Bagaimana cara kerja Roth IRA?
Traditional IRA vs Roth IRA 2020 (for beginners)
Daftar Isi:
- Bagaimana Roth IRA berbeda
- Keterbatasan dari Roth
- Batas kontribusi IRA Roth untuk 2017-2018
- Memulai dengan Roth IRA
- Apa berikutnya?
- Menemukan broker terbaik untuk membuka Roth IRA
- Memutuskan mana yang terbaik: Roth atau IRA tradisional?
- Di jalur? Periksa kalkulator pensiun kami
The Roth IRA adalah tentang gratifikasi tertunda: Tidak seperti akun pensiun individu lainnya, dengan Roth IRA Anda membayar pajak atas kontribusi Anda setiap tahun. Tetapi juga tidak seperti akun pensiun individu lainnya, dengan Roth Anda tidak membayar pajak pada distribusi - termasuk pertumbuhan investasi Anda - ketika Anda mencapai usia pensiun.
Roth IRA juga memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi setiap saat tanpa penalti. Itu membuat Roth IRA menjadi alat yang bagus tidak hanya untuk tabungan pensiun, tetapi juga untuk tujuan seperti menabung untuk kuliah atau uang muka di rumah.
Anda bahkan dapat menyadapnya dalam kasus darurat keuangan, meskipun kami merekomendasikan untuk tidak menguras tabungan pensiun selama tahun-tahun kerja Anda kecuali itu benar-benar diperlukan.
Bagaimana Roth IRA berbeda
The Roth IRA, seperti IRA tradisional, membangun tabungan dengan memungkinkan pemiliknya untuk membuat kontribusi rutin dan menginvestasikannya dalam portofolio saham, obligasi, reksadana atau investasi lainnya.
Tidak seperti sup alfabet dari nama akun pensiun lainnya, seperti IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) dan 403 (b), Roth IRA dinamai berdasarkan manusia nyata: Senator William Roth, yang 20 tahun lalu memimpin pembuatan rencana pensiun unik ini.
"Bill ingin menciptakan budaya tabungan," janda, Hakim Jane Roth dari Pengadilan Banding Sirkuit AS ke-3, mengatakan kepada Investmentmatome dalam percakapan pada tahun 2016. "Dia menyadari betapa pentingnya dan betapa sulitnya bagi orang-orang untuk menghemat uang untuk pendidikan tinggi dan pensiun. Salah satu tujuannya adalah mencari insentif dan metode dan membantu dengan itu. ”
Dengan Roth IRA, hadiah untuk membayar lebih banyak pajak sekarang adalah penghematan pajak yang lebih banyak di garis depan seiring pertumbuhan investasi Anda. Seperti yang ditunjukkan oleh kalkulator Roth IRA, seorang anak berusia 35 tahun dengan penghasilan tahunan $ 80.000 yang menyumbangkan batas $ 5.500 kepada Roth IRA sampai pensiun pada usia 67 dapat berakhir dengan $ 518.000 dalam tabungan (dengan asumsi pengembalian tahunan 6%).
Tapi tidak seperti IRA tradisional, semua penarikan pasca-pensiun itu bebas pajak, menawarkan penghematan lebih dari $ 130.000 pada masa pensiun. (Namun, penggemar IRA tradisional mungkin mencatat bahwa akun tersebut dapat menawarkan manfaat pajak selama tahun kerja penyelamat yang tidak dapat dilakukan oleh Roth.)
Keterbatasan dari Roth
Penghematan pajak sangat bagus, pemerintah membatasi jumlah pemegang Roth IRA dapat berkontribusi hingga $ 5.500 setahun ($ 6.500 jika Anda 50 atau lebih tua). Aturan IRS juga membatasi siapa yang memenuhi syarat untuk Roth: Penghasilan tinggi dapat dibatasi dari kontribusi penuh $ 5.500 setiap tahun - atau bahkan dari kontribusi sama sekali, seperti yang ditunjukkan tabel di bawah ini.
