Haruskah saya Membayar Hipotek atau Simpan Untuk Pensiun?

Oleh Jeff Stoffer

Pelajari lebih lanjut tentang Jeff di Investmentmatome's Ask an Advisor

Ide melunasi hipotek - biasanya sumber utang terbesar kami - menarik banyak pemilik rumah. Tetapi apakah itu benar-benar strategi keuangan terbaik?

Manfaat relatif dari membayar hipotek dibandingkan menabung untuk pensiun bisa sulit dinilai. Penting untuk mempertimbangkan situasi pribadi Anda. Apakah Anda mendekati usia pensiun, atau bertahun-tahun lagi? Apakah Anda memiliki tabungan pensiun yang signifikan? Berapa tarif pajak Anda, dan berapa banyak manfaat yang Anda terima dari pemotongan bunga hipotek? Akankah pengembalian investasi pensiun Anda melebihi apa yang Anda bayarkan untuk hipotek?

Anda mungkin merasa pusing memikirkan berbagai faktor yang mempengaruhi keputusan ini, tetapi pertimbangan berikut akan membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

Membayar hipotek dengan pensiun

Ketika merencanakan pensiun yang aman, pertimbangkan manfaat memiliki rumah tanpa hutang sebelum Anda pensiun. Katakanlah bahwa dengan tarif Anda saat ini, Anda akan membutuhkan $ 100.000 per tahun untuk biaya - termasuk hipotek Anda - setelah Anda pensiun. Jika Anda melunasi hipotek Anda sebelum pensiun, Anda mungkin hanya membutuhkan $ 80.000 setiap tahun. Pengurangan tahunan sebesar $ 20.000 dengan masa pensiun 25 hingga 30 tahun menambah penghematan yang signifikan.

Kekurangannya: Anda mungkin berada di braket pajak tinggi ketika Anda pensiun, dan melunasi hipotek Anda akan mendiskualifikasi Anda untuk pengurangan bunga hipotek. Pengurangan ini dapat berkisar dari beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar setahun untuk beberapa pemilik rumah. Tetapi jika Anda lima hingga delapan tahun lagi melunasi hipotek Anda, Anda tidak akan menerima banyak manfaat dari pemotongan tersebut.

Jika Anda berencana untuk pensiun dalam 15 tahun atau kurang

Jika Anda terlambat dalam karir Anda dan dapat melakukan pembayaran hipotek tambahan, bukankah begitu? Jawabannya tergantung pada seberapa banyak Anda telah menabung untuk pensiun dan braket pajak Anda.

Rekening pensiun merupakan sumber penghasilan tambahan di masa pensiun. Rumah Anda kemungkinan besar tidak akan menjadi sumber penghasilan jika Anda berencana untuk tinggal di dalamnya. Jika Anda belum banyak menabung, Anda lebih baik menyisihkan uang dalam rekening pensiun, bukan hanya sebagai cara untuk meningkatkan penghasilan pasca pensiun Anda, tetapi juga untuk menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda telah menyimpan banyak dan berada dalam kelompok pajak tinggi, mungkin masih ada keuntungan pajak untuk menjaga hipotek.

Jika Anda lebih dari 15 tahun dari pensiun

Mereka yang berada di tahap awal atau pertengahan karier mereka yang dapat menerapkan penghasilan tambahan untuk membayar hipotek mungkin menganggap gagasan itu menarik. Meskipun bebas hutang adalah menarik, mungkin tidak masuk akal dari sudut pandang keuangan. Mengikat uang Anda di rumah tidak akan memberikan penghasilan yang akan diberikan oleh akun pensiun Anda.

Jika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, Anda dapat mengambil manfaat dari pemotongan hipotek. Jika Anda memiliki hipotek suku bunga rendah, Anda mungkin dapat memperoleh laba yang lebih tinggi dengan berinvestasi di rekening yang ditangguhkan pajak, seperti 401 (k), daripada yang Anda lakukan dengan melunasi hipotek.

Untuk meringkas

Dalam beberapa kasus, Anda dapat mengurangi pengeluaran pensiun tahunan Anda setidaknya $ 10.000 dengan melunasi hipotek sebelumnya. Tetapi jika Anda hampir pensiun dan belum menabung dalam jumlah yang cukup besar, tidak masuk akal untuk melunasi hipotek. Anda perlu mendanai rekening pajak tangguhan untuk menciptakan sumber penghasilan tambahan di masa pensiun.

Orang-orang di tahap awal atau titik tengah karir mereka juga harus fokus pada membangun rekening pensiun mereka daripada membayar rumah mereka. Uang yang diinvestasikan dalam rekening pensiun awal memiliki lebih banyak waktu untuk tumbuh dan dapat memberikan pengembalian yang lebih baik daripada membayar hipotek tingkat rendah.

Setiap situasi unik. Kerangka di atas memberikan generalisasi yang mungkin tidak berlaku untuk Anda. Anda harus mempertimbangkan daftar pajak Anda, apakah Anda mendapat manfaat dari pemotongan bunga hipotek dan kemungkinan pengembalian investasi pensiun Anda. Jika matematika menjadi terlalu rumit, carilah bantuan profesional.