Bagaimana 'Unit Resiko' Dapat Mengubah Asuransi Mobil

Menaruh label harga pada asuransi mobil selalu menjadi semacam permainan menebak. Penanggung tidak dapat memantau mengemudi Anda setiap saat, sehingga mereka menetapkan tarif menggunakan faktor prediksi seperti usia, jenis kelamin, dan riwayat kerusakan dan klaim Anda. Tetapi beberapa perusahaan asuransi telah menyusun rencana untuk menganalisis risiko yang dapat mengubah cara mereka mengenakan biaya untuk asuransi mobil.

Allstate baru-baru ini menjadi perusahaan asuransi terbaru untuk mengajukan permohonan paten untuk sistem penetapan harga baru yang membebani pelanggan berdasarkan keberisikoan setiap perjalanan - bergabung dengan pesaing seperti State Farm dan Travellers Insurance, yang telah membuat aplikasi paten serupa.

Berikut ide: Menggunakan teknologi pelacakan canggih, perusahaan akan dapat menyesuaikan tingkat driver untuk setiap perjalanan sesuai dengan jalan mana yang mereka pilih, jam berapa mereka berkendara, cuaca dan siapa yang ada di kendaraan, di antara faktor-faktor lain. Anda dapat memeriksa rute “termurah,” alias kurang berisiko, yang direkomendasikan melalui ponsel cerdas atau perangkat lain.

Sementara itu tetap harus dilihat apa teknologi spesifik yang muncul, perusahaan menandakan bagaimana harga asuransi mobil dapat berevolusi dengan aplikasi paten ini.

Memilih jalan mana yang akan diambil akan menjadi keputusan yang lebih besar

Bagi sebagian besar pengemudi, memilih bagaimana Anda akan mendapatkan dari titik A ke titik B tidak banyak berpikir. Namun di bawah asuransi mobil berbasis perjalanan, Anda harus mempertimbangkan pilihan rute dengan hati-hati - atau membayar harga asuransi yang lebih tinggi untuk perjalanan tersebut.

Aplikasi Allstate ke Kantor Paten AS, yang disebut "Mitigasi Risiko Rute," mengusulkan penetapan "nilai risiko" untuk bentangan jalan berdasarkan informasi seperti lalu lintas, pola kecelakaan, karakteristik geografis, masalah cuaca, dan banyak lagi. Misalnya, belok kiri di persimpangan tertentu daripada lurus atau kanan bisa dianggap lebih berisiko, berdasarkan riwayat kecelakaan di persimpangan itu.

Segmen jalan dengan nilai risiko yang lebih tinggi akan membawa biaya asuransi yang lebih tinggi jika Anda mengendarainya. Tujuannya adalah untuk "mempromosikan dan menghargai mitigasi risiko" di antara pelanggan, sesuai dengan paten. Intinya, Anda dapat mengakhiri perencanaan perjalanan berdasarkan seberapa banyak Anda bersedia atau mampu membelanjakannya.

Daripada membeli kebijakan enam atau 12 bulan, Anda membeli "unit berisiko", dan Anda harus memantau seberapa cepat Anda menggunakannya.

Misalnya, cara tercepat menuju tujuan Anda mungkin lebih berisiko, dan dengan demikian lebih mahal, daripada rute yang lebih lambat yang direkomendasikan oleh perusahaan asuransi Anda. Anda harus memutuskan apakah kenyamanan drive yang lebih pendek layak terbakar melalui unit risiko Anda dan harus membeli lebih banyak unit lebih cepat.

Travelers Insurance menggambarkan sistem serupa dalam aplikasi paten 2014. Alih-alih menetapkan nilai risiko untuk segmen jalan, namun, perusahaan mengusulkan penamaan berbagai "zona risiko," area yang kaya dalam kecelakaan, aktivitas polisi, kerugian asuransi dan masalah lainnya.

Data zona risiko, catatan Wisatawan, dapat digunakan untuk menentukan apakah pengemudi akan menghadapi biaya tambahan pada tarif atau diskon mereka jika mereka secara rutin menghindari bahaya.

