Apakah Asuransi Mobil Redline Masih Ada?

Driver Michigan rata-rata membayar $ 983,60 setahun untuk asuransi mobil. Jika itu tampak seperti banyak, pertimbangkan angka itu termasuk tarif di Detroit, yang rata-rata $ 10.723,22. Beberapa berpendapat bahwa banyak pendapatan dan warna kulit warga mungkin ada hubungannya dengan tingkat langit yang tinggi. Mereka mengatakan perusahaan asuransi Michigan terlibat dalam praktik diskriminatif dan menciptakan apa yang disebut asuransi mobil redline.

Detroit tidak sendirian. Sebuah studi baru-baru ini oleh Federasi Konsumen Amerika menemukan bahwa pengemudi yang hidup dalam kode pos berpenghasilan rendah membayar lebih untuk asuransi mobil daripada yang lain, yang lebih makmur - dan seringkali lebih putih - pengemudi. Tapi apakah benar-benar menjadi penyebab utama untuk premi perkotaan yang lebih tinggi, atau apakah risiko yang lebih tinggi mendorong harga?

Perusahaan asuransi menyangkal bahwa redlining masih ada, tetapi kritikus mengklaim bahwa itu menaikkan harga dan menurunkan akses ke baik properti dan asuransi mobil di lingkungan yang paling membutuhkan perlindungan.

Apa itu redlining?

Peneliti menggunakan istilah "redlining" untuk merujuk ke beberapa praktik yang berbeda.

“Cara yang paling jelas untuk memikirkannya adalah penolakan untuk memberikan asuransi atau mengubah persyaratan atau ketentuan di mana asuransi tersedia yang tidak terkait dengan risiko pemohon, sebuah proses yang lebih mungkin untuk bermain di lingkungan dengan konsentrasi besar orang kulit berwarna, ”kata Gregory Squires, ketua departemen sosiologi di George Washington University.

Ketika para peneliti mendiskusikan redlining, mereka biasanya berbicara tentang penolakan untuk menulis kebijakan.

Pada tahun 1960-an, menurut Squires, "berisiko" (yaitu, sebagian besar minoritas) kode pos sering dijabarkan dalam warna merah di peta perusahaan asuransi, menunjukkan zona-zona di mana para agen tidak menulis kebijakan.

Perusahaan juga telah lama mengadopsi apa yang Squires sebut sebagai "pedoman penjaminan sewenang-wenang," yang bertahan setelah sebagian besar peta menghilang. “Beberapa perusahaan tidak akan menulis kebijakan tentang rumah yang berusia lebih dari 50 tahun, atau bernilai kurang dari $ 100.000. Kelompok minoritas yang ditargetkan ini yang lebih mungkin hidup di rumah yang lebih tua dan lebih rendah. ”

Peneliti lain telah mengeksplorasi gagasan bahwa kebijakan harga asuransi di lingkungan minoritas di luar proporsi terhadap risiko, sehingga sulit bagi penduduk untuk menemukan asuransi murah. Beberapa juga menyebutnya redlining, atau reverse redlining. Beberapa penduduk dan politisi Detroit menuduh perusahaan asuransi melakukan redlining di kota mereka, di mana dua blok pindah ke batas kota Detroit dapat menghasilkan ribuan dolar dalam biaya asuransi mobil ekstra.

Apakah perusahaan asuransi masih mengalami redline?

Penanggung mengatakan bahwa redlining adalah sesuatu dari masa lalu. Tuntutan hukum telah meminta perhatian pada pedoman underwriting yang paling diskriminatif, dan perusahaan tidak dapat mempertimbangkan ras atau etnis ketika menetapkan kebijakan harga. Jika pemilik rumah atau pengemudi di daerah perkotaan tidak dapat memperoleh asuransi - atau jika mahal - perusahaan asuransi menyarankan bahwa harga mencerminkan risiko yang diasuransikan atau lingkungannya.

Martin Grace, seorang profesor manajemen risiko di Georgia State University, menganggap praktik diskriminatif menjadi sangat sulit bagi perusahaan asuransi untuk mempertahankannya. “Jika Anda membiayai kembali, Anda hampir selalu berada di pasar untuk polis asuransi baru. Dan asuransi pemilik rumah sangat kompetitif. Tetapi jika seseorang membeli rumah mereka 50 tahun yang lalu, dengan kebijakan dengan tarif sangat tinggi tertanam di dalamnya, mereka mungkin masih memiliki perusahaan itu. ”

Dia menambahkan, "Saya percaya mungkin perusahaan dapat melakukan diskriminasi, tetapi jika mereka dan itu ditemukan, itu akan menjadi mata hitam."

