Anda Telah Memperoleh Pensiun Anda ... Begini Cara Membuatnya Terakhir Selamanya |

Berapa banyak emas yang cukup? Berapa banyak yang harus Anda alokasikan ke saham yang membayar deviden? Berapa banyak yang harus Anda simpan tunai? Bagaimana Anda bisa memilah-milah sejumlah besar peluang di luar sana?

Ketika datang untuk membangun dan mengelola portofolio pensiun Anda, itu umum untuk merasa kewalahan dan hanya ingin membuang tangan Anda di udara!

Salah satu yang terbesar kejutan sejak memulai Miller's Money Forever adalah jenis pertanyaan yang saya terima dari pembaca kami. Sebagian besar adalah tentang proses di balik memilih investasi dan membangun portofolio yang seimbang, dan sangat sedikit tentang saham ini atau itu.

Sebagian besar pembaca memahami bahwa duduk dengan uang tunai selama masa inflasi adalah hal yang buruk. Pada saat yang sama, mereka enggan untuk berinvestasi di pasar yang tidak pasti.

Sebagian besar dari orang-orang ini telah melakukan dengan baik untuk diri mereka sendiri, mengumpulkan telur sarang padat, dan kemudian menguangkan sekitar 401 (k) ketika mereka pensiun. Sekarang mereka perlu membuat uang itu bertahan. Seperti yang telah saya katakan berkali-kali sebelumnya, terlepas dari bidang apa yang Anda hadapi ketika Anda menghasilkan uang Anda, kita semua adalah pengelola uang sekarang.

Banyak orang melompat ke pensiun dengan sedikit uang tunai. Yang lain mulai dengan 401 (k) penuh reksadana yang mereka pilih beberapa tahun lalu berdasarkan kata sifat yang tidak jelas seperti "konservatif," "agresif," atau "hasil tinggi." Beberapa bahkan memiliki akumulasi stok yang besar dari mantan majikan mereka.

Anda Pensiun … Sekarang Apa?

Ketika Anda mulai mengelola uang Anda sendiri, Anda harus memutuskan apakah kendaraan yang membantu Anda mengumpulkan telur sarang Anda akan membantu Anda membuatnya bertahan selamanya. Seperti banyak orang, Anda dapat dengan cepat menyadari bahwa portofolio Anda membutuhkan pembenahan.

Pertama, mulailah dengan struktur keseluruhan portofolio Anda. Untuk menjaga risiko tetap terkendali, lihat luas dan kedalaman portofolio Anda. Menurut "luasnya" yang saya maksudkan jumlah sektor yang Anda investasikan. Berapa banyak yang harus Anda simpan dalam bentuk tunai, saham-saham deviden, logam, utilitas, dll.? Berapa banyak yang harus Anda alokasikan di antara semua sektor di luar sana?

Di sini, di Miller's Money Forever, kami percaya bahwa Anda harus memegang setidaknya sepertiga dari portofolio Anda dalam bentuk tunai atau instrumen kas jangka pendek - dan tidak semua dari itu harus dalam dolar AS. Ini sulit dilakukan ketika hasil rendah. Kuncinya adalah mempertahankan modal itu dan mencoba menemukan cara yang aman untuk mendapatkan hasil di sepanjang jalan.

Secara pribadi, saya lebih memilih untuk tidak merekomendasikan berapa banyak investor individu harus memiliki di setiap sektor di luar bagian tunai. Sebagian besar tergantung pada usia Anda, sumber penghasilan, dan yang paling penting, toleransi Anda terhadap risiko. Beberapa orang ngeri pada gagasan memiliki sekecil 5% dalam logam dan saham logam, namun yang lain cukup nyaman memiliki persentase yang jauh lebih tinggi dari portofolio mereka di sektor itu.

