Cara Melindungi Aset Anda di Saat Terjadi Kecelakaan Mobil

Oleh Rachel Podnos, J.D., CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Rachel di Investmentmatome's Ask an Advisor

Bayangkan ini: puteri Anda yang berusia 19 tahun sedang pergi kuliah, mengendarai mobil yang Anda belikan beberapa tahun yang lalu. Mobil itu diberi nama atas nama Anda. Dia menyebabkan tabrakan lima mobil. Dia baik-baik saja, dan tidak ada orang lain yang terluka parah. Namun, tiga gugatan terpisah diajukan terhadap Anda sebagai pemilik mobil. Seolah-olah ini tidak cukup, orang lain, yang hanya menyaksikan kecelakaan itu, mengajukan gugatan terhadap Anda karena lalai mengakibatkan tekanan emosional, mencari ganti rugi sebesar $ 150.000.

Skenario ini mungkin terdengar tidak masuk akal, tetapi tidak. Seorang teman saya sedang melewatinya sekarang.

Bagi kebanyakan orang, kecelakaan mobil - yang disebabkan oleh Anda, anak Anda atau pasangan Anda - mungkin merupakan sumber kewajiban potensial No. Tetapi Anda dapat mengambil beberapa langkah mudah dan murah untuk mengurangi risiko yang datang dengan mengemudi atau membuat orang lain mengendarai mobil dengan nama Anda.

1. Hanya judulkan setiap mobil hanya di nama pengemudi

Ini adalah hal termudah yang dapat Anda lakukan untuk melindungi aset Anda, dan ini berlaku hampir di seluruh papan. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kasus anak kecil karena Anda tetap bertanggung jawab atas tindakan anak Anda sampai dia menjadi dewasa. Tetapi pada hari ketika anak Anda berusia 18 tahun, Anda harus menjual atau memberi hadiah mobil kepadanya, apa pun yang diperlukan untuk mendapatkan mobil yang hanya diberi nama anak.

Ini juga berlaku untuk pasangan. Jika pasangan Anda mengemudikan mobil dengan nama Anda dan dia menyebabkan kecelakaan, penggugat dapat datang setelah aset Anda, aset pasangan Anda, dan aset yang dimiliki bersama. Jika, di sisi lain, pasangan Anda menyebabkan kecelakaan saat mengendarai mobil yang diberi judul sesuai namanya, penggugat dapat datang hanya dari aset yang dimiliki perorangan. Jika Anda memiliki cakupan payung yang baik (lihat di bawah) dan memiliki aset Anda dengan benar (lihat di bawah) Anda mungkin tidak akan terluka secara finansial. Prosedur untuk mentransfer judul pada mobil bervariasi, jadi periksa dengan Departemen Kendaraan Bermotor negara Anda untuk informasi tentang cara melakukannya.

2. Dapatkan cakupan tanggung jawab payung

Polis asuransi kewajiban payung memberi Anda perlindungan kewajiban pribadi di atas apa yang dicakup oleh kebijakan mobil dan pemilik rumah Anda. Kecelakaan mobil yang serius dapat menyebabkan jutaan dolar dalam kerusakan. Jika polis asuransi mobil Anda melindungi Anda sebesar $ 500.000, dan Anda ditemukan bertanggung jawab atas kerusakan $ 1 juta, maka kebijakan payung $ 1 juta akan masuk dan membayar ekstra $ 500.000. Jika Anda ditemukan bertanggung jawab untuk lebih banyak lagi, kebijakan Anda akan mencakup jumlah yang melebihi $ 500.000 yang dibayarkan oleh kebijakan otomatis Anda, hingga batas cakupan payung.

Jika Anda memiliki anak remaja yang mengemudikan mobil dengan nama Anda, semakin besar "payung" Anda, semakin baik. Saya tahu hari ketika saya menginjak usia 16 tahun, ayah saya, yang juga perencana keuangan dan kepala firma penasihat kami, meningkatkan cakupan tanggung jawabnya menjadi $ 5 juta. Anda dapat membeli kebijakan semacam itu dari firma asuransi mobil Anda (atau perusahaan asuransi lain), dan cakupan tidak akan dikenakan biaya lebih dari sekitar $ 300 per tahun per $ 1 juta dalam cakupan.

3. Secara strategis gelar aset Anda

Sekitar setengah dari negara bagian di AS menawarkan pasangan yang sudah menikah suatu bentuk kepemilikan bersama yang disebut "penyewa secara keseluruhan." Jika Anda tinggal di negara yang memungkinkan kepemilikan tersebut, Anda mungkin ingin memanfaatkannya.

Jenis kepemilikan bersama ini memberikan perlindungan aset yang sangat kuat. Jika Anda memiliki sesuatu dengan pasangan Anda sebagai penyewa secara keseluruhan, Anda berdua memiliki 100% aset. Ini berarti bahwa jika Anda menyebabkan kecelakaan saat mengendarai mobil yang berhak atas nama Anda, penggugat tidak dapat datang setelah dana di akun Anda sendiri dengan pasangan Anda sebagai penyewa secara keseluruhan karena pasangan Anda juga memiliki 100% dari dana di akun tersebut. Cukup pergi ke bank Anda dan perusahaan pialang dan minta mereka untuk memberi judul akun Anda dengan cara ini.

Namun undang-undang tentang kepemilikan aset sangat bervariasi, jadi periksa aturan di mana Anda tinggal dengan menelusuri secara online untuk undang-undang negara bagian Anda. Di beberapa negara bagian, misalnya, penyewa dengan keseluruhan hanya berlaku untuk real estat, dan di negara-negara lain mungkin ada jenis kepemilikan bersama lainnya yang tersedia untuk Anda. Namun, ketahuilah bahwa bentuk kepemilikan bersama lainnya tidak memberi Anda perlindungan hampir sama dengan penyewa secara keseluruhan, jadi jika Anda tinggal di negara tanpa jenis kepemilikan ini, taruhan terbaik Anda adalah memiliki kebijakan payung besar untuk melindungi Anda. aktiva.

Perlindungan aset penting

Kami dapat menjadi pengemudi yang berhati-hati dan mengajari anak-anak kami untuk melakukan hal yang sama, tetapi kami tidak dapat sepenuhnya menghilangkan risiko kecelakaan. Tidak peduli seberapa siapnya Anda, kecelakaan mobil dapat mengubah hidup Anda hanya dalam beberapa detik. Dan bahkan jika Anda diasuransikan dengan benar, tidak selalu cukup untuk menutupi kerusakan yang dapat ditanggung oleh Anda atau keluarga Anda. Jadilah proaktif dalam melindungi aset Anda secara strategis, berjaga-jaga.

Rachel Podnos, J.D., CFP, adalah perencana keuangan fee-only dengan Perawatan Kesehatan LLC.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.