Bagaimana Pensiun Tanpa Khawatir Tentang Jaminan Sosial |

Mungkin itu adalah pertanyaan pensiun paling penting yang dapat Anda tanyakan. Tapi, sayangnya bagi Anda dan penasihat keuangan, tidak ada cara yang tepat untuk menjawabnya. Pertanyaannya adalah: bagaimana saya harus mengalokasikan aset saya?

Keputusan Anda mungkin berarti perbedaan antara bersantai di kapal pesiar itu atau mengejar tukang pos untuk pemeriksaan keamanan sosial Anda.

Alokasi Aset 101

Cukup dinyatakan, sarana alokasi aset diversifikasi investasi Anda. Ini paling baik diungkapkan oleh pepatah "jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang." Berinvestasi hanya dalam satu jenis keamanan - baik itu saham hasil tinggi atau obligasi pemerintah - subyek portofolio Anda hingga fluktuasi pasar yang berpotensi merusak. Sebuah studi oleh Brinson, Hood dan Beebower menemukan bahwa alokasi aset menyebabkan lebih dari 90% volatilitas dalam pengembalian investor.

Pertimbangkan contoh ini dari buku The Four Pillars of Investing, oleh William Bernstein: Selama Pasar beruang 1973-1974, investor yang hanya memegang saham turun hingga di atas 40%. Tapi, investor yang melakukan diversifikasi dengan memegang 25% saham dan 75% obligasi kehilangan kurang dari 1% dari kekayaan bersih mereka.

Namun, alokasi aset lebih dari sekadar memiliki saham dan obligasi. Berapa banyak Anda memegang setiap aset sama pentingnya dengan aset itu sendiri.

Sebagai contoh, selama pasar beruang 2000-2002, portofolio terdiri dari 80% saham dan 20% obligasi kehilangan kekalahan -25,8%. Tapi, portofolio dengan 20% saham dan 80% obligasi benar-benar naik + 16,5%, menurut penelitian di Panduan Bogleead untuk Berinvestasi.

Pedoman untuk Alokasi Aset yang Tepat

Cara efektif mengalokasikan aset untuk kinerja pasar masa depan adalah, bagaimanapun, masalah preferensi dan persepsi pribadi. Keputusan didasarkan pada faktor-faktor seperti: 1) berapa banyak pengetahuan investasi yang Anda miliki, 2) berapa lama Anda berpikir Anda mungkin hidup dan 3) berapa banyak warisan harapan Anda untuk pergi ke keluarga Anda. Setiap keputusan akan mempengaruhi strategi investasi Anda.

Meskipun tidak ada aturan keras dan cepat untuk alokasi aset yang efektif, berikut adalah beberapa panduan untuk pensiun tanpa stres:

# - ad_banner_2 - # 1. Saldo risiko dengan imbalan.

Portofolio yang sukses tidak hanya itu. Pendapatan tetap cenderung lebih aman, tetapi ekuitas cenderung kembali lebih dalam jangka panjang. Secara umum, berdasarkan statistik historis, Anda dapat mengharapkan ekuitas untuk mengembalikan rata-rata 10% per tahun, pendapatan tetap untuk mengembalikan 5% per tahun dan uang tunai atau yang setara untuk mengembalikan 3% dalam jangka panjang.

Langkah pertama yang sesuai Alokasi aset adalah untuk memutuskan berapa banyak yang ingin Anda alokasikan untuk menurunkan risiko, menurunkan instrumen pendapatan tetap (seperti obligasi dan saham preferen) dan berapa banyak modal yang ingin Anda tetapkan terhadap risiko yang lebih tinggi, ekuitas pengembalian yang lebih tinggi.

Selain saham dan obligasi, pilihan investasi Anda mungkin juga termasuk dana pasar uang, emas dan perak, dan produk asuransi, seperti anuitas. Jika Anda seorang kolektor di hati, Anda dapat mencoba berinvestasi dalam koin langka atau kartu bisbol.

2. Temukan campuran yang tepat.

Meskipun tidak ada aturan yang ditetapkan untuk bagaimana Anda harus mengalokasikan aset Anda, pedoman konvensional adalah 100 dikurangi perhitungan usia Anda. Ambil 100 dikurangi usia Anda sebagai persentase yang harus Anda pegang dalam saham; sisanya harus dalam pendapatan tetap. Misalnya, jika Anda saat ini berusia 65 tahun, Anda harus menyimpan 35% saham (100-65 = 35) dan 65% dalam obligasi (100-35 = 65).

3. Sesuaikan seiring pertambahan usia.

Selama Anda tidak hidup di luar usia 100 tahun, rumus di atas akan sesuai dengan Anda. Tapi mungkin Anda seorang pelari reguler pada diet makrobiotik - atau Anda telah diberkati dengan gen-gen hebat. Dalam hal ini, ada argumen perhitungan harus ditingkatkan menjadi 110 atau 120 dikurangi usia Anda. Pada 120 minus usia 65 tahun, Anda akan ingin menyimpan 55% saham (120-65 = 55%) dan sisanya 45% dalam pendapatan tetap. Perhatikan bagaimana alokasi saham terhadap pendapatan tetap meningkat semakin lama umur harapan Anda.

4. Gunakan kalkulator online.

Jika Anda menemukan pedoman "100/120 minus usia" di atas terlalu umum dan masih merasa tidak yakin tentang cara mengalokasikan aset Anda, Anda dapat mencoba kalkulator daring gratis, seperti yang ditemukan di sini. Dengan memasukkan angka-angka seperti nilai portofolio saat ini atau yang direncanakan dan berapa tahun Anda berencana untuk berinvestasi, kalkulator alokasi aset dapat membantu Anda menyempurnakan strategi investasi Anda.

5. Miliki modal yang cukup.

Kunci untuk pensiun finansial yang nyaman adalah membuat aset Anda hidup lebih lama dari Anda. Target yang baik adalah memiliki modal yang cukup untuk menarik rata-rata 4% per tahun untuk sisa hidup Anda (dan pasangan Anda). Panduan penarikan 4% ini didasarkan pada tingkat pertumbuhan portofolio rata-rata 7%, minus tingkat inflasi rata-rata 3%. Selain itu, Anda akan menginginkan pendapatan dari investasi Anda untuk menambah pensiun dan pendapatan hari tua yang mungkin Anda terima.

6. Lindungi diri Anda dari inflasi.

Sebagaimana dijelaskan dalam fitur InvestingAnswers kami, "Solusi untuk Mimpi Buruk Pensiun Terburuk Anda," inflasi merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan dalam perencanaan pensiun. Selama abad terakhir, inflasi telah terjadi pada klip rata-rata sekitar 3,4%, setiap tahun. Ketika mengalokasikan aset Anda, pikirkan tentang bagaimana faktor-faktor seperti usia dan tingkat modal Anda saat ini mungkin dipengaruhi oleh inflasi masa depan. Rencanakan dengan benar. Misalnya, Anda mungkin ingin mengalokasikan setidaknya 10% dari portofolio investasi Anda ke emas. Secara historis, emas telah memegang atau meningkatkan nilainya selama periode inflasi tinggi.

Jawaban Investasi: Alokasi aset dapat menjadi sesuatu yang membingungkan. Tapi, meluangkan waktu untuk merencanakan dan merancang portofolio yang ideal adalah masalah emas. Anggap usia Anda, toleransi risiko dan kebutuhan penghasilan Anda. Kemudian putuskan investasi yang paling cocok untuk Anda. Sebuah strategi alokasi yang terencana dengan baik dapat memungkinkan Anda untuk mencapai impian pensiun yang paling optimis sekalipun.