Sean Talks Credit: Selamat Ulang Tahun Pertama, Kartu Chip ... Benar?
Merayakan Ulang Tahun dalam Islam (Part 1) | Shihab & Shihab
Daftar Isi:
Satu tahun yang lalu di bulan ini, teknologi EMV tiba di pasar kartu kredit AS - menendang dan menjerit, beberapa kritik dapat menambahkan. Sama seperti bayi yang baru lahir, "kartu chip" baru ini telah mengganggu kebiasaan kita, menempatkan tuntutan ekstra pada waktu kita dan memperoleh segala macam pendapat tentang cara menghadapi perubahan.
Tetapi pada akhirnya kami senang kami terjun… benar?
Bukti menunjukkan bahwa chip ini memang membuat transaksi kartu kredit lebih aman, dan survei Investmentmatome baru-baru ini menemukan bahwa sebagian besar konsumen melihat switch secara positif. Plus, teknologi telah membuka pintu ke opsi pembayaran yang lebih cepat dan lebih nyaman di masa depan.
Kenapa kita beralih?
Sebelum EMV, jika orang jahat ingin mengkloning kartu kredit Anda, yang harus mereka lakukan hanyalah membuat salinan data pada strip magnetik kartu Anda dan menulis informasi itu ke "magstripe" lain, seperti yang ditemukan pada kartu kunci hotel. Penipu kemudian dapat menggesek kartu kloning di toko dan - selama kasir tidak meminta ID atau mengkonfirmasi tanda tangan - mereka dapat membeli barang di akun Anda.
Bank telah mencoba selama bertahun-tahun untuk menghentikan praktik ini dengan membangun algoritma internal yang mempelajari bagaimana dan di mana Anda membelanjakan uang Anda, sehingga mereka dapat menandai setiap pembelian yang menyimpang dari norma Anda. Tetapi sistem mereka tidak sempurna. Tahun lalu seorang penipu membuat salinan kartu saya dan menghabiskan $ 2.600 di Saks Fifth Avenue di New York. Meskipun bank saya, Chase, menyetujui transaksi itu, itu mengakui ada sesuatu yang mencurigakan dan meminta saya untuk memverifikasi setelah fakta. Saya memberi tahu Chase bahwa saya belum melakukan pembelian, dan tagihannya telah dihapus. Penipu pergi dengan barang-barang, Saks dibayar, dan Chase menulisnya sebagai kerugian $ 2.600 pada buku-bukunya.
Teknologi EMV dikembangkan oleh Europay, MasterCard dan Visa (oleh karena itu namanya) untuk mencegah penipuan semacam ini. Chip dalam kartu kredit Anda pada dasarnya menciptakan kode pembayaran sekali pakai, juga disebut cryptogram, setiap kali Anda mencelupkan kartu Anda ke pembaca kartu. Dengan begitu, jika informasi kartu Anda dicuri, pencuri tidak akan dapat menggunakannya untuk membuat kartu curang.
Saya harus mencatat bahwa ulang tahun yang kita rayakan bukanlah untuk penemuan teknologi ini. EMV berusia lebih dari 20 tahun dan telah diterapkan di sebagian besar negara Eropa selama lebih dari satu dekade. Kami menandai peringatan satu tahun di AS dari "peralihan tanggung jawab" yang agak mengkhawatirkan, yang berarti kewajiban untuk penipuan palsu telah pindah dari bank ke pihak mana yang gagal meningkatkan ke EMV, apakah itu bank atau pedagang. Ini telah menekan bank-bank untuk mengeluarkan kartu-kartu yang retak dan pedagang untuk memutakhirkan terminal-terminal pembayaran mereka agar siap chip.
Misalnya, dalam pengalaman saya dengan Chase, jika ada chip di kartu saya, di samping magstripe tradisional, dan Saks tidak dapat menerima EMV, pengecer akan berada di hook untuk pembelian palsu $ 2.600 bukannya Chase.
Bagaimana kabarmu?
