Bagaimana Memprioritaskan Penghematan dan Tujuan Investasi Anda

Tahun lalu, Investmentmatome melakukan survei terhadap pasangan untuk menggali peran jender dan uang. Di antara hasil - yang menunjukkan bahwa peran gender memang masih hidup dan baik - adalah nugget kecil ini: Satu dari lima responden melaporkan bahwa mereka dan pasangan mereka tidak memiliki tujuan tabungan.

Itu tidak berarti mereka tidak menabung; hanya saja mereka tidak menabung untuk sesuatu yang spesifik. Tetapi proses pengejaan tujuan itu adalah kunci untuk menjangkau mereka. Jika Anda hanya menyimpan secara membabi buta, Anda kemungkinan besar akan menyadap uang itu untuk alasan yang salah. Anda dapat memprioritaskan tujuan yang salah dan memilih kendaraan yang salah untuk menampung uang Anda.

Berikut ini adalah pedoman umum untuk urutan untuk memfokuskan upaya tabungan Anda.

1. Mulailah dengan 401 (k) Anda

Jika rencana pensiun Anda di tempat kerja datang dengan kontribusi yang sesuai, Anda harus mengambil yang pertama, kata Johanna Fox Turner, seorang perencana keuangan di Mayfield, Kentucky. Itu uang gratis. Secara umum, jumlah yang Anda butuhkan untuk berkontribusi untuk menangkap pertandingan itu akan cukup kecil: Pengaturan yang paling umum adalah dolar untuk dolar hingga 6% pertama penangguhan gaji, menurut Aon Hewitt, yang berjumlah sekitar $ 2.400 per tahun pada $ 40.000 gaji.

2. Bangun dana darurat Anda

Setelah Anda mengumpulkan semua uang yang sesuai, Anda ingin mulai membuat dana darurat. Memiliki sejumlah uang tunai di bank yang dapat Anda manfaatkan jika ada biaya tak terduga - apakah itu asuransi dikurangi setelah kecelakaan mobil atau pemanas air yang meledak di rumah Anda - adalah fondasi untuk sisa kehidupan finansial Anda, karena itu membuat biaya-biaya dari menumpuk di kartu kredit Anda, biaya bunga Anda. Tetapi banyak orang yang membidik terlalu tinggi di sini, kata Fox Turner, yang menyatakan bahwa aturan tersebut adalah biaya hidup telanjang tulang selama tiga hingga enam bulan, yang kurang dari tiga hingga enam bulan gaji. Apa risiko menyimpan terlalu banyak? Dana darurat harus disimpan dalam rekening tabungan standar yang mudah diakses, yang berarti Anda tidak mungkin memperoleh lebih dari 1% bunga. Kelebihan uang bisa bekerja lebih keras untuk Anda di tempat lain.

3. Maksimalkan rekening yang diuntungkan pajak

Bagi banyak orang, pilihan terbaik pada saat ini adalah Roth IRA. Hal ini memungkinkan Anda untuk mulai membangun kumpulan uang bebas pajak lebih awal: Berdasarkan ketentuan Roth, kontribusi Anda dibuat setelah pajak, tetapi uang itu tumbuh bebas pajak. Yang lain di sini, kata Fox Turner, adalah bahwa Anda dapat mengambil kontribusi asli Anda setiap saat tanpa pajak atau penalti. Kekurangan: Ini memiliki batas kontribusi rendah $ 5.500 dan pembatasan penghasilan (mereka yang menghasilkan lebih dari $ 116.000 jika pengajuan tunggal atau $ 183.000 jika pengajuan bersama tidak akan memenuhi syarat untuk menyumbangkan jumlah penuh). Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk Roth, IRA tradisional adalah pengganti yang baik (inilah penjelasan yang baik tentang perbedaan antara keduanya). Setelah Anda memaksimalkan IRA Anda, kembali ke 401 (k) hingga Anda mencapai batas di sana, yaitu $ 18.000 pada tahun 2015. Untuk bantuan memilih Roth atau IRA tradisional, periksa penyedia IRA favorit situs kami.

4. Mulai merencanakan untuk kuliah

Ini pertanyaan umum dari orang tua: Hemat untuk kuliah atau pensiun lebih dulu? Jawabannya adalah pensiun, karena anak-anak Anda dapat memperoleh bantuan keuangan untuk kuliah. Tidak ada yang akan membantu membiayai pensiun Anda. Ketika Anda siap untuk mulai menabung untuk kuliah, 529 akun adalah kendaraan yang baik untuk melakukannya. Kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi distribusi untuk kuliah tidak dikenakan pajak. Hasil tangkapannya adalah jika uang tersebut tidak digunakan untuk biaya pendidikan - karena, misalnya, anak Anda memutuskan untuk belajar di pekerjaan sebagai koki - Anda akan membayar pajak dan denda sebesar 10% atas penghasilan. Itulah mengapa beberapa penasihat, seperti Fox Turner, merekomendasikan penggunaan Roth IRA yang disebutkan di atas sebagai multi-tasker, karena memungkinkan distribusi untuk biaya pendidikan yang berkualitas.

5. Simpan untuk tujuan lain

Pensiun dan kuliah sering dibahas tujuan keuangan, tetapi mereka bukan satu-satunya. Anda mungkin ingin menyimpan untuk pernikahan, pembayaran uang muka di rumah, atau bahkan liburan musim panas tahun depan. Tujuan-tujuan ini harus ditaburkan bersama dengan hal-hal di atas sesuai kebutuhan, berdasarkan batas waktu. “Semakin jauh tujuannya, semakin lama ia bisa menunggu sampai Anda mengarahkan perhatian Anda padanya,” kata Patricia Jennerjohn, perencana keuangan di Oakland. (Pengecualian terhadap aturan itu: berhemat untuk pensiun di 401 (k) Anda, karena jika Anda tidak mengambil pertandingan itu, Anda menyerah uang gratis.) Di mana Anda harus memasukkan uang ini juga tergantung pada kerangka waktu. Uang yang Anda butuhkan dalam lima tahun atau kurang seharusnya tidak ada di pasar, tetapi untuk batas waktu di luar itu, Anda dapat melihat akun kena pajak dengan broker online atau penasihat robo.

Lebih dari Investmentmatome:

• Bagaimana peringkat penyedia IRA Anda di antara yang terbaik?
• Battle Bots: Mengevaluasi Robo-Advisors
• Apakah Anda mendapatkan hasil maksimal dari rekening tabungan Anda?

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @arioshea .

Gambar melalui iStock.