Jangan Investasi Satu Lagi Dolar Sampai Anda Tahu 5 Ketentuan Ini |

Berakhirnya seri HBO yang sangat populer " The Sopranos "adalah salah satu akhir drama TV yang paling diperdebatkan dan dianalisis sepanjang masa. Selama enam musim, pertunjukan itu menceritakan kehidupan pribadi bos mafia New Jersey dan protagonis Tony Soprano, yang rasa tidak aman, kemenangan dan tantangannya menggerakkan gaya hidup kriminal yang mempesona, feminisasi dan pembunuhan.

Pada episode terakhir, yang disiarkan pada 10 Juni, 2007, Tony memiliki target di kepalanya: Dia dan bos kejahatan saingan telah saling menyerang satu sama lain. Jadi Anda bisa membayangkan kecemasan penonton tentang adegan terakhir, di mana Tony bertemu keluarganya di restoran untuk makan malam biasa.

Tony tiba lebih dulu. Dia melihat orang asing datang dan pergi. Istri Tony tiba, lalu anak-anaknya. Tidak ada hal aneh yang terjadi. Journey's "Don't Stop Believin '" dimainkan.

Tiba-tiba, seorang pria yang tampak mencurigakan berjalan melewati Tony, lalu memasuki kamar mandi. Beberapa saat kemudian, dia keluar dari kamar mandi. Tony menatap pria itu.

Layar menjadi hitam. Kredit bergulir.

Jika Anda adalah salah satu dari jutaan pemirsa acara itu malam itu, Anda mungkin berpikir apa yang dipikirkan kebanyakan orang: Apa yang baru saja terjadi? Apakah kabelnya mati? Apakah Anda memberi tahu saya, saya hanya menghabiskan delapan tahun untuk menonton ini, dan sekarang saya tidak tahu bagaimana akhirnya?

Ini adalah lagu yang akrab - menempatkan tahun-tahun hidup Anda menjadi sesuatu yang hanya membuat Anda bingung pada akhirnya. Dan itulah bagaimana terlalu banyak dari kita memasuki masa pensiun. Kami menginjak 65 dan akhirnya duduk di depan layar hitam finansial, bertanya-tanya apa yang terjadi.

Jangan buat layar hitam untuk diri sendiri. Kami mengumpulkan dari Kamus Keuangan kami dan menemukan beberapa istilah paling dasar yang harus Anda ketahui sebelum Anda memasukkan satu dolar lebih dalam rekening pensiun.

Rencana Kontribusi yang Ditetapkan dan Rencana Manfaat Ditetapkan

Secara umum, kontribusi yang ditetapkan rencana adalah rencana tabungan tangguhan pajak yang orang-orang biayai dengan uang mereka sendiri (bukan uang majikan) dan digunakan untuk menabung untuk pensiun. Ini adalah kebalikan dari program imbalan pasti, yang biasanya merupakan program pensiun yang didanai oleh perusahaan atau entitas selain orang yang akan langsung mendapat manfaat dari rencana tersebut.

Rencana 401 (k) adalah jenis yang paling umum dari rencana kontribusi yang ditetapkan, meskipun ada jenis lain dari rencana serupa untuk jenis karyawan tertentu. Gagasannya sama, meskipun: Kontribusikan sebagian dari gaji Anda berdasarkan pra-pajak di akun Anda sendiri. Pilih berapa banyak yang ingin Anda hemat per tahun, hingga maksimum yang diizinkan oleh rencana. Dalam banyak kasus, atasan sesuai dengan kontribusi Anda.

Rencananya kemudian menginvestasikan dana Anda dalam portofolio sekuritas. Komposisi portofolio dapat bervariasi tergantung pada rencana dan seberapa besar risiko yang Anda rasakan. Pilihan ada padamu. Ketika Anda menginjak usia 59 1/2 tahun, Anda dapat mulai menarik uang Anda.

Rencana Keogh

Produk dari Undang-Undang Pengenaan Pajak Penghasilan Orang Pribadi Tahun 1962, Rencana Keogh pada dasarnya adalah 401 (k) untuk wiraswasta atau bisnis yang tidak terkait. Program ini dinamai Eugene Keogh, yang mempelopori upaya legislatif.

Serupa dengan 401 (k) rencana, Anda membuat kontribusi pengurangan pajak ke akun dan dapat menginvestasikan uang itu dalam berbagai macam sekuritas. Usaha kecil tertentu dapat mengatur rencana Keogh bagi karyawan mereka juga. Kontribusi ini dan penghasilan mereka bebas pajak sampai mereka ditarik. Namun, tidak seperti rencana 401 (k), Anda tidak dapat meminjam rencana Keogh.

