Membayar Hipotek Anda atau Berinvestasi Bisa Jadi Panggilan yang Sulit

Oleh Andrew Comstock

Pelajari lebih lanjut tentang Andrew di Situs kami, Minta Penasihat.

Dalam pembahasan perencanaan keuangan saya, pertanyaan yang secara universal muncul dengan klien, tua dan muda, adalah apakah mereka harus membayar lebih pada hipotek setiap bulan atau mengambil uang ekstra dan menginvestasikannya. Jawabannya tidak selalu jelas. Keluar dari utang adalah tujuan keuangan yang penting bagi semua keluarga, tetapi tidak semua utang diciptakan sama. Hipotek tentu memiliki manfaatnya dibandingkan dengan utang lain seperti kartu kredit.

Langkah pertama adalah mengambil stok situasi keuangan Anda saat ini. Jika Anda memiliki hutang lain, lebih baik membayarnya terlebih dahulu. Kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman lain dapat membawa suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek Anda. Lunasi utang berbunga tinggi Anda terlebih dahulu sebelum menanggulangi pertanyaan hipotek-versus-investasi.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda mengambil manfaat penuh dari rencana pensiun di tempat kerja Anda. Jika perusahaan Anda menawarkan pertandingan perusahaan, Anda harus berkontribusi untuk menerima kontribusi yang cocok sebelum melunasi hipotek Anda. Anda pada dasarnya memberikan uang gratis dengan meninggalkan manfaat ini di atas meja. Setelah Anda menerima kontribusi pencocokan penuh, maka Anda harus memaksimalkan kontribusi Anda untuk memenuhi tujuan pensiun Anda.

Hal terakhir yang perlu dipertimbangkan sebelum menimbang pro dan kontra dari hipotek-versus-investasi dilema adalah dana darurat Anda. Dana darurat Anda harus memiliki tiga hingga enam bulan pengeluaran yang disimpan dalam pemeriksaan, tabungan, dana pasar uang atau CD. Jika Anda bekerja dalam bisnis siklus, dana darurat Anda harus menghabiskan lebih dari enam bulan pengeluaran. Jika dana darurat Anda memerlukan beberapa pekerjaan, buatlah prioritas ini sebelum membahas pertanyaan investasi hipotek.

Pro membayar cicilan Anda

Hemat bunga: Jika Anda membayar pokok tambahan, setiap bulan atau setiap tahun, Anda akan menghemat ribuan dolar dalam bunga selama masa hidup hipotek Anda. Misalnya, pada $ 250.000, hipotek 30 tahun dengan suku bunga 5%, menambahkan $ 100 per bulan untuk pembayaran Anda akan menghemat lebih dari $ 38.000 dalam bunga. Anda juga akan membayar hipotek Anda lebih cepat empat tahun.

Ketenangan pikiran: Membayar hipotek Anda akan memberi Anda kenyamanan bahwa dalam keadaan darurat seperti kehilangan pekerjaan atau krisis keluarga lainnya, Anda tidak perlu khawatir tentang biaya perumahan, biasanya pengeluaran bulanan terbesar Anda. Ini lebih bermanfaat bagi orang-orang berusia 50-an dan lebih tua.

Lebih banyak arus kas: Bagi orang tua berusia 30-an dan 40-an, melunasi hipotek Anda dengan cepat adalah hal yang hebat karena itu akan membebaskan uang untuk membayar biaya seperti pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda dan mengejar kontribusi pensiun. Banyak keluarga yang saya temui seperti ini menguntungkan karena mereka bisa tenang mengetahui mereka memiliki rumah mereka dan akan fokus pada masa pensiun dan kuliah nanti. Ini mengabaikan beberapa manfaat peracikan, tetapi manfaat psikologis berupa hutang bebas mengalahkan matematika bagi sebagian orang.