Saya dan istri saya berteman dengan pasangan masing-masing pasangan memiliki pensiun yang besar, sepenuhnya didanai. Mereka merasa aman, dan mereka berdua bisa hidup dengan nyaman, bahkan menyimpan sedikit uang di sepanjang jalan. Mereka jauh lebih nyaman dengan persentase yang lebih tinggi dari portofolio investasi mereka dalam logam daripada kumpulan teman-teman lain yang hanya pendapatan bulanan rutinnya adalah pemeriksaan Jaminan Sosial yang hanya mencakup sekitar 60% dari biaya hidup normal mereka.

Selama Anda tidak tidak berlebihan di sektor mana pun, Anda harus melakukan apa yang membuat Anda nyaman. Setiap orang berbeda, itulah sebabnya saya menolak memberi tahu Anda berapa banyak yang harus Anda alokasikan untuk apa pun selain uang tunai. Apa yang berhasil untuk satu orang mungkin tidak tepat untuk Anda.

Setelah Anda memutuskan alokasi sektor yang sesuai dengan dompet Anda dan tingkat kenyamanan pribadi, maka Anda harus melihat ke dalam setiap sektor individual. Itulah elemen "mendalam" dari portofolio Anda.

Anda mungkin memiliki banyak investasi individu dalam setiap sektor dengan berbagai tingkat risiko. Ambil sektor teknologi sebagai contoh. Mungkin Anda berinvestasi di perusahaan seperti Microsoft - perusahaan yang solid membayar dividen reguler. Jika Anda ingin menambah kedalaman, pertimbangkan untuk menambahkan perusahaan teknologi startup yang berisiko tinggi dengan potensi imbalan yang tinggi.

Saya telah menemukan bahwa investasi pengkodean warna dengan tingkat risikonya masing-masing adalah cara yang mudah untuk menyimpan kartu skor toleransi risiko pribadi. Terlalu banyak api-mesin merah dapat membantu Anda melihat di mana Anda terlalu dalam.

Membangun Model "Ideal"

Pertama, mulailah dengan selembar kertas kosong dan tuliskan jumlah total portofolio Anda di atas. Kedua, bayangkan sejenak bahwa Anda memulai dengan 100% dari portofolio Anda dalam bentuk tunai. Sisihkan sepertiga untuk menyimpan uang tunai, dan kemudian tentukan bagaimana dua pertiga sisanya harus dialokasikan oleh sektor.

Ada banyak publikasi di kios-kios koran yang menunjukkan versi mereka dari alokasi ideal. Swiss mengirimkan publikasi reguler dengan diagram lingkaran yang menunjukkan alokasi yang agresif, seimbang, dan konservatif. Secara pribadi, saya melihat mereka dan menganggap mereka saran yang terbaik. Pada saat yang sama, mereka memberi Anda ide umum dan merupakan tempat yang membantu untuk memulai.

Memahami apa yang tepat untuk Anda adalah kunci sebenarnya. Anda mungkin menginginkan penghasilan deviden dalam jumlah tertentu. Pada saat yang sama, terlalu besar alokasi dalam saham utilitas pembayaran dividen, misalnya, dapat menurunkan nilai portofolio Anda karena harga saham mereka sangat dipengaruhi oleh suku bunga. Hasil akhir - alokasi sektor ideal Anda - harus mencerminkan kebutuhan Anda dan toleransi risiko pribadi. Mungkin perlu sedikit usaha untuk sampai ke sana.

Berasal Dari Real To Ideal

Dengan asumsi Anda saat ini memiliki portofolio, hancurkan berdasarkan sektor untuk melihat seberapa dekat Anda dengan ideal Anda. Juga, ingatlah untuk mewarnai kode setiap investasi Anda sesuai dengan tingkat risikonya, sebuah proses yang saya bahas panjang lebar dalam Getting the Most from Your Investment Newsletters. Pada titik itu, bandingkan portofolio Anda saat ini dengan ideal Anda.

Jika Anda cukup dekat, bagus untuk Anda! Jika tidak, jangan panik.

