Jawaban Perencana Pertanyaan Keuangan Pribadi Bersama

Oleh Rachel Podnos, JD, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Rachel di Investmentmatome's Ask an Advisor

Ketika Anda seorang perencana keuangan, klien datang kepada Anda dengan pertanyaan keuangan pribadi yang mendesak. Pertanyaan yang sama cenderung muncul dari klien yang berbeda. Ini adalah jawaban yang paling umum.

(Saran keuangan khusus dapat diberikan hanya setelah mempertimbangkan keadaan unik setiap kasus. Kolom ini membahas saran umum.)

Berapa banyak yang harus saya hemat?

Kebanyakan orang harus mulai menabung setidaknya 10% hingga 15% dari pendapatan sebelum pajak, dimulai pada usia 20-an. Jika Anda mulai menabung di kemudian hari, Anda harus menyisihkan persentase yang lebih tinggi. Misalnya, jika Anda mulai menabung di usia 30-an, Anda mungkin harus menghemat 15% hingga 20% atau lebih.

»LEBIH BANYAK: Berapa banyak yang harus Anda hemat untuk pensiun?

Investasi mana yang harus saya pilih di akun pensiun saya?

Kebanyakan orang harus memiliki campuran saham dan obligasi. Semakin muda Anda, semakin Anda mungkin harus condong ke arah saham. Seiring bertambahnya usia, lebih baik meningkatkan persentase obligasi dalam portofolio Anda.

Sebagian besar rencana pensiun yang disponsori perusahaan, seperti 401 (k), menawarkan seperangkat "alam semesta" investasi dari mana Anda harus memilih yang terdiversifikasi dan memiliki biaya rendah (pengisian kurang dari 1% per tahun dalam biaya dana).

Untuk investor rata-rata, dana target-date umumnya merupakan pilihan yang wajar-dan-lupa-itu karena mereka terdiversifikasi dan memiliki rasio saham terhadap obligasi yang secara otomatis menyesuaikan selama bertahun-tahun dalam kaitannya dengan tanggal pensiun.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih akun pensiun Anda

Kapan itu OK untuk membiayai pembelian melalui utang?

Hutang kartu kredit - selalu merupakan ide yang buruk. Memiliki hutang kartu kredit biasanya adalah cara termahal untuk "meminjam" uang (suku bunga sering adalah 18% atau lebih) untuk membeli barang. Ini juga membuat kekacauan pada skor kredit Anda. Jika Anda menggunakan kartu kredit, habiskan hanya uang yang Anda miliki dan lunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan.

Pinjaman otomatis - biasanya ide yang buruk. Jika Anda bisa mendapatkan pinjaman otomatis dengan bunga sangat rendah atau nol, maka mengambil pinjaman untuk mobil bukanlah ide yang buruk. Dalam situasi lain, Anda harus berusaha membeli hanya mobil yang dapat Anda bayar dengan uang tunai, atau jika tidak, Anda bisa membayar bunga atas aset yang terdepresiasi dengan cepat.

Pinjaman mahasiswa - kadang ide yang buruk. Ini biasanya datang dengan tingkat bunga yang agak tinggi dan tidak habis dalam kebangkrutan. Tarif untuk pinjaman sekolah pascasarjana, misalnya, biasanya 6% hingga 7%. Mereka tidak setinggi tingkat hutang kartu kredit atau pinjaman pribadi, tetapi mereka lebih tinggi daripada tingkat hipotek, yang rata-rata hingga 4%, atau tingkat pada garis kredit ekuitas rumah, atau HELOC, yang rata-rata 4% hingga 5 %

Jadi pertimbangkan terlebih dahulu apakah pengembalian total investasi pendidikan Anda akan melebihi biaya signifikan pinjaman mahasiswa.

»LEBIH BANYAK: Standar pinjaman siswa: Apa artinya dan bagaimana mengatasinya

Utang hipotek - sebagian besar tidak dapat dihindari tetapi OKE jika memang ada alasannya. Memiliki hipotek tidak dapat dihindari untuk sebagian besar pemilik rumah wannabe. Namun, Anda harus berusaha untuk mendapatkan tingkat bunga terendah dengan memasukkan sejumlah besar uang sebagai uang muka dan hanya mendapatkan hipotek yang dapat Anda bayar kembali. Pembayaran perumahan bulanan Anda (hipotek, pajak, dan asuransi) biasanya tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda.

Haruskah saya menggunakan uang ekstra untuk membayar utang atau berinvestasi menjelang pensiun?

Ini tergantung pada dua faktor kunci - tingkat bunga utang dan sikap Anda terhadap utang.

Jika tingkat bunga rendah (4% atau kurang), utang tidak menyebabkan terlalu banyak kecemasan dan Anda dapat memperoleh pengembalian lebih dari 4%, maka bukanlah ide yang buruk untuk menginvestasikan uang ekstra untuk pensiun. Jika tingkat bunga tinggi, Anda harus melunasinya sesegera mungkin meskipun utang tidak berdampak negatif terhadap jiwa Anda. Juga, pertimbangkan untuk membiayai kembali utang berbunga tinggi.

Jika Anda khawatir tentang utang, bayarlah dengan uang ekstra Anda tanpa menghiraukan tingkat bunga. Ketenangan pikiran Anda tak ternilai harganya.

Bagaimana cara saya membayar utang?

Pertama, pertimbangkan untuk membiayai kembali semua dan semua utang. Tanyakan tentang biaya refinancing, penalti pembayaran di muka, dan fleksibilitas dalam jadwal pembayaran untuk situasi kehilangan pekerjaan dan faktor lainnya. Jika Anda memiliki utang kartu kredit, cobalah bernegosiasi dengan perusahaan kartu untuk suku bunga yang lebih rendah.

Jika Anda memiliki banyak utang dengan suku bunga tinggi dan memiliki akses ke jalur kredit atau pinjaman lain dengan suku bunga yang lebih rendah, gunakan tingkat bunga yang lebih rendah untuk melunasi utang suku bunga lebih tinggi secara penuh.

Jika Anda memiliki uang ekstra, mulailah melunasi pinjaman suku bunga tertinggi Anda terlebih dahulu dan kemudian lanjutkan ke pinjaman suku bunga tertinggi berikutnya. Jangan menambah hutang tambahan selama proses ini.

Bagaimana cara melindungi telur sarang keluarga saya?

Anda dapat melakukannya dengan memiliki cakupan asuransi yang tepat. Jika orang bergantung pada penghasilan Anda, Anda harus memiliki asuransi jiwa yang cukup dan asuransi cacat jangka panjang untuk mengganti penghasilan Anda jika Anda meninggal atau menjadi cacat.

Kebanyakan orang harus memiliki kebijakan payung tanggung jawab pribadi. Kecelakaan mobil kemungkinan besar adalah sumber potensi pertanggungjawaban Anda. Banyak kebijakan otomatis membayar $ 300.000 terhadap kerusakan yang timbul dari kecelakaan, tetapi keputusan pengadilan dalam kasus seperti itu dapat mencapai jutaan dolar.Kebijakan payung tanggung jawab pribadi akan mencakup jumlah kerusakan yang melebihi cakupan kebijakan otomatis Anda (hingga batas kebijakan).

Dan asuransi kesehatan adalah suatu keharusan. Cedera atau penyakit dapat memiliki efek keuangan yang sangat buruk jika biaya medis tidak sedikit ditanggung oleh asuransi.

Mendidik diri Anda sendiri tentang masalah keuangan pribadi. Jika Anda memiliki sarana, pekerjakan penasihat keuangan, tetapi carilah orang yang akan menjadi fidusia, yang berarti ia terikat secara hukum untuk mengutamakan kepentingan Anda.

Rachel Podnos adalah perencana keuangan biaya saja dengan Wealth Care LLC.