Strategi Cerdas Pajak untuk Tabungan Pensiun

Akhir tahun adalah saat yang tepat untuk melihat situasi tabungan pensiun Anda, dan pertimbangkan apakah Anda mengambil manfaat dari semua undang-undang pajak yang berlaku untuk mempersiapkan diri Anda untuk tahun-tahun setelah bekerja.

Kami meminta Melissa Sotudeh, perencana keuangan bersertifikat di Washington, D.C., daerah, untuk beberapa kiat cerdas pajak tentang tabungan pensiun.

Apa hal terpenting dalam perencanaan pajak untuk akun pensiun?

Anda dapat mengendalikan daftar pajak penghasilan Anda sampai batas tertentu dengan memaksimalkan penangguhan gaji - misalnya, dengan memasukkan sebanyak mungkin uang pensiun ke rekening pensiun seperti 401 (k) dan rencana IRA dan dengan demikian menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Jika tidak, Anda harus sebisa mungkin menghemat pajak saat Anda menabung untuk kuliah, pensiun, atau tujuan lain.

Meskipun Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah, Anda mungkin dapat mengambil keuntungan dari pemotongan tertentu, seperti untuk mencari pekerjaan atau pindah kerja, dan kredit pajak, seperti kredit pajak anak dan kredit pendidikan. Anda juga dapat berkontribusi untuk Roth 401 (k), yang memungkinkan Anda membayar pajak dengan tarif lebih rendah sekarang dan kemudian menarik dana Roth Anda bebas pajak di masa pensiun.

Setelah Anda berada di braket pajak yang lebih tinggi, maka penangguhan gaji mungkin menjadi pilihan terbaik untuk mengurangi penghasilan kena pajak. Lihat untuk memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) atau Rekening Tabungan Kesehatan.

Anda juga harus mendekati strategi investasi Anda seefisien mungkin pajak. Ini tidak terkait langsung dengan tanda kurung pajak, tetapi untuk perlakuan pajak investasi dalam portofolio Anda. Strategi termasuk memegang investasi yang tepat di akun yang tepat (misalnya, memegang investasi yang diuntungkan pajak seperti obligasi kota dalam rekening kena pajak), panen rugi pajak tahunan, dan memilih dana dengan kualitas yang efisien pajak seperti rasio perputaran rendah.

»LEBIH BANYAK: Kurung pajak penghasilan federal untuk tahun 2016

Apa kesalahan terbesar yang orang-orang lakukan terkait dengan penghasilan dan daftar pajak mereka?

Tidak memanfaatkan kendaraan tabungan yang diuntungkan pajak sebelum Anda dihapus adalah kesalahan besar. Ini sering terjadi dengan Roth IRA. Mereka adalah kendaraan tabungan yang bagus, tetapi kemampuan Anda untuk berkontribusi mulai dihapus di atas batas penghasilan tertentu. Untuk 2017, batas penghasilan Roth IRA dimulai setelah Anda mulai mendapatkan lebih dari $ 118.000 ($ 186.000 untuk menikah, mengajukan bersama-sama). Pada tingkat penghasilan $ 133.000 ($ 196.000 untuk menikah, mengajukan bersama-sama) Anda menjadi tidak layak untuk berkontribusi.

Kesalahan besar lainnya adalah tidak menggunakan tunjangan tambahan untuk rekening pensiun dan HSAS yang ditangguhkan pajak, yang memungkinkan Anda berkontribusi lebih banyak lagi ke rekening pensiun Anda setelah Anda mencapai usia 50 tahun. Jika Anda mampu, Anda harus benar-benar memanfaatkan kesempatan ini untuk meningkatkan tabungan Anda dan membatasi penghasilan kena pajak Anda. Kontribusi catch-up untuk akun pensiun, seperti 401 (k), saat ini $ 6.000, di samping batas normal $ 18.000. Itu adalah kontribusi maksimum $ 24.000 per tahun untuk orang di atas 50.

Sumbangan kontribusi sebesar $ 1.000 untuk HSAs diperbolehkan mulai pada usia 55 tahun. Ini merupakan tambahan dari kontribusi maksimum $ 3.400 per tahun untuk individu atau $ 6.750 untuk keluarga.

Apa kiat lain yang harus diketahui orang tentang cara mengoptimalkan status pajak mereka?

Sumbangan amal melalui Donor Advise Funds juga merupakan cara yang sangat efektif untuk mengelola pajak dalam suatu tahun pajak tertentu. Dengan dana ini, Anda dapat menyumbangkan uang atau menghargai aset dan mengambil potongan pajak untuk sumbangan amal di tahun yang Anda sumbangkan. Namun, Anda tidak perlu memutuskan badan amal penerima untuk donasi Anda di tahun itu. Anda dapat meninggalkan aset dalam dana untuk tumbuh dari waktu ke waktu dan menyumbang ke organisasi amal 501 (c) (3) kapan saja.

Apapun strategi investasi Anda, perencanaan pajak harus dipertimbangkan untuk meminimalkan pajak investasi.

Melissa Sotudeh, CFP, adalah penasihat kekayaan dengan Halpern Financial, sebuah firma penasehat independen independen dengan kantor di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.