Pendaftaran Terbuka di Tempat Kerja: Bersiaplah untuk Mendapatkan Choosy

Musim gugur adalah pendaftaran terbuka di tempat kerja bagi jutaan orang Amerika, yang berarti itu adalah waktu lagi untuk memilih manfaat untuk tahun berikutnya.

Lanskap manfaat berubah setiap tahun saat para pengusaha berusaha menarik dan mempertahankan karyawan dan kebutuhan serta keinginan para pekerja berubah. Pada 2017, 32% pengusaha melaporkan peningkatan manfaat secara keseluruhan selama 12 bulan sebelumnya, menurut survei manfaat tahunan Society for Human Resources Management. Manfaat kesehatan seperti program kegiatan dan meja berdiri memiliki peningkatan tertinggi, diikuti oleh manfaat kesehatan seperti rencana asuransi.

Berikut adalah pandangan yang lebih dekat tentang manfaat umum dan cara membuat pilihan terbaik untuk 2018 selama periode pendaftaran yang akan datang.

Asuransi kesehatan

Biaya asuransi kesehatan majikan meningkat setiap tahun setidaknya sejak 1999, menurut data dari Kaiser Family Foundation, lembaga nonprofit yang melakukan penelitian perawatan kesehatan. Dalam beberapa tahun terakhir, peningkatannya kurang dramatis - peningkatan tahunan 3% hingga 4% sejak 2012 - dibandingkan pada awal 2000-an, ketika premi sering naik lebih dari 9% setiap tahun.

Tetapi biaya masih naik lebih cepat daripada gaji pekerja, menurut data Kaiser, dan itu bukan hanya premi. Pada pendaftaran terbuka, sebagian besar karyawan melihat “copayment mereka naik, deductible mereka naik. Mereka melihat sesuatu diambil, ”kata John Young, wakil presiden senior di Alegeus, perusahaan teknologi dan layanan tunjangan.

Majikan Anda mungkin hanya akan menawarkan beberapa rencana kesehatan untuk dipilih. Untuk membuat pilihan terbaik, Young memiliki kiat-kiat ini:

• Biasakan diri Anda dengan apa saja deductible, copayment, dan coinsurance, dan apa yang termasuk dalam paket Anda saat ini, sebelum waktunya memilih untuk tahun depan
• Bandingkan penawaran tahun ini dengan tahun lalu. Mereka mungkin serupa, tetapi periksa biaya untuk kunjungan kantor dokter dan layanan lain yang sering Anda gunakan.
• Jika majikan Anda menawarkan alat atau perangkat lunak untuk membantu Anda memilih rencana, gunakanlah
• Tuliskan pertanyaan untuk bertanya kepada manajer manfaat Anda sebelum periode pendaftaran terbuka berakhir

Akun yang diuntungkan pajak

Majikan Anda mungkin menawarkan salah satu dari tiga jenis akun non-pensiun ini:

• Akun pembelanjaan fleksibel, atau OJK
• Rekening tabungan kesehatan, atau HSA
• Pengaturan penggantian biaya kesehatan, atau HRA

FSA dan HSA disebut akun dengan keuntungan pajak karena semua uang yang Anda tambahkan berasal dari gaji Anda sebelum pajak, dan Anda tidak membayar pajak untuk menarik dana.

Akun pembelanjaan yang ditawarkan perusahaan

Rekening	Dana berasal dari …	Aturan akun	Berapa banyak perusahaan yang ditawarkan pada tahun 2017?
Sumber: Penelitian Investmentmatome
Pengaturan pengeluaran fleksibel perawatan dependen (OJK)	Majikan Anda atau gaji Anda; pretax	Dapat dibelanjakan hanya untuk biaya yang berhubungan dengan perawatan anak untuk anak-anak di bawah 13 tahun. Biaya sekolah dan kamp semalam tidak termasuk, begitu pula pembayaran untuk anak-anak yang lebih tua yang tergantung untuk merawat yang lebih muda.	67%
Perawatan kesehatan FSA	Majikan Anda atau gaji Anda; pretax	Bisa dihabiskan hanya untuk biaya perawatan kesehatan, kecuali premi. Anda mungkin kehilangan uang yang tidak terpakai pada akhir tahun rencana.	65% dan menurun
Pengaturan penggantian biaya kesehatan (HRA)	Hanya majikan Anda	Bisa dihabiskan hanya untuk biaya perawatan kesehatan. Majikan Anda dapat membatasi jenis pengeluaran dan memutuskan apakah Anda kehilangan atau menyimpan uang yang tidak terpakai pada tahun berikutnya.	20%
Tabungan Kesehatan (HSA)	Majikan Anda atau gaji Anda; pretax	Uang yang tidak terpakai tidak akan hilang dan dapat diinvestasikan dalam saham atau reksa dana. Anda harus terdaftar dalam rencana perawatan kesehatan yang memenuhi syarat. Anda dapat menggunakan uang itu untuk biaya non-perawatan kesehatan setelah Anda mencapai 65.	55% dan meningkat

Banyak perusahaan menawarkan FSA dan HSA dalam hubungannya dengan rencana kesehatan berkualifikasi tinggi yang memenuhi syarat, yang sering merupakan jenis rencana termurah yang tersedia dan terbaik untuk orang dengan sedikit biaya pengobatan. Biasanya, Anda hanya dapat mendaftar di salah satu akun ini.

