Berapa Banyak Hipotek yang Bisa Anda Hargai? 2 Rumus Sederhana Ini Akan Mengatakan Anda |

Banyak orang masih menganggap kepemilikan rumah sebagai "The American Dream." Namun, mimpi itu dapat dengan cepat menjadi mimpi buruk jika Anda terjebak dengan hipotek yang tidak mampu Anda bayar.

Penting untuk diingat bahwa hipotek Anda adalah pinjaman - pinjaman besar - yang harus Anda bayarkan kembali. Tanpa perencanaan yang tepat dan sedikit perspektif, hipotek Anda dapat berubah menjadi lubang uang besar.

Anda mungkin menginginkan hipotek sehingga Anda dapat membeli properti sewaan, atau Anda mungkin ingin membantu dengan tempat tinggal utama Anda. Either way, ada solusi untuk dilema berapa banyak Anda mampu. Tapi pertama-tama, Anda perlu bertanya pada diri sendiri berapa banyak yang akan Anda belanjakan.

Sementara biaya bulanan terbesar Anda akan menjadi pokok dan bunga, jangan lupa untuk mempertimbangkan berapa banyak Anda mungkin harus membayar untuk asuransi hipotek dan pajak properti. Semua barang ini bersama-sama juga disebut sebagai PITI. (Itu kependekan dari prinsip, bunga, pajak, dan asuransi.)

Tapi itu tidak cukup. Anda masih perlu mencari tahu apa yang Anda mampu, kan?

Nah, ada cara untuk mengetahui hal itu. Mereka masing-masing sedikit berbeda - dan dimaksudkan untuk menjadi pedoman daripada aturan Injil yang keras dan cepat - tetapi masing-masing dapat berguna, tergantung pada apa yang Anda nyaman.

Mari kita lihat dua dari yang paling umum digunakan …

1.Kebijakan 30%

Ketika Anda mencoba untuk mengetahui berapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan, itu membantu untuk memulai dengan aturan 30%. Saya suka mendasarkan keputusan saya pada penghasilan bulanan bersih saya dalam kasus-kasus ini. Jadi begini cara kerjanya…

Ambil 30% dari pendapatan bersih Anda dan batasi PITI Anda untuk total itu.

Itu saja.

[InvestingAnswers Feature: 4 Langkah-Langkah Yang Pasti Terjadi Kebakaran Untuk Menemukan Tingkat Mortgage Positif Terendah]

Jadi, jika Anda memiliki penghasilan bulanan sebesar $ 6.000, total Anda untuk pokok, bunga, pajak, dan asuransi seharusnya tidak lebih dari $ 1.800. Jika Anda tidak nyaman dengan aturan 30%, sesuaikan dengan preferensi Anda sendiri, mungkin membuat aturan 25% atau 20%.

Satu hal yang hilang dari Aturan 30%: pertimbangan utang lain. Jika Anda mencari strategi yang lebih menyeluruh, Anda mungkin ingin mencoba …

2. The 28/36 Qualifying Ratio

Beberapa pemberi pinjaman hipotek menggunakan rasio ini untuk menentukan apakah Anda dapat mengakses suku bunga terbaik pada pinjaman hipotek Anda. Seperti yang saya katakan, itu lebih rumit daripada Aturan 30%, tapi tidak terlalu banyak.

Pada dasarnya, ini menyatakan sebagai berikut

• Hipotek Anda seharusnya tidak memperhitungkan lebih dari 28% dari penghasilan bulanan Anda dan …
• Pembayaran total utang Anda (semua utang konsumen ditambah hipotek Anda) tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan Anda.

Dengan menggunakan contoh di atas - di mana Anda memiliki $ 6.000 pendapatan per bulan - rasio kualifikasi 28/36 membatasi pokok Anda dan bunga $ 1.680 per bulan. Namun, utang Anda yang lain juga dipertimbangkan. Dalam hal ini, total pembayaran utang Anda tidak boleh lebih dari $ 2,160 per bulan.

Jika Anda ingin seluruh $ 1.680 untuk pembayaran hipotek dan bunga Anda, Anda tidak dapat memiliki pembayaran utang lainnya (kredit mobil, kartu kredit, pinjaman mahasiswa) berjumlah lebih dari $ 480 ($ 2,160 - $ 1,680). Jika Anda memiliki pembayaran utang yang lebih tinggi, jumlah hipotek Anda mungkin berkurang untuk mendatangkan Anda.

[Jika Anda siap untuk membeli rumah, gunakan Mortgage Calculator kami untuk melihat apa pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda.]

Tentu saja, jika Anda bersedia membayar bunga hipotek lebih tinggi, Anda tidak harus mengikuti aturan praktis ini. Beberapa kreditur tidak mempertimbangkan rasio kualifikasi 28/36. Beberapa bahkan akan menyetujui Anda jika rekening hipotek Anda untuk 50% dari penghasilan Anda setiap bulan atau membawa total pembayaran utang bulanan Anda hingga 60% atau lebih dari penghasilan Anda.

Anda hanya harus bersedia membayar harga bunga.

Aturannya Sedikit Berbeda Untuk Properti Investasi

Namun, sadari bahwa peraturan ini mungkin tidak berlaku jika Anda membeli investasi real estat. Sebagai gantinya, Anda dapat mendasarkan pembayaran bulanan Anda pada apa yang dapat Anda harapkan untuk diterima dalam sewa.

[InvestingAnswers Feature: 5 Ketentuan Utama yang Harus Anda Ketahui Sebelum Mendapatkan Hipotek]

Katakanlah Anda ingin membeli dupleks, dan Anda dapat mengharapkan untuk menyewa setiap sisi seharga $ 1.100 sebulan, dengan total $ 2.200 sebulan. Dalam skenario itu, Anda mungkin merasa nyaman dengan pembayaran bulanan total $ 2.000 - menyisakan beberapa ratus ekstra untuk masuk ke dana untuk pemeliharaan dan perbaikan.

Mungkin juga masuk akal untuk pergi lebih rendah, mungkin $ 1.500 jika memungkinkan, sehingga Anda memiliki laba atau lebih sehingga Anda mampu menyewa perusahaan manajemen untuk membantu mengelola properti dan mengelola penyewa.

Jawaban Investasi: Intinya adalah tingkat kenyamanan Anda. Banyak pembeli rumah yang cerdas merasa tidak nyaman dengan gagasan memiliki bagian besar dari penghasilan bulanan yang diikat di sebuah rumah. Sebaliknya, pikirkan tentang apa yang dapat Anda lakukan dengan uang tambahan. Bisakah Anda menginvestasikannya untuk hasil yang lebih baik? Ketika Anda membeli rumah, dapatkan hipotek yang dapat dikelola jika Anda mengalami kemunduran, dan pertimbangkan penggunaan lain untuk uang juga.

Dan jika Anda berada di pasar, lihat tabel kami di bawah ini, yang didukung oleh Bankrate.com. Ini akan membantu Anda menemukan beberapa suku bunga hipotek termurah di wilayah Anda.