" MEMBANDINGKAN: Kutipan asuransi mobil

Apa lagi yang ingin diketahui oleh perusahaan asuransi tentang perjalanan Anda

Rute yang Anda ambil bukan satu-satunya hal yang dipertimbangkan oleh perusahaan asuransi. Dalam aplikasi paten 2015 untuk asuransi berbasis perjalanan, State Farm menguraikan rencana untuk melacak:

• Waktu hari Anda biasanya mengemudi.
• Perilaku mengemudi yang buruk, seperti banting setir atau tailgating.
• Seberapa sering Anda berhenti selama perjalanan.
• Penumpang atau kargo khas yang Anda bawa.
• Panjang tipikal perjalanan Anda.

»LEBIH BANYAK: State Farm menganggap asuransi mobil harga oleh perjalanan

Akhir premi asuransi tradisional?

Membeli asuransi mobil di unit-unit berisiko akan menguntungkan pengemudi yang dapat meregang unit mereka dalam jangka waktu lama. Pengendara jarak tempuh rendah, misalnya, akan membuat kandidat ideal, kata Jared Smollik, direktur aktuaria di Verisk Insurance Solutions, sebuah kelompok analis.

Allstate juga menyebutkan ide sistem "bayar-seperti-Anda-drive". Dengan model ini, alih-alih menjual unit risiko pengemudi terlebih dahulu, perusahaan akan menambahkan nilai risiko gabungan dari semua perjalanan Anda dan menagih Anda sesuai pada akhir siklus penagihan Anda.

Kemungkinan lain, Smollik mengatakan, adalah bahwa perusahaan asuransi akan tetap menjual kebijakan jangka tetap tradisional dan menawarkan kebijakan berbasis perjalanan sebagai insentif untuk mengemudi yang lebih baik. Penanggung mungkin menawarkan diskon kepada pelanggan yang secara konsisten mengemudi secara bertanggung jawab dan memilih rute teraman, katanya, tanpa secara terbuka menghukum pengemudi lain yang juga tidak membayar tarif.

Kapan mengharapkan asuransi berbasis perjalanan

Smollik mengakui itu mungkin akan bertahun-tahun sebelum kendaraan kami memiliki teknologi yang diperlukan untuk mendukung sistem penetapan harga asuransi baru ini. Namun dia menunjukkan bahwa program-program berbasis penggunaan saat ini sudah dapat memberi para pengemudi gambaran yang kasar tentang seperti apa kebijakan perjalanan itu.

Beberapa perusahaan telah menawarkan program semacam itu, yang melacak perilaku seperti pengereman dan pengereman keras dan menggunakan hasil untuk memperbaiki tingkat asuransi pengemudi dan memberikan umpan balik atas kebiasaan mengemudi mereka. Pelanggan yang menguji perairan dengan asuransi berbasis penggunaan dapat menyadari manfaatnya, katanya, dan merasa lebih mudah untuk beralih ke harga berdasarkan perjalanan atau unit risiko.

Setengah dari pengemudi sudah menerima asuransi berbasis penggunaan ketika ditawarkan, dan banyak lagi yang tertarik pada bagaimana perangkat pelacakan mungkin menguntungkan mereka, menurut sebuah studi 2016 oleh LexisNexis.

Penghalang pandang yang lebih besar untuk menerapkan asuransi berbasis perjalanan adalah tantangan mengumpulkan cukup informasi tentang jalan untuk menilai tingkat risiko mereka secara akurat, seperti yang dipertimbangkan Allstate. Ini adalah proses yang panjang dan tidak praktis, Smollik mengatakan, karena jumlah pengamatan yang diperlukan.

"Ini bukan masalah teknologi," katanya, "tapi satu data."

Jadi untuk saat ini, perusahaan asuransi harus membuat tidak tahu apakah kami mengambil Quiet Court atau Rocket Road ke rumah nenek, meskipun tampaknya mereka akan dapat di masa depan.

Alex Glenn adalah staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.