Jika Anda menggunakan rencana kesehatan yang sangat mudah dikurangi, masuk akal untuk memilih HSA karena memiliki manfaat pajak yang lebih baik dan Anda tidak akan mengambil risiko kehilangan uang yang tidak terpakai.

Namun, Anda mungkin memerlukan rencana yang mencakup lebih banyak pengeluaran atau memiliki deduksi yang lebih rendah jika Anda mengambil obat resep, menemui dokter spesialis atau memiliki biaya pengobatan rutin. Dalam hal ini, biasanya lebih baik untuk memilih rencana kesehatan yang lebih kaya dan OJK, karena jika Anda memiliki biaya pengobatan rutin, Anda mungkin harus membayar jauh lebih banyak biaya di luar kantong dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi yang menyertai sebuah HSA.

Asuransi jiwa

Memiliki asuransi jiwa sangat membantu jika Anda memiliki orang yang bergantung pada Anda secara finansial. Banyak perusahaan yang menawarkan asuransi jiwa dengan tarif yang lebih rendah daripada yang Anda dapat dapatkan sendiri, dengan pembayaran satu hingga dua kali gaji rutin Anda setelah kematian selama Anda bekerja.

Namun, kebanyakan orang yang membutuhkan asuransi jiwa membutuhkan lebih banyak cakupan daripada yang ditawarkan di tempat kerja, meskipun jumlahnya pasti berbeda. Selain itu, majikan Anda dapat menjatuhkan manfaat itu kapan saja, kata Marvin Feldman, presiden dan CEO Life Happens, sebuah organisasi industri asuransi. Sarannya adalah untuk meneliti kebutuhan Anda dan “mendapatkan kebijakan individu yang Anda miliki untuk memastikan keluarga dan orang-orang terkasih Anda diperhatikan jika sesuatu terjadi pada Anda.”

»LEBIH BANYAK: Pro dan kontra asuransi jiwa kelompok melalui kerja

Visi dan asuransi gigi

Tahun ini, 96% dari pengusaha menawarkan asuransi gigi dan 88% menawarkan asuransi visi. Biaya perawatan gigi rutin cukup tinggi sehingga total premi gigi kemungkinan akan membayar sendiri.

Jika Anda tidak memerlukan koreksi penglihatan, Anda mungkin ingin memilih keluar dari asuransi itu jika pemberi kerja Anda berkontribusi sedikit atau tidak sama sekali dengan premi Anda. Ujian mata biaya sekitar $ 200 untuk pasien baru, rata-rata, dan jika Anda memiliki mata yang sehat, Anda memerlukan satu hanya setiap dua tahun, sehingga membeli asuransi visi mungkin tidak selalu sebanding dengan biayanya.

Jenis asuransi lainnya

Saat mendaftar online dan setelah memilih manfaat reguler Anda, Anda mungkin telah memperhatikan beberapa polis asuransi tambahan yang ditawarkan. Anda mungkin bahkan menambahkan ekstra jika harganya sedikit dan tampak seperti jaring pengaman ekstra, yang memang mereka miliki. Meskipun Anda mungkin tidak akan pernah menggunakan banyak kebijakan opsional, cacat dan asuransi perawatan jangka panjang seringkali sebanding dengan biayanya.

Berikut ini jenis tambahan yang paling populer:

• Kematian dan pemotongan yang tidak disengaja: Membayar jika kecelakaan tak terduga menyebabkan Anda kehilangan penglihatan, mendengar, anggota badan, atau hidup Anda
• Cacat jangka panjang: Membayar penghasilan yang hilang, hingga batas tertentu, jika Anda dinonaktifkan secara permanen
• Cacat jangka pendek: Membayar penghasilan yang hilang, hingga batas tertentu, jika Anda menjadi cacat tetapi dapat pulih dan kembali bekerja setelahnya
• Penyakit kritis: Membayar Anda lump sum satu kali jika Anda didiagnosis dengan penyakit tertutup, termasuk serangan jantung, stroke atau kanker
• Jaminan rumah sakit: Membayar Anda sekaligus jika Anda dirawat di rumah sakit
• Pengasuhan jangka panjang: Membayar untuk panti jompo, perawatan di rumah dan layanan lainnya untuk orang dewasa di atas 65 tahun atau mereka yang memiliki kondisi kronis yang melemahkan
• Kecelakaan tambahan: Membayar sejumlah tertentu jika Anda terluka dalam suatu kecelakaan, tergantung pada ruang lingkup perawatan dan sifat dari kecelakaan itu