Adjustable-Rate Mortgage: Ide Baik atau Buruk sebagai Tingkat Naik?

Kredit dengan suku bunga yang disesuaikan, dengan suku bunga awal yang lebih rendah dan pembayaran bulanan, dapat menjadi alternatif yang menggiurkan untuk pinjaman suku bunga tetap yang lebih tinggi ketika tingkat hipotek meningkat.

"Orang-orang mencoba menekan pembayaran yang lebih terjangkau," kata Jeff Lazerson, presiden Mortgage Grader, pemberi pinjaman pinjaman rumah di Laguna Niguel, California.

Tetapi mendapatkan hipotek dengan suku bunga yang disesuaikan, atau ARM, ketika suku bunga meningkat berarti Anda mengambil semua risiko.

Dengan pinjaman ARM, setelah beberapa kali pengaturan ulang, tabungan suku bunga awal Anda bisa menguap.

»LEBIH BANYAK: Hitung pembayaran hipotek bulanan Anda

Pinjaman ARM dimulai pada tingkat yang lebih rendah tetapi dapat meningkat

Saat ini, 5/1 ARM memiliki suku bunga yang rata-rata sekitar setengah hingga tiga perempat poin persentase lebih rendah dari pinjaman tetap 30 tahun, menurut Freddie Mac, perusahaan yang disponsori pemerintah yang menyediakan dana untuk pemberi pinjaman hipotek. Spread suku bunga dapat bervariasi oleh pemberi pinjaman, persyaratan pinjaman dan harga pasar yang berlaku.

Namun, berikut adalah contoh seberapa cepat pembayaran Anda dapat naik dengan rasio 5/1 ARM yang menyesuaikan dua persentase poin lebih tinggi pada pengaturan ulang pertama setelah lima tahun, dengan peningkatan satu persentase poin tambahan pada tahun ketujuh dan kedelapan:

	Tarif tetap 30 tahun @ 5%	5/1 ARM @ 4,25%
5 tahun pertama	$1,610 (5%)	$1,476 (4.25%)
Tahun 6	$1,610 (5%)	$1,797 (6.25%)
Tahun 7	$1,610 (5%)	$1,964 (7.25%)
Tahun 8	$1,610 (5%)	$2,133 (8.25%)

Siapa yang mungkin mempertimbangkan ARM ketika tarif meningkat?

Mortgage tingkat-disesuaikan sangat cocok untuk pembeli rumah pertama kali yang tidak berencana untuk tinggal di rumah sangat lama. Contoh yang bagus, kata Nathan Kowarsky, presiden E Mortgage Capital di Irvine, California, akan menjadi pasangan muda yang membeli rumah baru sekarang tetapi ingin pindah ke rumah yang lebih besar ketika mereka memiliki anak.

"Mereka hanya berencana untuk mempertahankan rumah itu selama lima atau tujuh tahun," kata Kowarsky. Itu cocok dengan jaminan tarif awal dari hipotek tingkat-disesuaikan yang paling populer saat ini. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah lebih lama, Kowarsky yakin pinjaman dengan suku bunga tetap adalah cara terbaik.

Bandingkan tarif hipotek pribadi.

Saya mencari …Beli rumahMembiayai kembali hipotekdi situs Investmentmatome

Lazerson mencari peminjam ARM dengan manajemen uang yang baik dan skor kredit yang tinggi - dan yang tidak membawa banyak utang. Dengan kata lain, peminjam yang tidak memaksimalkan rasio utang terhadap pendapatan mereka.

“Anda harus merencanakan dan bersiap untuk fakta bahwa setelah tujuh tahun, sangat mungkin ketika pembayaran itu menyesuaikan, pembayaran Anda mungkin lebih tinggi - atau jauh lebih tinggi - dari yang sekarang,” kata Lazerson.

ARM adalah ide bagus ketika harga naik jika:

• Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah lama.
• Anda stabil secara finansial dan dapat menyerap pembayaran yang meningkat.

ARM adalah ide yang buruk ketika tarif meningkat jika:

• Anda ingin tinggal di rumah untuk jangka panjang.
• Anda bisa berada dalam risiko finansial dengan pembayaran jauh lebih tinggi.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Membandingkan suku bunga tetap dan ARM.

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Jelajahi pro dan kontra dari hipotik tingkat disesuaikan.

• Ingin menjelajah terkait?

  Memahami hipotek suku bunga tetap.