Anda mungkin menemukan bahwa alokasi sektor Anda baik-baik saja, tetapi kedalaman Anda dalam satu atau lebih sektor tidak aktif. Misalnya, Anda mungkin memiliki terlalu banyak atau terlalu sedikit investasi spekulatif. Setelah Anda mengidentifikasi ke mana Anda pergi, Anda dapat mulai menyeimbangkan kembali.

Menyeimbangkan portofolio Anda adalah sebuah proses, bukan sebuah peristiwa. Setelah Anda menguraikan struktur ideal untuk portofolio Anda, Anda harus mencari saham atau investasi lain untuk mengisi kekosongan dan membuat perubahan yang diperlukan. Tapi bagaimana kau seharusnya melakukan itu?

Rekrutmen dan Seleksi

Dalam kehidupan sebelumnya, aku mengajar mata kuliah yang disebut "Rekrutmen dan Seleksi." "Rekrutmen" berarti mencari jumlah maksimum kandidat yang memenuhi syarat, dan "pemilihan" berarti memilih kandidat terbaik yang memenuhi syarat untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Bagi kebanyakan orang, buletin investasi adalah sumber perekrutan utama mereka. Jika Anda malu dalam satu sektor tertentu, temukan buletin yang ditulis oleh pakar di bidang itu. Teknologi Luar Biasa Casey adalah contoh yang bagus. Ini memiliki sekitar 30 pilihan teknologi dalam portofolionya; mereka dipecah menjadi "teknologi besar", "teknologi pertumbuhan", dan "teknologi junior", yang membantu pelanggan lebih memahami faktor risiko dari setiap investasi.

Saya melihat setiap pilihan di berbagai buletin yang saya berlangganan sebagai calon potensial untuk portofolio saya, seolah-olah saya mengumpulkan resume untuk mengisi posisi terbuka.

Setelah Anda selesai merekrut, saatnya untuk beralih ke seleksi. Di situlah tes penyeimbang lima poin kami berguna.

Tes Balancing Lima-Titik

Ketika Vedran Vuk, analis riset senior kami, memulai sebuah proyek, dia akan mulai dengan tujuan investasi tertentu dalam pikiran. Setelah memfilter melalui ribuan opsi (dengan bantuan beberapa program komputer yang sangat mahal dan canggih), dia akan mempersempit daftar tersebut.

Langkah selanjutnya adalah menerapkan tes keseimbangan lima poin kami untuk mengidentifikasi kandidat terbaik lebih lanjut atau kandidat untuk pelanggan kami.

Apakah ini perusahaan yang solid atau kendaraan investasi? Sebagian besar pelanggan kami tidak mampu melakukan pengalihan. Berinvestasi pada perusahaan yang aman dan kendaraan investasi adalah suatu keharusan.

Ini juga berlaku untuk pilihan di bagian spekulatif dari portofolio Money Forever. Banyak pilihan spekulatif yang berisiko tinggi, pilihan yang tinggi, tetapi kami masih mencari mereka yang memiliki probabilitas keberhasilan paling tinggi. Tentu, Anda mungkin beruntung dan berinvestasi dalam pick spekulatif yang mengembalikan investasi Anda seratus kali lipat. Kami, bagaimanapun, umumnya lebih konservatif dan akan mengambil pengembalian yang lebih rendah dalam pertukaran untuk probabilitas keberhasilan yang lebih tinggi.

Apakah ini memberikan penghasilan yang baik? Dalam lingkungan dengan imbal hasil rendah saat ini untuk CD dan Treasuries, setiap investasi harus ditambang untuk mendapatkan hasil. Sementara beberapa mungkin sangat rendah atau bahkan nol, kami akhirnya dapat merekomendasikan mereka karena kami pikir pengembalian akan membenarkan investasi di jalan. Kita akan memiliki lebih banyak tentang subjek ini dalam waktu singkat.

