Pinjaman Keluarga: Cara Menghindari Drama

Penasihat keuangan tidak selalu setuju, tetapi ketika datang untuk meminjamkan uang kepada keluarga, ada konsensus: Kunjungilah dengan hati-hati.

Jika seorang anak dewasa membutuhkan bantuan untuk membeli rumah pertama atau memiliki ide bisnis yang menjanjikan, pinjaman keluarga dapat menjadi pilihan yang cepat dan nyaman. Tetapi ada risiko drama di jalan.

Berikut adalah tips untuk meminjamkan dan meminjam uang di antara sanak keluarga.

Pro dan kontra pinjaman keluarga

Ada keuntungan dari pinjaman keluarga untuk peminjam: tidak ada pemeriksaan kredit, bunga rendah atau tanpa bunga dan persyaratan pengembalian yang fleksibel.

Ini juga bisa menjadi cara untuk membantu orang dewasa belajar tentang tanggung jawab keuangan, kata Walter Pressey, pensiunan eksekutif industri keuangan di Boston yang meminjamkan uang kepada dua dari empat anaknya yang sudah dewasa dengan LoanKin, sebuah situs web pinjaman.

Tetapi pinjaman dapat menjadi tidak nyaman bagi pemberi dan penerima. Jika Anda adalah ATM keluarga, Anda mungkin kesulitan mengatakan "tidak" dan dengan demikian membahayakan keuangan Anda sendiri. Jika Anda yang meminta uang kepada keluarga, Anda mungkin merasakan kewajiban atas pembayaran yang mengganggu hubungan.

Sebelum meminjamkan uang, perencana keuangan merekomendasikan mempertimbangkan dampak pada tujuan Anda sendiri, seperti pensiun. Dan sementara orang yang Anda cintai mungkin memiliki niat untuk membayar Anda kembali, pastikan Anda dapat berpisah dengan uang jika hal-hal pergi ke selatan, kata Eric Gabor, perencana keuangan bersertifikat dengan Eagle Grove Advisors di New Jersey.

Pinjaman keluarga mungkin juga datang dengan pertimbangan pajak, apakah kreditur mengenakan bunga atau tidak. Isi bunga nol, dan Anda mungkin menghadapi pajak hadiah; peminjam yang menerima hadiah mungkin harus melaporkannya sebagai penghasilan kena pajak. Tolak biaya bunga dan Anda harus mengikuti pedoman yang ditentukan IRS untuk tarif yang Anda kenakan dan melaporkannya sebagai penghasilan.

Peminjam: Buang opsi lain terlebih dahulu

Ketika menimbang pro dan kontra pinjaman keluarga, pertimbangkan juga opsi alternatif, termasuk pinjaman pribadi yang dipinjam dari bank, credit union atau pemberi pinjaman online yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun.

Pinjaman pribadi dari credit union dan pemberi pinjaman online biasanya memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih fleksibel daripada pinjaman bank. Mengambil pinjaman pribadi yang ditandatangani bersama oleh anggota keluarga yang memiliki kredit bagus mungkin memerlukan pembayaran yang lebih disiplin daripada meminjam langsung dari kerabat, dan membayarnya kembali dapat membangun skor kredit Anda. Ingatlah bahwa tidak membayar kembali pinjaman bersama dapat merusak kredit yang Anda cintai dan juga milik Anda sendiri, dan ia harus membayarnya kembali jika Anda tidak bisa.

Pemberi pinjaman: Menilai alasan permintaan tersebut

Jika Anda meminjamkan uang, cobalah untuk menyingkirkan emosi Anda dan lihatlah alasan pinjaman. Apakah anggota keluarga Anda ditolak oleh bank dan pemberi pinjaman lainnya? Jika ya, mengapa? Apakah pinjaman Anda membantu mempromosikan keputusan keuangan yang baik?

"Bagus" alasan untuk pinjaman bisa termasuk membeli rumah atau memulai bisnis, sementara alasan "buruk" bisa membayar kartu kredit atau utang perjudian, kata Gabor.

Ketika putri Pressey membagikan kekhawatirannya tentang saldo kartu kreditnya yang tinggi, dia menggunakan kesempatan itu untuk membantunya dalam dua cara. Pertama, dia menawarkan untuk meminjamkan uangnya untuk melunasi utang dan membayarnya kembali dengan bunga yang lebih rendah. Kedua, dia mengajarinya cara menggunakan kartu kredit dengan benar, dengan melunasi saldo setiap bulan secara penuh, tidak hanya melakukan pembayaran minimum.

Putrinya membayar kembali pinjaman tanpa masalah, katanya.

Jelaskan istilah

Salah satu cara untuk menghindari masalah di masa depan adalah dengan menggunakan perjanjian pinjaman keluarga, kata Derek Tharp, perencana keuangan bersertifikat di Conscious Capital di Cedar Rapids, Iowa. Menandatangani surat promes dengan anggota keluarga yang terlibat dan menjadikannya diaktakan dapat dianggap tidak pribadi, tetapi dapat mencegah perasaan dan sengketa yang menyakitkan.

Kunci untuk kelancaran pembayaran adalah memastikan anggota keluarga membuat pinjaman dengan jelas menjelaskan persyaratan pinjaman, kata Charley Moore, pendiri dan CEO dari Rocket Lawyer, sebuah situs web yang menyediakan template untuk dokumen hukum, seperti untuk pinjaman keluarga.

Itu termasuk mendefinisikan kapan pinjaman harus dilunasi, apakah itu karena cicilan tetap atau pembayaran lump-sum, dan apa yang terjadi jika peminjam kesulitan membayar cicilan.

Pressey memasukkan anak-anaknya dalam proses pengambilan keputusan saat menetapkan persyaratan pinjaman untuk memastikan semua orang yang terlibat memahami perjanjian tersebut. Dia mengatakan putrinya memutuskan jumlah yang akan dia bayarkan dan kapan dia melakukan pembayaran, sehingga dia bisa bekerja ke dalam anggarannya dan membangun kebiasaan keuangan yang sehat.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.