Banyak Bank Meningkatkan Cerukan dengan Menghitung Debit Besar Pertama, Laporan Berkata

Hampir 40% dari bank AS terbesar yang mensurvei transaksi pesanan dengan cara yang mengarah ke peningkatan cerukan, menurut laporan baru oleh Pew Charitable Trusts.

Pew menganalisis 44 dari 50 bank terbesar di AS dan menemukan bahwa 18 dari mereka memproses transaksi debet - pembelian, pembayaran, dan penarikan - dalam urutan dari jumlah tertinggi ke terendah. Alih-alih memproses transaksi dalam urutan yang diterima bank Anda, bank dapat memilih untuk memproses yang terbesar lebih dulu, yang membuat saldo akun Anda lebih cepat. Ini dapat menyebabkan lebih banyak biaya overdraft.

»LEBIH BANYAK: Lihat bank mana yang menyusun ulang transaksi

Pesanan posting transaksi bervariasi

Sebagian besar bank memproses transaksi harian Anda, termasuk penarikan dan setoran, pada penutupan setiap hari kerja. Beberapa transaksi, seperti cek atau pembayaran tagihan online, dapat memerlukan waktu beberapa hari untuk dihapus, sehingga tidak diproses pada hari Anda membuatnya.

Urutan pasti bahwa transaksi pemrosesan bank bervariasi, tetapi berikut adalah contoh bagaimana penataan ulang dengan jumlah terbesar hingga terkecil dapat berfungsi. Katakanlah akun pembayaran Anda memiliki saldo $ 1.000. Jika Anda membayar $ 100 tagihan energi pada hari Senin dan kemudian pembayaran hipotek $ 1.100 pada hari Selasa, dan mereka jelas menjelang akhir hari yang sama di bank Anda, pembayaran hipotek Anda akan diposting ke akun Anda terlebih dahulu. Ini akan membuat akun Anda di bawah nol dan memicu biaya overdraft. Kemudian tagihan energi itu masuk, dan Anda akan menerima biaya cerukan kedua.

Jika bank Anda memproses transaksi dengan terkecil terlebih dahulu atau dalam urutan tagihan dibayar, Anda hanya membayar biaya cerukan untuk pembayaran hipotek.

Jika Anda melakukan serangkaian pembelian kecil pada hari yang sama ketika akun Anda menjadi negatif, itu mengarah ke biaya overdraft. Biaya penutupan overdraft rata-rata adalah $ 35 di antara bank-bank besar ini, menurut Pew.

“Bank menggunakan berbagai metode untuk memproses dan mengirim cek,” kata Virginia O’Neill, wakil presiden senior dari Pusat Kepatuhan Peraturan Asosiasi Bankir Amerika. "Untuk beberapa pelanggan, membayar transaksi terbesar pertama mungkin lebih disukai karena memastikan bahwa pembayaran penting seperti hipotek, sewa atau tagihan utilitas akan dibayarkan."

Tetapi membayar yang terbesar lebih dulu juga berarti Anda mungkin akan melakukan lebih cepat, tergantung pada transaksi hari itu.

"Pengalihan transaksi dari tinggi ke rendah adalah praktik yang merugikan konsumen, dan regulator benar-benar harus melarangnya," kata Joy Hackenbracht, petugas penelitian pada proyek perbankan konsumen di Pew. Kelompok riset nirlaba di Washington, D.C., telah menganjurkan perlindungan konsumen yang lebih baik pada kartu debit prabayar selama bertahun-tahun.

Praktik cerukan lainnya

Hampir 80% dari bank mengizinkan overdraft pada ATM dan kartu debit transaksi point-of-sale, menurut penelitian. Penggunaan kartu debit khususnya memicu cerukan dari nilai transaksi median terkecil - $ 24 - dari setiap transaksi debit, menurut laporan 2014 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Transaksi debit lain yang mengarah pada biaya overdraft, seperti transaksi Clearing House Otomatis, cek dan transaksi ATM, memiliki nilai median $ 76 dan lebih tinggi. Ini tidak mengarah ke cerukan hampir sesering seperti penggunaan kartu debit.

Laporan tersebut juga menunjukkan bahwa 52% dari 44 bank yang mempelajari biaya memperpanjang biaya overdraft, yang memukul konsumen yang menjaga saldo akun mereka negatif untuk jumlah hari yang ditentukan. Jumlah rata-rata per biaya adalah $ 20.

Sekitar 18% dari konsumen bank membayar sebagian besar biaya overdraft, dan hampir 70% dari "overdraft berat" menghasilkan kurang dari $ 50.000 per tahun, menurut sebuah studi dari Pew awal tahun ini.

Bagaimana Anda dapat menghindari biaya overdraft

Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencegah biaya overdraft masuk ke akun Anda.

1. Simpan uang yang cukup di rekening giro Anda untuk biaya tak terduga. Cerukan hanya terjadi ketika saldo akun Anda turun di bawah nol, jadi pertahankan jumlah penyangga untuk waktu tersebut setiap bulan saat Anda membayar tagihan paling banyak atau melakukan transaksi lain.

2. Menyisih dari cakupan cerukan. Cakupan overdraft memungkinkan transaksi penutup bank Anda yang akan negatif dan jika tidak ditolak - dengan biaya. Setelah Anda masuk ke merah, transaksi lebih lanjut akan menghasilkan lebih banyak biaya sampai Anda membayar jumlah negatif. Bank Anda akhirnya membuat pilihan untuk menutup atau menolak suatu cerukan, tetapi Anda memiliki beberapa katakan. Anda dapat mengecualikan cakupan overdraft untuk semua transaksi kartu ATM dan kartu debit satu kali. Bank masih dapat menutupi cek, ACH, dan pembayaran berulang tanpa meminta izin Anda.

3. Atur pemberitahuan untuk saldo akun rendah. Banyak bank membiarkan Anda menyesuaikan peringatan ketika saldo Anda turun ke jumlah tertentu. Ini dapat membantu Anda mengetahui kapan Anda perlu mentransfer lebih banyak uang ke rekening giro Anda.

»LEBIH BANYAK: Lihat lebih banyak cara untuk menghindari biaya overdraft

"Bahkan jika Anda merasa tidak akan pernah membayar biaya overdraft, luangkan beberapa menit untuk membuat rencana untuk menghindarinya di masa mendatang," kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan Investmentmatome.

Spencer Tierney adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.