Memesan Combo: Asuransi Jiwa dan Perawatan Jangka Panjang

Bagaimana cara kerja kebijakan gabungan

Kebijakan asuransi jangka panjang / asuransi jiwa gabungan membayar untuk perawatan jangka panjang yang asuransi kesehatan reguler atau Medicare tidak akan ditanggung. Dan jika Anda tidak memaksimalkan tunjangan perawatan jangka panjang, perusahaan asuransi membayar manfaat kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda.

Juga disebut kebijakan terkait atau aset berbasis, produk kombinasi bekerja dengan cara ini:

• Tergantung pada kebijakannya, Anda membayar satu premi lump-sum atau beberapa premi tahunan besar - biasanya untuk kurang dari 10 tahun, menurut LIMRA, kelompok riset dan konsultasi industri. Biaya rata-rata polis kombinasi premi tunggal adalah $ 75.000, menurut American Association of Long-Term Care Insurance.
• Kebijakan ini memberikan banyak uang untuk perawatan jangka panjang yang sama dengan beberapa kali pembayaran premi Anda.
• Manfaat kematian kebijakan akan dikurangi - yang berarti lebih sedikit uang untuk penerima manfaat - sesuai dengan seberapa besar manfaat perawatan jangka panjang yang Anda gunakan. Beberapa kebijakan menjamin sebagian kecil dari manfaat kematian penuh, seperti 10%, bahkan jika Anda menggunakan semua uang yang dialokasikan untuk perawatan jangka panjang.
• Anda harus menyediakan rekam medis dan mengikuti pemeriksaan medis untuk memenuhi syarat untuk beberapa kebijakan kombinasi. Yang lain menawarkan “underwriting yang disederhanakan,” yang berarti Anda mungkin hanya perlu menjawab pertanyaan-pertanyaan kesehatan melalui telepon. Jika Anda sehat, Anda akan membayar lebih sedikit untuk cakupan jika Anda membeli kebijakan yang mengharuskan ujian dan penyerahan catatan medis.

Kebijakan kombinasi berbeda, tetapi berikut ini contohnya, kebijakan Cadangan MoneyGuard dari Lincoln Financial: Seorang nonsmoker wanita berusia 60 tahun membayar $ 100.000 premi tunggal hingga $ 579,888 dalam tunjangan perawatan jangka panjang, atau hampir enam kali lipat dari premi. Manfaat perawatan jangka panjang bisa membayar hingga enam tahun, hingga $ 8,054 per bulan. Jika dia tidak pernah menggunakan kebijakan untuk perawatan jangka panjang, itu akan membayar manfaat kematian sebesar $ 193.296 kepada ahli warisnya.

Penjualan kombinasi asuransi perawatan / asuransi jiwa jangka panjang telah dimulai dalam beberapa tahun terakhir. Hampir 100.000 terjual pada 2014, naik 4% dibandingkan 2013, menurut LIMRA. Premi yang dibayarkan untuk polis kombinasi yang terjual tahun lalu mewakili sekitar 12% dari semua asuransi jiwa yang dikeluarkan pada tahun 2014. Pembeli pada umumnya berusia 50-an atau 60-an.

Daya tarik kebijakan kombinasi

Selain dari fakta bahwa Anda mendapatkan sesuatu untuk premi Anda tidak peduli apa, keuntungan terbesar dari kebijakan kombinasi adalah:

• Kebijakan tersebut dapat menjadi investasi yang baik jika Anda sebaliknya akan menghabiskan uang atau menyimpannya dalam rekening hasil rendah.
• Anda tidak akan mendapatkan peningkatan premium ketika Anda membayar dengan jumlah sekaligus, dan kebijakan dengan jumlah pembayaran terbatas bahkan mungkin menjamin premi akan tetap sama. Beberapa pemilik polis asuransi perawatan jangka panjang tradisional telah melihat premi mereka berlipat ganda dalam beberapa tahun terakhir karena biaya perawatan telah melampaui proyeksi perusahaan asuransi. Dan dengan suku bunga yang rendah secara historis, perusahaan asuransi belum membuat pendapatan investasi yang cukup dari premi untuk membayar klaim.
• Ada jaminan uang kembali dengan beberapa kebijakan kombinasi. Perusahaan asuransi akan mengembalikan premi Anda jika Anda memutuskan Anda tidak menginginkan kebijakan tersebut setelah jangka waktu tertentu, seperti lima tahun. Sebelum itu, Anda bisa mendapatkan persentase dari premi kembali.

Kerugiannya

Sebuah polis asuransi perawatan / asuransi jiwa jangka panjang mungkin bukan untuk Anda jika:

• Anda hanya membutuhkan asuransi jiwa. Dalam hal ini, Anda harus membeli polis asuransi jiwa permanen atau permanen. Istilah kehidupan, yang dirancang untuk mencakup tahun-tahun ketika keluarga Anda bergantung pada penghasilan Anda, cukup untuk sebagian besar orang. Asuransi jiwa permanen melindungi Anda sepanjang hidup Anda.
• Anda tidak menginginkan asuransi jiwa permanen. Jika Anda hanya membutuhkan perlindungan sementara, belilah asuransi jiwa berjangka, yang jauh lebih murah.
• Anda tidak memiliki $ 75.000 (atau lebih) yang membakar lubang di saku Anda. Asosiasi Amerika untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang mengatakan bahwa kebijakan kombinasi yang terbaik bagi orang-orang yang memiliki "uang malas" duduk di CD atau rekening pasar uang.

Dapatkan saran sebelum Anda memutuskan

Jika Anda memutuskan kebijakan kombinasi, bandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi, dan periksa peringkat kekuatan keuangan perusahaan asuransi sebelum membeli. Hanya membutuhkan beberapa menit untuk mencari mereka di situs web perusahaan rating independen, seperti A.M. Terbaik, Peringkat Fitch, Layanan Investor Moody, atau Layanan Peringkat Standar & Poor. (Anda mungkin harus mendaftar di beberapa situs untuk mengakses peringkat, tetapi pendaftaran gratis.) Lembaga pemeringkat menerbitkan nilai untuk perusahaan asuransi, dan setiap agensi memiliki skala sendiri.

Kebijakan kombinasi adalah produk yang rumit, dan biaya dan manfaatnya bervariasi. Sebelum Anda membeli, bicaralah dengan penasihat keuangan yang memahami produk-produk ini dan dapat membandingkannya dengan perawatan jangka panjang dan opsi asuransi jiwa yang berdiri sendiri.

Barbara Marquand adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .