Apa itu Pemberitahuan Tindakan Merugikan?

Jika Anda mengajukan kredit dan tidak mendapatkannya, hukum federal mengharuskan kreditur memberi tahu Anda alasannya. Penjelasan itu disebut pemberitahuan tindakan merugikan atau surat tindakan merugikan.

Pemberitahuan tindakan merugikan, meskipun mengecewakan, menawarkan informasi yang berharga. Gunakan ini sebagai panduan untuk memoles profil kredit Anda sebelum mendaftar lagi. Setiap aplikasi dapat menyebabkan sedikit penurunan sementara dalam skor kredit Anda, jadi Anda ingin memastikan bahwa Anda dalam kondisi yang baik untuk disetujui.

Berikut adalah beberapa alasan Anda mungkin menerima surat tindakan yang merugikan, apa yang akan memberi tahu Anda dan apa yang harus dilakukan selanjutnya.

Ditolak karena terlalu banyak utang atau terlalu sedikit penghasilan

Beberapa faktor dapat mengakibatkan penolakan kredit, menurut Rod Griffin, direktur pendidikan publik untuk agen pelaporan kredit Experian.

Pemberi pinjaman dan penerbit kartu tidak hanya melihat kemungkinan Anda akan membayar berdasarkan tindakan di masa lalu - itulah yang menunjukkan skor kredit Anda - tetapi juga apakah Anda memiliki cukup uang untuk membayar kewajiban baru. Di antara alasan kreditur mungkin menolak aplikasi:

• Penghasilan terlalu sedikit untuk mendukung pembayaran
• Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi, yang menunjukkan bahwa utang Anda saat ini menyisakan sedikit ruang dalam anggaran Anda untuk pembayaran baru. Rasio di bawah 20% dianggap sangat baik. Satu di atas 50%, terutama jika banyak utang kartu kredit, adalah sinyal Anda harus mengeksplorasi opsi-opsi pertolongan utang daripada mengambil lebih banyak kewajiban.
• Anda ikut menandatangani pinjaman atau kartu kredit. Bahkan jika orang yang Anda rekrut bersama dengan setia melakukan pembayaran tepat waktu, kreditur masih melihatnya sebagai kewajiban utang Anda dan memasukkannya ke dalam rasio utang terhadap pendapatan Anda.
• Sedikit atau tidak ada riwayat pekerjaan, seperti jika Anda baru dalam pekerjaan Anda saat ini atau untuk tenaga kerja
• Penghasilan tidak teratur atau musiman
• Permintaan kredit yang berlebihan baru-baru ini, yang dapat dilihat sebagai tanda tekanan keuangan. (Tetapi perhatikan bahwa memeriksa kredit Anda sendiri tidak dihitung sebagai permintaan kredit.)

Ditolak karena pembayaran yang terlambat atau kebangkrutan

Kreditur, khususnya beberapa penerbit kartu kredit, dapat mengatakan tidak jika Anda adalah pelanggan sebelumnya dan tidak membayar sesuai kesepakatan - misalnya, jika Anda memiliki pembayaran yang menunggak atau utang telah dihapus melalui kebangkrutan.

Bahkan setelah kebangkrutan dihapus dari laporan kredit Anda, itu mungkin masih muncul di catatan akun lembaga keuangan. Perusahaan itu tidak berkewajiban untuk memberikan kredit kepada Anda.

Bagaimana pemberitahuan tindakan merugikan dapat membantu Anda

Sangat menggoda untuk hanya meremas surat itu atau menghapus email itu. Sebaliknya, gunakan itu untuk mendapatkan hasil yang lebih baik di lain waktu.

Kreditur yang menolak Anda dapat memberikan pemberitahuan secara tertulis atau melalui telepon. Jika pemberitahuan itu lisan, Anda dapat meminta salinan tertulis. Pemberitahuan harus mencakup:

• Alasan spesifik atau alasan penolakan
• Agen pelaporan kredit mana yang menyediakan informasi yang digunakan kreditur untuk membuat keputusan dan bagaimana menghubungi agensi itu
• Pemberitahuan hak Anda atas laporan kredit gratis dari biro iklan yang datanya digunakan, jika Anda memintanya dalam 60 hari. Itu di samping satu laporan kredit gratis yang dapat Anda peroleh setiap tahun dari masing-masing dari tiga lembaga pelaporan kredit utama.
• Hak Anda untuk memperselisihkan informasi yang digunakan untuk membuat keputusan
• Nilai kredit Anda, jika itu digunakan dalam keputusan. Skor kredit akan menyertakan "kode alasan" yang menjelaskan mengapa tidak lebih tinggi.

Pertama, ikuti petunjuk pemberitahuan tentang cara mendapatkan laporan kredit gratis, sehingga Anda dapat memeriksanya sendiri. Kesalahan pada laporan kredit Anda dapat menurunkan skor Anda, jadi sengketa kesalahan yang Anda lihat. Investmentmatome menawarkan informasi laporan kredit gratis, diperbarui setiap minggu, yang dapat membantu Anda memonitornya.

Kemudian, atasi alasan Anda ditolak.

Sebutkan alasan yang disebutkan dalam surat tindakan yang merugikan

Anda memiliki tiga opsi:

1. Bertindak. Anda mungkin dapat langsung mengatasi beberapa penghalang jalan. Misalnya, jika rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi, Anda dapat berfokus pada pembayaran kartu kredit atau saldo pinjaman sebelum mengajukan permohonan lagi.

2. Tunggu. Beberapa hambatan - seperti memiliki sejarah pembayaran yang tidak mencukupi atau riwayat kerja yang pendek - dapat diatasi dengan menunggu sedikit sebelum mengajukan permohonan kembali.

3. Ubah target Anda. Beberapa alasan Anda ditolak akan memberi isyarat bahwa Anda perlu mengubah apa yang Anda lamar. Jika penghasilan Anda terlalu rendah untuk jumlah yang Anda harapkan untuk dipinjam atau skor Anda jauh di bawah yang biasanya diterima untuk kartu kredit tertentu, carilah target yang lebih realistis.

Periksa untuk melihat apa skor kredit yang biasanya diperlukan untuk kartu kredit tertentu, atau cocokkan pinjaman pribadi Anda atau aplikasi pinjaman otomatis untuk reputasi kredit Anda.

Bev O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Diperbarui 11 September 2017.