5 Baik (Dan Tidak Begitu Baik) Alasan untuk Menarik Jaminan Sosial Sejak Dini

Oleh Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Pelajari lebih lanjut tentang Larry di Situs kami Minta Penasihat

Anda mendengar lebih banyak lagi hari-hari ini tentang pentingnya menunggu untuk mengumpulkan Jaminan Sosial sehingga Anda menerima pembayaran yang lebih besar.

Mereka yang telah mendapatkan kredit pensiun yang cukup dapat mulai menggambar jaminan sosial sedini usia 62. Tetapi mengumpulkan manfaat sebelum usia pensiun penuh Anda, atau FRA - usia 66 untuk mereka yang lahir antara 1943 hingga 1954 - akan menghasilkan pengurangan permanen dalam jumlah Anda menerima. Dan jika Anda sudah menikah, itu juga bisa berarti kurang bagi pasangan Anda jika mereka bertahan hidup Anda.

Manfaat Jaminan Sosial Anda di 62 hanya akan 75% dari apa yang akan terjadi pada FRA usia 66. Dan jika Anda menunggu hingga usia 70 tahun, itu akan menjadi 132% -sekarang itu adalah “pengembalian” yang bagus atas kesabaran Anda.

Jadi, mengapa di dunia akan ada yang menarik Jaminan Sosial lebih awal?

Berikut adalah lima alasan baik (dan tidak terlalu baik):

1. Anda membutuhkan uang, dan Anda tidak memiliki pendapatan atau tabungan pekerjaan lain

Itu tempat yang sulit untuk masuk. Jelas, itu mengalahkan semua pertimbangan lainnya.

2. Anda masih bekerja tetapi tidak menghasilkan cukup uang, jadi Anda butuh uang

Tempat lain yang sulit… tetapi waspadai batas penghasilan:

(A) Jika Anda mengumpulkan Jaminan Sosial sebelum FRA, pada tahun 2014 Anda dapat memperoleh hingga $ 15.480 ($ 1.290 per bulan) tanpa penalti. Jika tidak, $ 1 dalam tunjangan akan dipotong untuk setiap $ 2 dalam penghasilan di atas batas.

(b) Ambang batas penghasilan ditingkatkan menjadi $ 41.400 ($ 3.450 per bulan) jika Anda pensiun sebelum FRA tetapi mencapainya nanti pada tahun 2014. Penghasilan “kelebihan” apa pun dikenakan $ 1 dalam manfaat untuk setiap $ 3 di atas batas itu.

3. Anda sayangnya dalam kondisi kesehatan yang buruk

Jika Anda dalam keadaan kesehatan yang buruk atau memiliki alasan lain untuk percaya bahwa Anda tidak akan hidup dengan harapan hidup yang normal, Anda mungkin benar-benar akan mengumpulkan lebih banyak selama masa hidup Anda yang lebih pendek dengan menggambar lebih awal daripada dengan menunggu.

Tetapi pastikan Anda tidak hanya menebaknya. Bekerja dengan penasihat untuk menjalankan proyeksi pada beberapa skenario berbeda untuk membantu memandu keputusan Anda.

4. Anda pikir Jaminan Sosial tidak akan ada untuk Anda (atau akan dikurangi)

Ini adalah "Larry, saya ingin burung-di-tangan-sekarang bukan janji dua di semak-semak" strategi. Intinya ini adalah suara menentang kompetensi dan kepercayaan pemerintah, dan saya bisa mengerti itu.

Tapi sementara Medicare dan Medicaid adalah payung terbang yang tak terkendali, keberlanjutan Jaminan Sosial sangat bisa diperbaiki. Bukan politis populer, tapi bisa diperbaiki. Beberapa kombinasi dari: menaikkan usia pensiun, manfaat uji coba, menghapus topi $ 117.000 (2014) pada basis upah, mengubah penyesuaian biaya hidup (COLA), meningkatkan pajak jaminan sosial, dll.

5. Anda ingin menginvestasikan dana Jaminan Sosial yang Anda gambar lebih awal dan berpikir Anda dapat memperoleh pengembalian keseluruhan yang lebih tinggi vs. menunggu

Hmmm. Jika FRA Anda adalah usia 66 dan Anda menggambar lebih awal pada 62, ada pengurangan permanen 25% dalam tunjangan. Tetapi jika Anda menunggu hingga usia 70 tahun, Anda akan menerima peningkatan 32%. Itu adalah jaminan "pengembalian" tambahan 8% setiap tahun dari usia 66 hingga 70, ditambah penyesuaian biaya hidup di masa mendatang diterapkan ke basis yang lebih tinggi.

Anda harus secara konsisten menghasilkan beberapa pengembalian investasi bintang untuk mengalahkan itu. Dan jika Anda bisa, tolong beri tahu saya rahasia Anda.

Benar-benar ada alasan sah untuk menarik Jaminan Sosial lebih awal, serta beberapa "alasan" yang meragukan. Pastikan Anda mempertimbangkan setiap sudut untuk membuat pilihan yang paling bijaksana untuk Anda.