Jika Anda pernah mendengar keriuhan - terutama di media sosial - Anda tahu bahwa sebagian besar keluhan tentang EMV jatuh ke dalam dua kubu: Satu set menyoroti kekesalan karena tidak tahu apakah akan menggesek atau mencelupkan, yang muncul ketika titik-titik perangkat penjualan memiliki slot EMV yang dinonaktifkan. Kumpulan keluhan lainnya berfokus pada waktu pemrosesan yang lebih lambat.
Berikut beberapa permata:
“Bisakah Anda menaruh kartu Anda di pembaca chip, silakan?”, Terus biarkan saya membatalkan rencana saya untuk sisa hari itu
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 Juli 2016
#Chipcard telah sangat meningkatkan pengalaman pelanggan saya. Ini termasuk 3 hobi fave saya: menunggu, menatap dan kemudian menggesekkannya.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 Juli 2016
Dalam transaksi yang tak terhitung jumlahnya saya sekarang menggunakan kartu chip saya, saya benar-benar TIDAK SEKALI membuat tebakan 50/50 yang benar apakah akan menggesek atau menyisipkannya
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 Juli 2016
Tetapi ketidakpuasan atas peralihan ke EMV tampaknya terlalu berlebihan. Menurut survei Investmentmatome, hampir empat dari lima responden memiliki perasaan positif tentang kartu chip, dan hampir setengah mengatakan bahwa konsumen mendapat manfaat dari teknologi.
Namun, konversi membutuhkan waktu. MasterCard mengatakan 88% dari kartu kreditnya sudah siap dengan chip, tetapi hanya 33% dari semua terminal pembayaran di AS yang siap menerima pembayaran chip. Menurut Visa, 84% dari pedagang yang belum ditingkatkan bekerja pada sakelar. Berdasarkan tingkat adopsi di negara lain, Visa mengharapkan 90% penerimaan pedagang di AS dalam empat hingga lima tahun.
Jadi jika kami membuat kemajuan, mengapa ada banyak keluhan? Saya pikir akar masalahnya cukup sederhana: Kami tidak terbiasa dengan teknologi yang memperlambat segalanya. Pesan instan, Uber, dan email semuanya datang dengan manfaat kecepatan langsung. EMV, meski unggul secara teknologi, sejauh ini bertentangan dengan norma itu.
"Ini adalah hal terbesar yang pernah terjadi dalam hal pengalaman konsumen di titik penjualan sejak 25 hingga 30 tahun terakhir, dalam skala sebesar ini," kata Chiro Aikat, wakil presiden senior untuk pengiriman produk di MasterCard. “Perubahan itu tidak baik atau buruk; itu berubah."
Apa berikutnya?
Saat kami memikirkan tentang pembayaran segera, ada kabar baik.
Pertama, EMV cenderung membaik. Karena semakin banyak pedagang beralih ke teknologi, kita dapat mengharapkan pengalaman yang lebih konsisten di seluruh toko.
Kedua, upaya sedang dilakukan untuk meningkatkan kecepatan pemrosesan. Ambil teknologi Quick Chip baru Visa - pada dasarnya "bentuk EMV yang jauh lebih efisien," menurut Stephanie Ericksen, wakil presiden produk risiko dan otentikasi di Visa. Teknologi ini bekerja sepenuhnya di bagian belakang, yang berarti kita tidak perlu khawatir tentang menghadapi satu lagi kartu chip atau terminal baru. Quick Chip memungkinkan konsumen untuk memasukkan kartu mereka setiap saat ketika kasir masih mengantongi. Ini menghasilkan cryptogram lebih cepat dan memungkinkan kartu untuk dihapus dalam waktu sekitar dua detik atau kurang, katanya.
"Rasanya lebih seperti pengalaman magstripe," kata Ericksen.
Kita dapat mengharapkan Fast Chip - dan MasterCard setara M / Chip Fast - akan diluncurkan selama beberapa tahun mendatang. Ericksen mengatakan teknologi jauh lebih mudah untuk toko dan penerbit kartu mereka untuk menerapkan daripada standar EMV dan tidak memerlukan perangkat keras baru.