Perencanaan Pensiun: Anda akan memiliki biaya yang lebih rendah dalam masa pensiun karena rumah Anda lunas. Untuk Gen X dan milenium yang lebih tua, ini mungkin tampak seperti jauh, tetapi dengan menghilangkan biaya terbesar Anda, Anda dapat membelanjakan uang pensiun Anda secara berbeda seperti pada perjalanan, perawatan kesehatan atau pemberian hadiah awal kepada anak-anak Anda.

Kekurangan membayar hipotek Anda

Profil kembali lebih rendah: Rumah Anda biasanya merupakan salah satu investasi terbesar Anda, tetapi tidak menawarkan pengembalian yang paling optimal. Selama dekade terakhir S & P 500 telah kembali 109,5% dengan dividen, sementara harga rumah nasional telah menurun 2,1% dibandingkan periode yang sama. Jika Anda mencari untuk mengumpulkan kekayaan, rumah Anda belum tentu merupakan investasi terbaik. Jika Anda membayar 5% pada hipotek Anda dan berada dalam kelompok pajak 28%, pinjaman Anda lebih seperti memiliki tingkat bunga di bawah 4%. Jika Anda membayar rumah Anda dan ada pasar bull, Anda mungkin berharap bahwa Anda telah menginvestasikan uang ekstra Anda karena akan bertambah cepat.

Real estat sulit dijual: Rumah adalah aset yang sangat berbeda dari saham, obligasi, atau reksa dana. Mereka tidak likuid, yang berarti mereka sulit dijual dengan cepat. Selain itu, mahal untuk dijual, dengan komisi yang berjalan setinggi 7%. Anda pasti bisa mengambil hipotek lain atau mendapatkan pinjaman ekuitas rumah untuk mengambil keuntungan dari ekuitas di rumah Anda. Jika Anda membutuhkan uang dengan terburu-buru, rumah Anda bukanlah sumber yang mudah.

Suku bunga menarik mengingat inflasi: Tingkat bunga saat ini pada hipotek secara historis rendah. Sebagian besar pemilik rumah telah terkunci dalam tarif rendah dengan memindahkan atau membiayai kembali selama beberapa tahun terakhir. Karena hipotek bertahan antara 10 dan 30 tahun, ada kemungkinan kuat bahwa inflasi akan lebih tinggi seiring dengan tingkat suku bunga di masa depan. Dengan melunasi hipotek Anda lebih cepat, Anda tidak mengambil keuntungan dari inflasi, yang menurunkan nilai riil pinjaman Anda. Jika Anda melunasi hipotek Anda lebih cepat, Anda kehilangan kesempatan untuk mengambil manfaat dari suku bunga murah dan inflasi yang membuat nilai riil hipotek Anda lebih rendah.

Kehilangan pembayaran pajak terbesar Anda: Ini adalah manfaat yang paling sering dikutip dari memiliki hipotek. Jika Anda memerinci deduksi Anda, bunga Anda adalah barang yang dikurangkan dari pajak. Jika Anda berusia 30-an atau 40-an tahun, Anda masih berada di tahun-tahun awal hipotek Anda, pembayaran bunga Anda tinggi dan kemungkinan besar Anda akan memperoleh manfaat ini. Ini membawa lebih banyak berat jika Anda berada di braket pajak yang lebih tinggi.Item ini sangat spesifik untuk setiap kasus karena beberapa orang mungkin menemukan pengurangan standar menguntungkan mereka.

Tidak ada jawaban yang mudah untuk pertanyaan ini. Saya bersandar pada investasi untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat, tetapi pilihan yang tepat benar-benar datang ke situasi Anda. Bagi sebagian orang, bebas hutang lebih penting daripada mengumpulkan kekayaan terbanyak. Yang lain mencari untuk mengoptimalkan pengembalian setelah pajak mereka, dan bagi mereka, investasi adalah jalan yang lebih baik. Tetapi jika Anda memilih untuk berinvestasi, Anda harus berinvestasi. Saya telah melihat orang memutuskan untuk berinvestasi tetapi tidak membuat rencana investasi otomatis dan akhirnya menghabiskan uang ekstra sebagai gantinya.