Batas kontribusi IRA Roth untuk 2017-2018
| Status pengarsipan | 2017 memodifikasi AGI* | 2018 AGI dimodifikasi* | Kontribusi maksimum |
|---|---|---|---|
| * Pendapatan kotor yang disesuaikan | |||
| Menikah dengan janda yang bergabung atau berkualifikasi (er) | Kurang dari $ 186.000 | Kurang dari $ 189.000 | $ 5.500 ($ 6.500 jika 50 atau lebih tua) |
| $ 186.000 hingga $ 195.999 | $ 189.000 hingga $ 198.999 | Kontribusi berkurang | |
| $ 196.000 atau lebih | $ 199.000 atau lebih | Tidak memenuhi syarat | |
| Single, kepala rumah tangga atau arsip menikah secara terpisah (jika Anda tidak tinggal dengan pasangan selama tahun) | Kurang dari $ 118.000 | Kurang dari $ 120.000 | $ 5.500 ($ 6.500 jika 50 atau lebih tua) |
| $ 118.000 hingga $ 132,999 | $ 120.000 hingga $ 134,999 | Kontribusi berkurang | |
| $ 133.000 atau lebih | $ 133.000 atau lebih | Tidak memenuhi syarat | |
| Menikah secara terpisah (jika Anda tinggal dengan pasangan kapan saja sepanjang tahun) | Kurang dari $ 10.000 | Kurang dari $ 10.000 | Kontribusi berkurang |
| $ 10.000 atau lebih | $ 10.000 atau lebih | Tidak memenuhi syarat |
Meskipun fitur penarikan awal bebas pajak dari Roth menarik, penting untuk diketahui bahwa hanya berlaku untuk jumlah yang Anda sumbangkan ke akun, bukan ke uang tambahan apa pun yang diperolehnya. Penghasilan apa pun yang ditarik dari investasi Anda sebelum usia 59½ biasanya akan dikenakan penalti dua kali: penalti 10% awal diambil dari atas, maka pajak biasa yang Anda bayar atas penghasilan tambahan (meskipun ada beberapa pengecualian).
Fitur pajak 'bayar sekarang, hemat nanti' sangat menarik jika Anda berharap kelompok pajak Anda meningkat di tahun-tahun mendatang dan tetap relatif tinggi di tahun-tahun pensiun Anda.
Tentu saja, semakin lama Anda menghindari penarikan dan membuat kontribusi tahunan kepada Roth IRA, semakin banyak uang tunai yang berpotensi Anda kumpulkan, dan penghematan pajak yang lebih besar yang mungkin akan Anda miliki. Fitur pajak “bayar sekarang, hemat nanti” sangat menarik jika Anda mengharapkan kelompok pajak Anda meningkat di tahun-tahun mendatang dan tetap relatif tinggi di tahun-tahun pensiun Anda.
Memulai dengan Roth IRA
Sebagian besar broker online, bank dan penasihat robo menawarkan Roth IRA. Ketika berbelanja untuk penyedia yang tepat, pertanyaan pertama yang baik untuk ditanyakan pada diri sendiri adalah apakah Anda mungkin lebih memilih pendekatan "lepas tangan", silakan lakukan untuk saya "untuk berinvestasi. Jika demikian, Anda mungkin cenderung menjadi penasihat-robo dan proses investasi otomatisnya, yang menggunakan tujuan Anda dan toleransi risiko untuk memilih investasi Anda.
Jika Anda ingin memilih investasi Anda sendiri - atau belajar cara melakukannya - maka perusahaan pialang online dapat menjadi tempat yang tepat untuk memulai. Anda akan ingin mencari pialang dengan platform yang mudah digunakan dan berbagai pilihan investasi berbiaya rendah.Anda juga mungkin ingin memilih broker dengan jaringan cabang di dekat Anda jika Anda menginginkan bantuan tatap muka. Anda dapat meninjau analisis situs kami dari penyedia Roth IRA terbaik untuk melihat pilihan teratas tahun ini.