Namun, profesor Paul Ong dan Michael Stoll di University of California di Los Angeles telah menemukan bukti bahwa kebijakan harga perusahaan asuransi berbeda di lingkungan minoritas berpenghasilan rendah. Dalam makalah mereka “Redlining or Risk?” Pasangan ini menemukan bahwa faktor risiko yang lebih tinggi - termasuk kejahatan dan tingkat klaim - memang mendorong premi yang lebih tinggi dalam kode ZIP yang didominasi minoritas di Los Angeles, tetapi mereka tidak menjelaskan semua perbedaan harga antara dan mayoritas lingkungan kulit putih.

Ong dan Stoll menemukan bahwa pengemudi di lingkungan berpenghasilan rendah dan berkulit hitam membayar rata-rata $ 154 lebih banyak di asuransi daripada rekan mereka yang berpenghasilan lebih tinggi atau orang kulit putih. Hanya 11% dari kesenjangan itu disebabkan risiko.

“Setelah kami merilis hasil awal kami, industri asuransi ingin kami meninjau kembali penelitian dengan data‘lebih baik’yang akan mereka berikan,” kata Ong. "Setelah negosiasi dan penundaan, mereka memutuskan untuk tidak bekerja sama."

Bahkan jika perusahaan asuransi tidak dapat menggunakan ras untuk menulis atau kebijakan harga, dan bahkan jika risiko dan harga sejalan, Squires berpendapat bahwa perusahaan asuransi masih dapat melakukan diskriminasi. “Anda masih melihatnya di mana agen-agen membuka kantor mereka. Banyak perusahaan asuransi juga menggunakan informasi kredit sebagai alat underwriting, yang bermasalah karena tidak mengatakan apa pun tentang risiko asuransi seseorang. Dan penggunaan laporan-laporan ini secara merugikan mempengaruhi ras dan etnis minoritas, yang cenderung memiliki peringkat kredit yang lebih rendah secara umum. ”

Apakah redlining salah?

"Menurun karena alasan etnis, gender atau agama tidak tepat," kata Ron Garcia, mantan wakil direktur senior Fannie Mae. Namun, menurut pendapatnya, bisnis dan individu sering mengalami redline dengan cara lain. “Pasar modal redline di mana-mana.Starbucks hanya terbuka di mana mereka dapat memperoleh laba atas investasi mereka, berdasarkan komunitas. Anda memutuskan di mana Anda ingin berbelanja berdasarkan di mana Anda merasa nyaman. "

Namun, ia mengakui bahwa perusahaan asuransi memiliki tanggung jawab yang lebih besar kepada konsumen daripada kedai kopi. “Kami semua memiliki minat pada orang yang memiliki asuransi mobil. Jika kami mengalami kecelakaan, kami ingin orang yang kami kecelakaan [dengan] diasuransikan, ”katanya.

Tidak seorang pun diharuskan untuk mengemudi atau memiliki rumah. Tetapi kemampuan untuk mengemudi memang meningkatkan peluang kerja, dan, seperti yang dikatakan Squires, "Tidak tersedianya asuransi pemilik rumah" - syarat untuk pinjaman rumah - "membuat kepemilikan rumah tidak tersedia."

“Daerah-daerah yang menjadi korban redlining juga menjadi korban dari peminjaman predator, makanan yang rusak dan sekolah yang lebih miskin. Tidak tersedianya asuransi adalah penyakit lain, ”kata Squires.

Apa yang dapat dilakukan konsumen tentang premi asuransi yang mahal?

Terlepas dari apakah hasil diskriminasi, pemilik rumah dan pengemudi di kota biasanya membayar lebih untuk asuransi mereka.

Grace menduga ini akan menjadi moderat karena premi menjadi lebih terperinci. “Sekarang perusahaan asuransi dan Realtors memiliki akses ke informasi yang lebih baik tentang rumah tertentu. Di masa lalu, mereka hanya berasumsi bahwa setiap rumah di lingkungan yang lebih tua adalah risiko kebakaran. ”

Sementara itu, Anda selalu dapat membandingkan toko. Selain itu, Garcia menyarankan konsumen untuk mencari program pemerintah yang dapat membuat asuransi lebih tersedia atau terjangkau. Program asuransi mobil California yang berpenghasilan rendah adalah tempat yang baik bagi beberapa pengemudi untuk memulai.

Jika konsumen memiliki bukti diskriminasi, mereka juga dapat mengajukan keluhan kepada komisaris asuransi negara mereka, Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan (HUD) atau Departemen Kehakiman. Squires juga menyarankan untuk menghubungi National Fair Housing Alliance. "Itu mungkin cara yang paling efektif," katanya.

Squires menekankan bahwa pemerintah juga memiliki bagian untuk dimainkan. "Kongres dapat memberlakukan undang-undang pengungkapan asuransi mirip dengan UU Pengungkapan Hipotek Rumah, yang akan mengharuskan perusahaan untuk melaporkan saluran sensus yang mereka asuransikan."

"Beban itu seharusnya tidak menjadi korban dari proses ini," tambahnya.

Sopir dan foto mobil via Shutterstock.