikannya. Meskipun $ 100.000 dalam akun broker terdengar sama dengan $ 100.000 dalam IRA tradisional, perlakuan pajak atas akun tersebut mengubah nilainya secara signifikan. Karena IRA tradisional memegang kontribusi sebelum pajak, distribusi akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa di masa pensiun. Saldo $ 100.000 bisa dengan cepat berubah menjadi $ 80.000 atau kurang setelah pajak. Uang dalam rekening pialang, di sisi lain, akan membawa beban pajak jauh lebih rendah pada keuntungan modal, bunga dan dividen.

Tinjau kembali sebutan penerima Anda

Itu membuat berita ketika seorang maestro big-shot secara tidak sengaja meninggalkan semua asetnya kepada istri sebelumnya, meninggalkan yang sekarang dalam kesulitan. Tapi itu juga terjadi pada orang-orang dengan kekayaan neto, dan itu bisa sama merusaknya bagi ahli waris Anda.

Penerima manfaat yang Anda tentukan pada rekening pensiun dan polis asuransi jiwa mengalahkan semua keinginan yang telah Anda uraikan sesuai keinginan Anda, yang berarti menjaga mereka tetap diperbarui harus menjadi prioritas utama. Setiap orang harus melakukan audit setahun sekali atau lebih, tetapi sangat penting untuk memberikan semua yang lebih mendalam setelah tonggak utama seperti perceraian.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @arioshea .

Diperbarui 22 Juni 2017.