Predator Pajak Pengembalian Pajak Sedang Menunggu

Orang-orang yang tidak memiliki banyak uang selama sisa tahun ini dapat menjadi target besar selama musim pengembalian pajak.

Untuk mereka yang mendapat gaji ke gaji, pengembalian pajak - yang rata-rata sekitar $ 3.000 - mungkin merupakan bagian terbesar dari uang tunai yang tidak tergantikan yang mereka lihat sepanjang tahun. Pengecer berharap untuk mendapatkan sebagian dari uang itu, tetapi begitu juga penagih utang, beli di sini-bayar-di sini banyak mobil dan pemasok pinjaman bebas bunga yang datang dengan biaya lemak. Orang-orang dengan uang tunai harus melanjutkan dengan hati-hati.

Membayar hutang lama

Kolektor meningkatkan panggilan dan surat selama musim pajak karena mereka tahu lebih banyak orang "akan memiliki uang ekstra untuk mengatasi masalah masa lalu," kata Michael Bovee, presiden perusahaan penyelesaian utang Consumer Recovery Network di Spokane, Washington.

Tetapi orang-orang yang siap menyelesaikan utang lama juga dapat mengubah situasi itu menjadi keuntungan mereka, Bovee mencatat.

"Gunakan waktu pajak sebagai leverage [dengan mengatakan] seorang kolektor utang tawaran yang Anda buat adalah sebaik yang didapatnya, dan itu bisa menjadi satu tahun lagi sebelum Anda memiliki sesuatu yang ekstra dalam anggaran Anda," katanya.

Banyak utang lama telah dijual kepada para kolektor untuk sen dolar, yang orang-orang mungkin dapat menyelesaikan 20% hingga 50% dari jumlah aslinya, Bovee mengatakan. Itu kabar baiknya. Yang buruk adalah bahwa membayar utang lama biasanya tidak akan membantu skor kredit yang digunakan oleh sebagian besar kreditur dan dapat menyebabkan kolektor lain keluar dari kayunya.

"Settling sering berarti pembaruan pada laporan kredit Anda, dan itu dapat membawa utang lain ke permukaan yang telah sepi," kata Bovee.

Jika masalah utang Anda terlalu besar untuk diselesaikan dengan pengembalian dana tunggal, Anda masih dapat menggunakannya dengan baik untuk cek itu: mengajukan kebangkrutan. Mengajukan Bab 7 kebangkrutan biaya $ 335, sementara biaya pengacara sering berkisar dari $ 1,200 hingga $ 2,500 tergantung pada lokasi dan kompleksitas kasus Anda, menurut situs Nolo bantuan-mandiri.

Belanja di beli-di sini-bayar-di sini banyak mobil

Lemparannya menggoda: Gunakan pengembalian uang Anda sebagai uang muka untuk menggantikan mobil lama Anda yang tidak dapat diandalkan - terlepas dari seberapa buruk (atau tidak ada) kredit Anda. Sayangnya, Anda mungkin mengganti satu bunker dengan yang lain, dan tidak lama.

Biro Bisnis yang Lebih Baik memperingatkan bahwa pembelian di sini-bayar di sini sering kali menjajakan mobil yang lebih tua dan jauh lebih tinggi, biasanya dengan markup yang curam dan suku bunga tinggi. Pembayaran bisa begitu besar sehingga peminjam tertinggal, yang memungkinkan dealer untuk merebut dan menjual kembali kendaraan - kadang-kadang berulang kali. (Peminjam biasanya diminta untuk melakukan pembayaran mingguan di dealer, dan banyak mobil dilengkapi dengan sakelar jarak jauh yang menonaktifkan kendaraan jika peminjam tidak membayar tepat waktu.)

Orang-orang dengan kredit memar atau tidak ada sama sekali tidak boleh berasumsi beli di sini-bayar-di sini adalah satu-satunya pilihan mereka. Serikat kredit dan dealer reguler semakin bersedia menawarkan pinjaman otomatis untuk pelanggan subprime. Selain itu, lebih dari 150 organisasi nirlaba yang berafiliasi dengan Mobil Bekas untuk Keluarga Kerja menawarkan pinjaman berbunga rendah, dana yang cocok untuk pembayaran di bawah dan bahkan mobil gratis untuk mereka yang membutuhkan.

Meminjam pengembalian pajak

Beberapa tahun yang lalu, regulator menempatkan omong kosong pada pinjaman pengembalian pajak yang dikenakan suku bunga yang terlalu tinggi. Inkarnasi terbaru - "pinjaman pengembalian dana pajak tanpa bunga" yang ditawarkan oleh layanan persiapan pajak - mungkin tidak sejelas kelihatannya.

Orang biasanya harus membayar biaya persiapan pajak untuk mendapatkan pinjaman untuk sebagian dari pengembalian uang mereka. Biaya tersebut - untuk layanan yang mungkin tidak mereka bayar kecuali untuk mendapatkan pinjaman pengembalian uang - dapat mewakili sebagian besar pinjaman. Biaya $ 200, misalnya, menunjukkan tingkat persentase tahunan setara dengan 480% pada pinjaman $ 500 satu bulan. Jika pinjaman itu $ 1.000, APR akan menjadi 240% masih cukup besar.

Banyak pembayar pajak dapat menghindari pembayaran apa pun untuk persiapan pajak dengan menggunakan opsi File Bebas IRS. Perangkat lunak pajak gratis tersedia untuk orang yang berpenghasilan kurang dari $ 64.000, sementara mereka yang menghasilkan lebih banyak dapat menggunakan formulir yang dapat diisi gratis yang memeriksa matematika mereka.

Bagi mereka yang membutuhkan uang tunai cepat, serikat kredit menawarkan pinjaman alternatif gajian, yang merupakan pinjaman kecil dengan tingkat persentase tahunan maksimum 28% dan biaya pendaftaran dibatasi hingga $ 20. Peminjam dapat melunasi pinjaman ketika pengembalian uang mereka tiba.

Penggunaan pengembalian uang yang terbaik bagi banyak orang, bagaimanapun, adalah untuk menyimpan setidaknya sebagian dari itu. Bahkan beberapa ratus dolar dalam dana darurat bisa cukup untuk mengatasi guncangan keuangan kecil, memutus siklus pembayaran gaji dan mulai menyusuri jalan menuju kehidupan keuangan yang lebih sehat.

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.