Apakah ada peluang yang baik untuk apresiasi? Meskipun itu mungkin terdengar seperti tidak punya otak, Anda masih harus mempertimbangkannya.

Ada banyak solid yang bagus perusahaan yang membayar dividen seperti jam kerja, tetapi harga saham mereka hampir tidak mengikuti inflasi. Kadang-kadang kami harus memilih antara dua kandidat untuk portofolio Money Forever, di mana satu membayar dividen yang sedikit lebih kecil tetapi perusahaan itu berkembang dan yang lainnya adalah utilitas dengan dividen yang sedikit lebih tinggi. Beberapa harga saham utilitas lebih sensitif terhadap suku bunga daripada perusahaan yang sedang tumbuh. Saat itulah Anda harus memutuskan apakah imbal hasil lebih besar lebih penting daripada potensi apresiasi saham.

Apakah itu melindungi terhadap inflasi? Seorang teman baru-baru ini bertanya kepada saya apakah saya adalah salah satu pelopor inflasi itu. Saya mengatakan kepadanya bahwa saya tahu bahwa meningkatkan jumlah uang beredar meningkatkan inflasi, dan saya pikir tingkat inflasi kami saat ini jauh lebih tinggi daripada laporan pemerintah. Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana pemerintah mengubah statistik inflasi, John Williams 'Shadow Government Statistics adalah sumber yang bagus.

Saya kehilangan kepercayaan pada sebagian besar pejabat terpilih kami sejak lama. Bagian dari motif saya untuk memperingatkan orang lain tentang inflasi adalah keinginan untuk melindungi keluarga saya - dan keluarga besar pelanggan saya - melawan potensi kerusakan. Meskipun saya tidak dapat memprediksi probabilitas inflasi tinggi - atau lebih buruk lagi, hiperinflasi - saya tahu bahwa jika itu terjadi, banyak manula dan penabung akan terserang, terutama jika semua tabungan hidup mereka diinvestasikan dalam dolar AS.

Kami tidak pernah memiliki api di rumah kami, tetapi kami membeli asuransi kebakaran karena api dapat menghapus sebagian kekayaan bersih kami. Anjak kemungkinan investasi hedging terhadap inflasi adalah jenis asuransi portofolio. Saya tidak ingin seluruh portofolio saya dihancurkan oleh inflasi lebih daripada saya ingin api membakar rumah saya. Itu sebabnya aku mencoba melindungi diriku sendiri dimana aku bisa.

Apakah itu mudah reversibel? Selain mengajar "Rekrutmen dan Seleksi," aku juga mengajari aku dulu mengajarkan "Pemecahan Masalah" saat aku masih bekerja manusia. Salah satu kriteria dalam analisis keputusan Anda harus selalu: "Bisakah dengan mudah dan cepat dibalik jika saya membuat kesalahan atau yang tidak terduga terjadi?" Itulah salah satu alasan kami menghentikan kerugian pada banyak saham yang diperdagangkan dalam portofolio Money Forever.

Saya baru saja memeriksanya, dan tingkat terbaik yang dapat saya peroleh untuk CD lima tahun adalah 1,3%. Jika Anda memiliki CD di luar IRA, imbal hasil bersih dikurangi dengan jumlah pajak penghasilan yang harus Anda bayar atas bunganya. Inflasi yang dilaporkan pemerintah saat ini 2%, dan Federal Reserve mencetak uang seperti gila.

Apakah Anda ingin menginvestasikan uang Anda dalam kendaraan lima tahun yang sulit untuk dikembalikan, di mana Anda dijamin kehilangan daya beli, dan bisa kehilangan lebih banyak lagi jika lonjakan inflasi?

Tidak; dan begitu juga kami.

Kami menggunakan lima faktor ini untuk menyisihkan daftar calon potensial dan mengembangkan daftar pendek kandidat untuk pelanggan kami. Maka itu adalah masalah pengalaman dan penilaian - dan saya senang memiliki tim peneliti kami untuk bersandar.

