Cara Mengelola Pajak Anda Seperti Orang Kaya - Paket 401 (k) Anda sebagai Penampungan Pajak

Oleh Laura Tanner, PhD, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Laura di Situs kami, Minta Penasihat

Anda tidak perlu menggunakan rekening bank luar negeri untuk mengurangi kewajiban pajak Anda. Tahukah Anda bahwa rencana pensiun kerja Anda adalah salah satu tempat penampungan pajak paling sederhana dan paling umum untuk uang Anda? Selain itu, Anda mungkin dapat menyumbangkan dana untuk dana pensiun yang disiapkan di luar pekerjaan. Tulisan ini akan memberi Anda ikhtisar tentang akun pensiun untuk membantu Anda mengurangi pajak dan merencanakan kehidupan yang nyaman di tahun-tahun mendatang Anda.

Rekening Pensiun Sebelum Pajak Melalui Pekerjaan

Katakanlah Anda menghasilkan $ 150.000 setahun. Apakah Anda lebih suka membayar pajak penghasilan pada jumlah penuh atau pada $ 132.500? Itu tidak punya otak, kan? Jika Anda berkontribusi maksimum $ 17.500 ke 401 (k), Anda mengurangi kewajiban pajak Anda saat ini. Jumlah yang akan Anda hemat untuk pajak tergantung pada braket pajak marginal Anda. Akan lebih baik jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, karena kontribusi maksimal meningkat menjadi $ 23.000. Jenis lain dari rekening pensiun pra-pajak adalah IRA tradisional (dibahas di bawah). Ingat bahwa Anda menunda, tidak menghindar, pajak penghasilan atas akun-akun ini. Pajak akan jatuh tempo saat Anda mulai mengambil penarikan dari akun Anda.

Rekening Pensiun Setelah Pajak Melalui Pekerjaan

Perusahaan Anda mungkin menawarkan Roth 401 (k), di samping rencana 401 (k). Batas kontribusi adalah sama untuk setiap jenis rencana. Namun, dengan Roth, Anda membuat kontribusi setelah pajak. Jenis rencana ini menarik bagi karyawan yang lebih muda yang mungkin berharap bahwa kelompok pajak mereka sekarang lebih rendah daripada saat pensiun (sehingga menghemat pajak). Satu keuntungan dari Roth 401 (k) adalah bahwa tidak ada pajak lebih lanjut yang harus dibayar, meskipun Anda mungkin memiliki keuntungan modal yang besar (yaitu kenaikan harga saham) dari waktu ke waktu, di samping dividen dan pembayaran bunga. Semua itu akan tetap bebas pajak. Akun pensiun setelah pajak lainnya adalah Roth IRA dan IRA yang tidak dapat diuraikan.

Catatan: Batas kontribusi untuk 2014. Ini dapat diubah di tahun-tahun mendatang untuk menyesuaikan inflasi.

Rekening Pensiun di Luar Kantor

Anda telah memaksimalkan rencana pensiun Anda di tempat kerja, dan dapat menghemat uang tambahan. Tergantung pada penghasilan dan status perkawinan Anda, Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 tambahan per tahun ke akun IRA (baik tradisional, Roth, atau nondeductible). Jika Anda berusia 50 atau lebih, dapatkan $ 6.500 per tahun. Untuk pembahasan terperinci tentang kelayakan untuk kontribusi ketiga jenis akun IRA ini, silakan lihat publikasi IRS 590.

Strategi Umum untuk Pengelolaan Uang

Perlu diingat bahwa ada penalti (dengan beberapa pengecualian) untuk penarikan awal dari rekening pensiun Anda (sebelum usia 59 1/2). Untuk alasan ini, Anda akan ingin memiliki cadangan darurat tunai, serta dana tambahan untuk tujuan jangka pendek, seperti uang muka untuk rumah atau menabung untuk biaya kuliah bagi anak-anak Anda. Di luar tabungan / investasi untuk tujuan non-pensiun, memaksimalkan kontribusi ke akun pensiun Anda adalah strategi pajak yang cerdas. Anda mungkin tidak menjadi Thurston Howell III berikutnya (“Gilligan's Island”), tetapi Anda sedang menuju pensiun tanpa khawatir.