Roth IRA Dapat Membantu Menangkal 'Hantu Masa Depan Pensiun'

Adegan hantu yang menyeramkan dari "A Christmas Carol" adalah metafora sempurna untuk masa lalu, sekarang dan masa depan kekhawatiran yang menghantui impian tabungan pensiun kita. Untuk beberapa, Roth IRA - yang cenderung melihat lonjakan tahunan dalam minat penelusuran online yang dimulai selama musim liburan - dapat membantu menjaga "Ghost of Retirement Future" di teluk.

Jika Anda seperti banyak orang Amerika lainnya, Anda tidak cukup menabung untuk pensiun tahun ini - dan tahun depan juga tidak terlihat begitu hebat. Sebuah survei Investmentmatome baru-baru ini, yang dilakukan secara online oleh Harris Poll, menemukan hampir satu dari tiga saat ini tidak menabung untuk pensiun sama sekali. Dari mereka yang memiliki rencana pensiun di tempat kerja, hanya 32% yang berniat meningkatkan kontribusinya di tahun 2017.

Bagi mereka dengan tingkat pendapatan yang memenuhi syarat, Roth IRA dapat menjadi sumber yang baik untuk pendapatan bebas pajak setelah pensiun. Tidak seperti IRA tradisional atau 401 (k), di mana kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak Anda, kontribusi Roth IRA dibuat setelah pajak, jadi penarikan pensiun adalah bebas pajak. Ini adalah skenario "bayar sekarang, jangan bayar nanti" yang akan dihargai oleh masa depan Anda, terutama jika braket pajak Anda meningkat saat karier Anda berkembang dan jika kelompok tersebut terus menjadi lebih tinggi dalam masa pensiun. Kalkulator Roth IRA ini dapat menunjukkan seberapa banyak pajak yang dapat Anda hemat.

Lonjakan musiman untuk aktivitas Roth IRA

Analisis Investmentmatome menunjukkan volume pencarian untuk "Roth IRA" mulai memuncak selama musim liburan pada bulan Desember. Dan Januari melalui batas waktu pengajuan pajak pada bulan April adalah waktu paling populer bagi Amerika untuk berkontribusi pada Roth IRA, menurut analisis tahun 2014 oleh manajer investasi T. Rowe Price. IRS memungkinkan kontribusi Roth IRA untuk tahun pajak 2016 hingga batas waktu pengajuan pajak (18 April 2017).

Sumbangan tahunan kepada Roth IRA dibatasi hingga $ 5.500 setahun ($ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua). Tidak ada batasan ketika mengonversi 401 (k) atau IRA tradisional menjadi IRA Roth, tetapi Anda harus membayar pajak negara bagian dan federal atas jumlah untuk tahun pajak konversi tersebut dibuat.

Penting untuk diingat bahwa IRS membatasi batas penghasilan untuk Roth IRA. Untuk tahun pajak 2016, jumlah yang dapat Anda sumbangkan mulai berkurang pada $ 117.000 dalam pendapatan untuk pembayar pajak tunggal dan $ 184.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan secara bersama-sama.

Lebih banyak fleksibilitas untuk penarikan awal

Yang pasti, penarikan dini tabungan pensiun mengancam untuk menaikkan Ghost of Retirement Future, karena mengikis dampak bunga majemuk. Dan rekening pensiun seperti 401 (k) dan IRA tradisional memiliki penalti 10% untuk penarikan yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 59½. Tetapi karena pajak sudah dibayarkan atas kontribusi Roth, tidak ada hukuman untuk penarikan awal dari kontribusi tersebut. (Penghasilan investasi adalah masalah lain - lihat artikel kami tentang aturan penarikan Roth IRA.)

Jika Anda belum memiliki rumah setiap saat selama dua tahun sebelumnya, aturan IRS memungkinkan Anda menarik hingga $ 10.000 dari Roth atau IRA tradisional untuk pembelian rumah. Tetapi Anda harus membayar pajak atas penarikan tersebut dari IRA tradisional; tidak demikian dari akun Roth IRA.

Juga, dalam Roth IRA, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan pada usia berapa pun, sedangkan IRA tradisional atau 401 (k) membutuhkan uang tunai untuk ditarik setiap tahun mulai dari usia 70½. Itu berarti Anda dapat mempertahankan pertumbuhan investasi bebas pajak dan menyimpan uang di akun selama yang Anda inginkan, atau meneruskan akun ke ahli waris - dan membantu menggagalkan Hantu Pensiun Masa Depan untuk orang yang Anda cintai.

Kevin Voigt adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.