Jawaban yang Terlupakan Terhadap Kecewa Pensiun Anda |

Pernahkah Anda melihat salah satu dari video-video lucu tersebut di mana seseorang berdiri di sudut jalan dan mencoba untuk membagikan $ 10 tagihan?

Banyak orang menolak uang dan terus berjalan. Tapi bagaimana jika saya mengatakan kepada Anda ada cara untuk mendapatkan lebih dari $ 10 dalam bentuk uang gratis - $ 332,307, sebenarnya - dan itu sangat sah.

Kebanyakan orang akan mengatakan saya gila.

Dalam artikel lain Saya baru-baru ini mengutip beberapa statistik yang mengecewakan dari studi 2013 Employee Benefit Research Institute:

• Salah satu kendaraan utama untuk tabungan pensiun adalah rencana tabungan pensiun yang disponsori perusahaan, seperti 401 (k). Delapan puluh dua persen pekerja yang memenuhi syarat mengatakan mereka berpartisipasi dalam rencana tersebut, dan 8% pekerja yang memenuhi syarat lainnya melaporkan bahwa mereka memiliki uang dalam rencana tersebut, meskipun mereka saat ini tidak berkontribusi.
• Biaya hidup dan sehari-hari pengeluaran adalah alasan utama mengapa para pekerja tidak berkontribusi (atau berkontribusi lebih banyak) untuk rencana majikan mereka, dengan 41% pekerja yang memenuhi syarat menyebutkan faktor-faktor ini.

Mengejutkan, eh?

Tapi masih ada lagi …

Laporan juga mengatakan bahwa hanya 10% dari mereka yang bekerja berkontribusi maksimal secara hukum untuk rencana mereka. Kontribusi tahunan maksimum untuk 401 (k) adalah $ 17.500 ($ 23.000 jika Anda lebih dari 50). Untuk SIMPLE 401 (k), batasnya adalah $ 12.000 ($ 14,500 di atas 50). Juga, banyak perusahaan akan mencocokkan semua atau sebagian dari kontribusi karyawan.

Saya berbicara dengan CPA saya, David Kinard, tentang batas; dia mengatakan kepada saya tentang sebuah perusahaan besar di Atlanta yang cocok 100% dari kontribusi karyawan hingga 6% dari total gaji mereka dan 50% dari 2% berikutnya, hingga maksimal 7% dari gaji karyawan, yang cukup khas.

Untuk menjaga matematika sederhana, pertimbangkan karyawan hipotetis, Bob Jones. Bob 48 dan menghasilkan $ 100.000 per tahun. Jika Bob memilih untuk memasukkan $ 6.000 dalam 401 (k), atasannya mencocokkannya. Maka itu juga akan cocok dengan 50% dari 2% berikutnya, hingga 7% dari total gaji Bob. Dengan kata lain, jika Bob memutuskan untuk memasukkan $ 8.000 ke dalam 401 (k), perusahaan akan menyumbang $ 7.000. Sejak awal, Bob telah menerima 87,5% dari uangnya.

Uang yang disumbang oleh Bob untuk rencananya adalah pajak yang ditangguhkan, yang berarti bahwa penghasilan kena pajaknya dikurangi dengan jumlah tersebut pada tahun ketika dia memberikan sumbangan. Jika Bob berada di dalam 25% tatakan pajak marginal, dia akan mengurangi tagihan pajak tahun berjalan sebesar 25% dari $ 8.000 yang dia kontribusikan. Dari $ 8.000 yang dikontribusikan Bob, ia menghemat $ 2.000 dalam pajak; dan majikannya menyetor tambahan $ 7,000 ke akunnya.

Uang Gratis

Bayangkan bahwa Bob Jones baru saja bergabung dengan perusahaan baru dan mengantisipasi bekerja di sana sampai dia 68. Menjadi konservatif, menganggap dia akan menerima rata-rata biaya 2% hidup naik setiap tahun. Selain itu, mari kita asumsikan bahwa pemerintah akan meningkatkan kontribusi maksimum pada tingkat 2% yang sama setiap tahun. Bob's 401 (k) secara konservatif diinvestasikan dan menghasilkan rata-rata 4%. Dan karena itu adalah gajinya yang mendapatkan pertandingan, mari kita asumsikan dia mengajukan secara terpisah dalam daftar pajak 28%.

Saya beralih ke Vedran Vuk, analis riset senior kami, untuk menjawab beberapa pertanyaan tentang Bob. Selama 20 tahun ke depan, berapa banyak yang akan ditumpuk Bob jika ia hanya menyumbang 8% dari gajinya dengan kesepakatan yang cocok dengan majikannya? Bagaimana jika Bob menyumbang jumlah maksimum setiap tahun?

Jika Bob hanya menyumbang 8% dari gajinya, dia akan mendapat tambahan $ 539,459 pada akhir 20 tahun. Tetapi yang paling penting, $ 332,307 akan datang dari pencocokan, penghematan pajak, dan bunga yang diperoleh dari dana yang cocok dan penghematan pajak. Jika Bob menyumbang maksimum, dia mengumpulkan tambahan $ 790,220. Itu adalah uang gratis.

Jadi mengapa perusahaannya melakukan ini? Seharusnya tidak mengejutkan bahwa majikan menerima tunjangan pajak federal untuk dana yang cocok. Tapi terlepas dari motif mereka, itu ada di sana untuk pengambilan.

Jika Anda tidak memaksimalkan kontribusi Anda, Anda mungkin ingin memeriksa dengan departemen personalia Anda. Anda mungkin hanya menemukan uang ekstra yang menunggumu.