(Catatan: Beberapa pembaca bertanya kepada saya mengapa transaksi AS tetap lebih lambat daripada di Eropa. Banyak transaksi kartu Eropa diproses "offline" - yang berarti perangkat tempat penjualan tidak terhubung ke internet, dan chip dalam kartu tersebut adalah dapat menyetujui transaksi tanpa perlu berkomunikasi dengan prosesor atau bank konsumen. Di AS, kami cenderung memiliki transaksi "online" - masing-masing disetujui oleh bank konsumen, yang membutuhkan lebih banyak waktu. Teknologi di belakang Quick Chip dan M / Chip Fast pada dasarnya meniru transaksi offline.)
Ketiga, kita dapat mengharapkan untuk melihat lebih banyak pilihan pembayaran ketuk-bayar, atau “tanpa kontak,” - berdasarkan teknologi komunikasi near-field (NFC) - dalam waktu dekat.
“Tidak ada satu pun pabrikan di tempat penjualan adalah terminal pengiriman yang belum siap untuk transaksi tanpa kontak,” kata Jack Jania, wakil presiden senior aliansi strategis di perusahaan chip Gemalto.
Opsi yang diharapkan di mana-mana tentang opsi tanpa kontak ini akan memungkinkan penggunaan pembayaran seluler yang lebih luas dan juga akan memfasilitasi lebih banyak pembayaran kartu tanpa kontak, yang baru saja diperkenalkan di AS.
Tetapi evolusi pembayaran juga dapat terjadi di luar perbaikan dalam teknologi berbasis kartu. Mungkin toko dapat bereksperimen dengan pengalaman pembayaran mereka sendiri di aplikasi, berfokus pada kenyamanan atau kesetiaan. Starbucks, misalnya, telah menemukan emas dengan aplikasinya, yang dengan cekatan memadukan kesetiaan dan opsi pembayaran, dan saya berharap lebih banyak pedagang mencoba mencocokkan pengalaman ini. Pengecer juga dapat mencoba mencocokkan kemudahan checkout Uber, yang terjadi secara diam-diam dan langsung ketika pelanggan keluar dari mobil.
Satu perubahan yang tampaknya tidak berada di cakrawala langsung untuk AS? Kartu kredit Chip-and-PIN, seperti yang ada di Eropa, yang memerlukan PIN bukan tanda tangan. Mengapa? Menyalahkan biaya dan kebiasaan.
Beralih ke penerimaan PIN untuk kartu kredit diperkirakan akan mengeluarkan biaya lebih dari $ 2,6 miliar untuk diimplementasikan sementara hanya menyimpan $ 850 juta selama lima tahun dalam pencegahan penipuan. Dan tidak jelas apakah pemegang kartu siap untuk menangani chip dan PIN secara bersamaan. Sebagai analis penipuan Julie Conroy dengan Aite Group mencatat, mengutip seorang penerbit kartu: “Kami tidak benar-benar berpikir kami dapat mengajar orang Amerika untuk melakukan dua hal sekaligus. Jadi kami akan mulai dengan mengajari mereka cara mencelupkan, dan jika kami memiliki acara DAS lain seperti Pelanggaran target [pada tahun 2013] dan konsumen mulai berteriak-teriak untuk PIN, maka kami akan menyesuaikan. ”
Intinya untuk EMV
Secara keseluruhan, saya pikir ini adalah ulang tahun yang bahagia untuk EMV. Ya, itu menyebabkan beberapa gangguan dan membuat kami kehilangan tidur, tetapi kami lebih baik untuk itu. Penipuan palsu telah turun 54% di pedagang yang telah beralih atau hampir menyelesaikannya, menurut data terbaru dari MasterCard, jadi ada sesuatu yang tampaknya berhasil.
Kemajuan masih lambat dan kikuk, tetapi ada masa depan yang cerah, mengingat bagaimana peningkatan EMV adalah penyiapan panggung agar lebih banyak teknologi berkembang.
Selamat ulang tahun, EMV. Hampir tidak ada yang menginginkan Anda, tetapi kami senang Anda ada di sini.
