Abu-abu Perceraian dan Jaminan Sosial

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Pelajari lebih lanjut tentang Joe di Situs kami, Minta Penasihat

(Catatan: Tunjangan Jaminan Sosial bersifat netral jender, tetapi dalam artikel ini saya akan menyebut istri sebagai penerima karena secara statistik hal ini biasanya terjadi).

Sosiolog memiliki nama untuk orang-orang yang bercerai setelah usia 50- “perceraian abu-abu” -dan jumlah mereka meningkat di AS. Kenyataannya, lebih banyak orang Amerika dalam kelompok usia ini sekarang bercerai daripada janda, dan jumlahnya terus bertambah seiring dengan peningkatan umur panjang.

Meskipun ini bukan tren yang menyenangkan, ada (maaf) permainan kata-kata. Ternyata sementara pernikahan itu sendiri mungkin telah berakhir, manfaat Jaminan Sosial tertentu dari pernikahan sering bertahan. Perceraian yang lebih tua perlu menyadari manfaat ini - atau berisiko kehilangan ribuan dolar pendapatan seumur hidup.

Kebanyakan orang sadar bahwa pasangan berhak atas tunjangan tertentu di bawah Jaminan Sosial, berdasarkan catatan kerja dari pasangan mereka. Banyak yang terkejut ketika mengetahui bahwa pasangan yang bercerai juga berhak atas tunjangan Jaminan Sosial yang sama berdasarkan catatan kerja dari mantan pasangan mereka. Aturannya sedikit berbeda. Saya pertama akan membahas yang berlaku untuk pasangan yang sudah menikah.

Satu pasangan dapat mengklaim suatu tunjangan suami-istri setelah yang lain mengajukan untuk tunjangan pensiunnya sendiri. Pada usia pensiun penuh, pasangan yang mengaku akan menerima 50% dari jumlah asuransi utama suaminya - yaitu, tunjangan pensiun karena dia memasuki usia pensiun penuh - sebagai keuntungan bagi pasangannya. Mengklaim sebelumnya (tetapi tidak sebelum usia 62) menghasilkan manfaat yang berkurang. Setelah usia pensiun penuh, dan ketika menerima tunjangan suami, seorang istri dapat menunda tunjangan pensiunnya sendiri untuk mendapatkan kredit yang tertunda, dan kemudian pada usia 70 tahun beralih ke tunjangan pensiun yang meningkat selama sisa hidupnya. Pasangan yang tunjangan pensiunnya sendiri kurang dari separuh suaminya akan terus mengumpulkan tunjangan suami-istri selama pasangan keduanya masih hidup.

Kematian satu pasangan memicu manfaat yang tersedia kedua: manfaat yang selamat. Setelah kematian pasangan, pasangan yang masih hidup dapat menerima manfaat almarhum sebagai milik mereka selama sisa hidup mereka selama manfaat ini lebih besar daripada yang mereka berhak atas catatan mereka sendiri. Santunan korban yang hilang dapat diklaim sedini usia 60 tahun, atau orang yang selamat dapat menunggu sampai usia pensiun penuh dan menerima manfaat yang tidak dikurangi (kecuali suaminya mengambil manfaat lebih awal). Secara umum, perkawinan harus berlangsung setidaknya sembilan bulan dan pasangan yang masih hidup tidak boleh menikah lagi sebelum usia 60 tahun.

Aturan-aturan ini umumnya menggambarkan manfaat yang tersedia untuk pasangan yang sudah menikah. Kebanyakan orang tidak menyadari, bagaimanapun, bahwa manfaat yang sama ini juga tersedia bagi pasangan yang bercerai yang memenuhi seperangkat aturan yang sedikit berbeda.

Pasangan yang sudah bercerai yang menikah setidaknya selama 10 tahun dapat mengklaim bahwa pasangan yang diceraikan mendapat manfaat setelah mantan pasangan mereka mencapai usia 62. Jika bercerai terjadi lebih dari dua tahun yang lalu, mantan pasangan itu bahkan tidak perlu mengajukan sendiri keuntungannya. Aturan lain yang mengatur manfaat suami-istri berlaku juga bagi orang yang bercerai. Menikah kembali mengakhiri manfaat pasangan yang diceraikan.

Hebatnya, aturan Jaminan Sosial memungkinkan setiap mantan pasangan untuk mengklaim pasangan yang diceraikan manfaat secara bersamaan (sesuatu yang tidak diizinkan untuk pasangan yang sudah menikah). Manfaat mantan pasangan tidak akan dipengaruhi oleh yang lain. Barangkali yang lebih menakjubkan adalah bahwa jika seorang lelaki memiliki perkawinan ganda yang masing-masing berlangsung lebih dari 10 tahun, masing-masing mantan istrinya dapat menerima tunjangan istri yang diceraikan dan baik mantan suami maupun para mantan istri tidak akan terpengaruh. hasil dari. (Saya yakin ini tidak dimaksudkan ketika aturan Jaminan Sosial pertama kali ditulis!)

Pasangan yang bercerai juga berhak atas tunjangan selamat. Sekali lagi, perkawinan harus berlangsung setidaknya 10 tahun dan pasangan yang sudah bercerai harus berusia minimal 60 tahun dan belum menikah. Dia dapat menikah lagi setelah usia 60 tahun dan terus menerima manfaat dari seorang survivor. Sementara manfaat bagi orang yang selamat dapat diklaim sedini usia 60 tahun, mengambilnya sebelum usia pensiun penuh menghasilkan pengurangan.

Perceraian yang lebih tua harus sadar akan manfaat Jaminan Sosial potensial yang mungkin mereka dapatkan sebagai hasil dari pernikahan sebelumnya. Mengingat rumitnya aturan yang berlaku, para boomer yang bercerai harus mencari nasihat dari perencana keuangan dengan keahlian di bidang ini. Melibatkan penasihat yang baik akan bernilai baik mengingat usia tambahan yang berpotensi signifikan dipertaruhkan.