Rencana Kepemilikan Saham Karyawan (ESOP)

Juga dikenal sebagai rencana pembelian saham, ESOP adalah rencana kontribusi yang ditetapkan yang menginvestasikan mendanai aset di saham majikan.

Untuk membentuk ESOP, sebuah perusahaan membentuk kepercayaan di mana para karyawan adalah pemilik parsial. Para karyawan kemudian berkontribusi pada kepercayaan (biasanya melalui pemotongan gaji). Percaya pada gilirannya membeli saham perusahaan, yang kemudian mengalokasikan ke akun karyawan individu dalam ESOP.

Ada empat manfaat pajak utama yang terkait dengan ESOP:

1. Pengusaha dapat mengurangi kontribusinya (hingga batas tertentu).
2. Karyawan sering dapat menunda pajak atas kontribusi dan pendapatan mereka sampai mereka menarik dana mereka (jika ESOP memiliki di setidaknya 30% dari saham perusahaan setelah penjualan dan penjual menginvestasikan kembali hasil dalam investasi tertentu).
3. Majikan tidak membayar pajak atas penghasilan dan dividen ESOP sementara pendapatan tersebut ada dalam dana.
4. Karyawan dan mereka penerima manfaat sering dapat mentransfer saldo ESOP ke kendaraan tangguhan pajak lainnya, seperti IRA, untuk menunda pajak lebih lanjut.

Seperti rencana kontribusi lain yang ditetapkan, manfaat akhir bagi Anda tergantung pada jumlah yang disumbangkan dan kinerja investasi dalam dana tersebut.. Peserta ESOP dapat menikmati beberapa keuntungan pajak yang unik, tetapi ESOP juga cenderung menanggung lebih banyak risiko daripada rencana kontribusi lain yang ditetapkan, seperti 401 (k), karena mereka umumnya tidak melakukan diversifikasi kepemilikan mereka.

IRA

Rekening pensiun individu (IRA) adalah salah satu cara paling terkenal untuk menabung untuk pensiun. Kongres mendirikan program IRA asli pada tahun 1974, tetapi saat ini ada beberapa jenis IRA, dan masing-masing memiliki persyaratan, pembatasan, batas dan perawatan pajak sendiri.

Anda dapat membuka akun IRA dengan bank, perusahaan pialang atau perusahaan reksa dana. Perusahaan-perusahaan ini bertindak sebagai fidusia, meskipun Anda bertanggung jawab untuk memilih investasi rencana. Setelah akun dibuka, Anda menyumbang maksimum beberapa ribu dolar per tahun (batas kontribusi sering berubah setiap tahun). Peserta 50 dan lebih sering memenuhi syarat untuk membuat tambahan "mengejar" kontribusi, tetapi Anda biasanya tidak dapat memberikan kontribusi untuk IRA Tradisional setelah usia 70 1/2.

Kontribusi IRA biasanya dikurangkan jika IRA adalah IRA Tradisional, tetapi mereka tidak dapat dikurangkan jika IRA adalah Roth. Mundur dari IRA Tradisional sebelum usia 59 1/2 hampir selalu menimbulkan hukuman yang sangat besar. (Ada pengecualian tertentu untuk kecacatan, kesulitan keuangan, dan kematian.)

Penarikan yang dilakukan pada atau setelah usia 59 1/2 dari IRA Tradisional dikenakan pajak, biasanya pada tingkat pendapatan biasa. Penarikan dari Roth IRA, di sisi lain, dapat terjadi kapan saja dan benar-benar bebas pajak dalam berbagai situasi. Ini kedengarannya hebat, tetapi ingat bahwa kontribusi untuk Roth IRA tidak dapat dikurangkan (seperti kontribusi IRA tradisional).

Karena pajak IRS Anda baik datang atau pergi, satu pertanyaan untuk ditanyakan ketika memutuskan IRA mana yang tepat untuk Anda adalah apakah bracket pajak Anda saat ini lebih tinggi atau lebih rendah daripada braket pajak yang Anda harapkan untuk masuk saat Anda pensiun. Faktor lain adalah pendapatan. (Roth IRA hanya tersedia untuk pelapor yang membuat di bawah jumlah tertentu, misalnya).

Jawaban Investasi: Pensiun itu rumit, dan persyaratan ini hanyalah puncak gunung es dalam hal apa yang harus Anda ketahui sebelum kamu memulai. Meskipun Anda tidak dapat melempar kucing mati tanpa memukul seseorang yang memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan dengan tabungan pensiun Anda, pastikan Anda setidaknya memahami kosakata pensiun sebelum Anda melempar kucing mati itu.