"TCBY" Tidak Berarti "Hasil Terbaik Negara"

Sebagai samping, saya tertawa kecil untuk diri saya saat saya mengetik. Salah satu saham pertama yang pernah saya beli adalah TCBY, karena istri saya dan saya menyukai yogurt dan toko mereka bersih. Saya terlambat dan tidak pernah menghasilkan uang. Untungnya, standar evaluasi saya telah meningkat pesat selama bertahun-tahun.

Tim Money Forever Miller berkomitmen untuk membantu pelanggan kami membangun dan mempertahankan portofolio mereka. Tanpa rencana yang solid di tempat, ada kemungkinan Anda akan berakhir dengan portofolio penuh picks saham acak yang mungkin atau mungkin tidak berjalan dengan baik. Memilih saham hanya bagian dari pertempuran; mengetahui cara menyesuaikannya menjadi portofolio yang waras adalah kunci untuk menemukan tingkat risiko yang tepat untuk Anda.

Portofolio Money Forever, diperbarui setiap bulan dalam langganan premium kami, menunjukkan kepada pembaca bagaimana memahami proses memilih investasi, menyeimbangkan pilihan di antara berbagai sektor dan menyusun portofolio mereka dengan tepat. Kami ingin pelanggan kami memahami sepenuhnya pemikiran kami di balik rekomendasi yang kami buat.

Untungnya, kami menerima umpan balik pelanggan kami dengan sangat serius dan sangat mendorongnya. Jika ada yang tidak jelas - atau jika ada topik yang ingin Anda ketahui lebih lanjut - beri tahu kami! Penting bahwa pelanggan kami memahami mengapa kami membuat rekomendasi yang kami lakukan dan bagaimana kami sampai di sana. Sebagai orang yang sekarang sudah pensiun dua kali, saya tahu betapa pentingnya untuk benar-benar mengubah telur sarang Anda menjadi "uang selamanya."

Harap dicatat, seluruh artikel ini adalah tentang bagaimana mengembangkan rencana Anda sendiri dan bergerak maju. Vedran dan saya baru saja merilis pembaruan untuk laporan Uang Setiap Bulan kami, sebuah rencana yang menguraikan cara mengatur pendapatan untuk portofolio Anda setiap bulan dengan saham dividen hasil tinggi. Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang hal itu dengan surat yang menjelaskannya di sini.

Banyak pembaca kami yang meminta informasi lebih lanjut tentang hasil dan arus kas. Kita semua harus menghadapi kenyataan bahwa CD dan obligasi berkualitas tinggi tidak memberikan hasil yang cukup untuk mengikuti inflasi - dan tentu saja tidak cukup untuk hidup. Apa sajakah opsi lain? Nah, di situlah edisi premium bulanan kami ikut bermain. Selain pilihan dalam portofolio Uang Selamanya, tim kami juga mencakup topik seperti anuitas, di mana untuk menahan uang tunai dan hipotek terbalik.

Pelanggan premium kami juga menikmati akses gratis ke laporan khusus kami, seperti Penghasilan-MenghasilkanStock, The Buku Tunai, Buku Hasil, dan laporan khusus terakhir kami dirilis awal pekan ini: Uang Setiap Bulan. (Di sinilah untuk mengakses laporan khusus ini.) Ini menguraikan langkah-langkah praktis untuk mengelola arus kas Anda bersama dengan analisis komprehensif saham deviden pembayaran untuk proses rekrutmen dan seleksi Anda.

Dennis Miller adalah anggota Mensa dan telah berkonsultasi dengan perusahaan-perusahaan Fortune 500 seperti GE, Mobil, HP dan IBM, dan lain-lain. Dia telah menulis "Retirement Reboot" dan menerbitkan buletin bulanannya, "Money Forever," dan jurnal gratis Miller's Money Weekly.

Artikel ini awalnya diterbitkan di MillersMoney.com:

Bagaimana Harus Anda Memulai?