Jangan Uang Tunai Itu Cek Kartu Kredit Sampai Anda Membaca Ini

Uang ketat bulan ini, dan Anda baru saja menerima beberapa cek kosong dari perusahaan kartu kredit Anda melalui pos. Anda tergoda untuk memanfaatkan tawaran itu.

Berhenti. Pertama, Anda perlu tahu apa yang Anda terima.

Anda biasanya dapat menggunakan kartu kredit ini "pemeriksaan kenyamanan" untuk mentransfer saldo dari kartu atau pinjaman lain, untuk melakukan pembelian atau hanya untuk menyetor uang ke rekening bank Anda. Tetapi ketentuan penawaran - persentase tingkat persentase tahunan 0%, suku bunga dan biaya yang sedang berlangsung - mungkin berakhir biaya uang Anda.

"Pemeriksaan kenyamanan terkait dengan akun kartu kredit Anda," kata Bruce McClary, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. “Ini seperti pemeriksaan pribadi. Anda mengisinya, menandatanganinya, dan mencairkannya sebagai uang muka. Anda dapat menuliskannya ke pengecer untuk membeli barang. Sangat fleksibel bagaimana Anda bisa menggunakannya. Itu daya tarik bagi konsumen. ”

Cek bagus, pemeriksaan buruk

Pemeriksaan kartu kredit dapat membantu konsumen jika digunakan dengan bijak, kata McClary. "Jika cek akan digunakan untuk membayar akun yang membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi dan persyaratan yang kurang menguntungkan daripada pemeriksaan kenyamanan," masuk akal untuk menggunakannya, katanya. “Penawaran 0% bagus. Anda hanya perlu sangat yakin kemampuan Anda untuk melunasi saldo Anda yang ditransfer dalam jangka waktu tersebut. ”

Mereka juga dapat membuat sakit kepala keuangan. “Di mana [konsumen] mendapat masalah adalah ketika mereka mengharapkan mereka akan melunasi saldo dalam jangka waktu 0%, tetapi sesuatu yang tidak terduga terjadi dan mereka tidak dapat melunasinya,” kata McClary. "Itu bisa menghasilkan skenario yang buruk, seperti ditagih bunga pada saldo penuh, kembali ke awal."

Namun Anda menggunakan pemeriksaan kartu kredit, Anda mengetuk batas kredit pada kartu kredit Anda dan menambahkan ke saldo Anda. Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan sebelum Anda mengisi salah satu dari pemeriksaan ini. Jika jawaban tidak jelas dari dokumentasi yang disertakan dengan cek, hubungi penerbit kartu Anda dan tanyakan langsung.

Apa syarat untuk menggunakan cek sebagai uang tunai?

Pemeriksaan kenyamanan sering datang dengan tingkat persentase tahunan 0% untuk jangka waktu tertentu. Tetapi periode bebas bunga ini mungkin hanya berlaku jika Anda menggunakan cek untuk mentransfer saldo ke kartu Anda.

Pastikan APR 0% juga akan berlaku jika Anda menggunakan cek untuk melakukan pembelian atau setoran tunai ke rekening bank Anda. Penggunaan tersebut dapat dianggap sebagai uang muka tunai. Uang muka tunai APR bisa 20% atau lebih tinggi dan biasanya dikenakan biaya sebesar 4% atau 5% dari jumlah yang Anda pinjam. Ada juga batasan tentang seberapa banyak Anda dapat menulis cek.

“Ketika digunakan untuk penarikan tunai,” kata McClary, “Anda ditagih suku bunga penarikan tunai kartu kredit. Di sinilah Anda harus sangat berhati-hati, menyadari apa artinya dalam hal biaya kepada Anda. ”

Apa artinya periode 0% APR untuk pembelian?

Tingkat bunga pada pemeriksaan kenyamanan sangat sulit dari awal. Anda mungkin menyimpan beberapa bunga muka dengan APR 0% - tetapi itu benar-benar dapat meningkatkan bunga yang Anda bayarkan pada pembelian.

Inilah alasannya. Jika Anda membayar saldo penuh setiap bulan, kartu kredit biasanya memberi Anda "masa tenggang" tanpa bunga pada pembelian. Ini berarti bahwa ketika Anda melakukan pembelian, minat tidak mulai bertambah hingga setelah siklus penagihan ditutup dan pembayaran Anda berikutnya jatuh tempo. Tergantung kapan Anda melakukan pembelian, masa tenggang bisa selama 50 hari.

Jika Anda membawa saldo pada kartu Anda dari satu bulan ke bulan berikutnya, Anda tidak mendapatkan masa tenggang, dan bunga mulai bertambah pada pembelian dengan segera. Saat Anda menggunakan pemeriksaan kenyamanan untuk mentransfer saldo, Anda harus melunasi seluruh jumlah yang ditransfer pada tanggal jatuh tempo berikutnya, atau Anda akan kehilangan tenggang waktu untuk pembelian. "Dengan beberapa cek, Anda dapat dipukul dengan biaya bunga segera setelah saldo itu dimasukkan ke akun Anda," kata McClary.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana masa tenggang kartu kredit bekerja

Anda tidak akan terpengaruh dengan minat pada pembelian jika saat ini Anda memiliki APR 0% di tempat pada transfer saldo dan pembelian. Mungkin itu masalahnya jika Anda masih berada dalam periode pengantar 0% pada kartu yang lebih baru dan penerbit mengirimi Anda cek kenyamanan.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyarankan agar Anda membayar saldo apa pun yang Anda transfer 0% selama periode tanpa bunga dan Anda tidak menggunakan kartu sama sekali sampai Anda melunasi saldo tersebut.

Apakah ada biaya transfer saldo?

Bank biasanya mengenakan biaya untuk mentransfer saldo - 3% hingga 5% dari setiap jumlah yang ditransfer, dengan minimum $ 5 hingga $ 10, tergantung pada kartu. Jika Anda sedang mempertimbangkan transfer saldo, periksa apakah jumlahnya masuk akal. Jika Anda mentransfer saldo $ 5.000, misalnya, itu bisa menghabiskan biaya $ 150 hingga $ 250. Selain itu, sebagian besar bank tidak mengizinkan Anda mentransfer saldo dari akun lain yang Anda miliki dengan bank itu.

Berapa batas kredit pada kartu Anda?

Jika jumlah yang Anda kenakan pada kartu kredit dengan cek (ditambah biaya transfer saldo) mendorong Anda melebihi batas kredit Anda, Anda berada dalam masalah.Ketika Anda melewati batas kredit Anda menggunakan cek kartu kredit, McClary mengatakan, “hal yang sama terjadi ketika Anda melampaui batas kartu kredit Anda - biaya penalti, suku bunga penalti. Anda harus melihat saldo Anda dan mengetahui berapa banyak batas kredit yang Anda gunakan sebelum Anda menggunakan cek. ”

Apakah ada tanggal 'gunakan berdasarkan', dan apa persyaratannya?

Sama seperti yogurt, penawaran ini memiliki tanggal kedaluwarsa. Anda memiliki jangka waktu tertentu untuk melakukan transfer atau menggunakan cek untuk penarikan uang tunai atau untuk membayar barang dagangan. Ketentuan penggunaan bervariasi. Terkadang cek yang ditulis setelah tanggal akan ditolak; kadang-kadang penerbit akan membebankan APR reguler pada setiap cek yang ditulis setelah tanggal penggunaan-oleh. Jadi, pastikan Anda tahu ketentuannya.

Apakah pemeriksaan kartu kredit memengaruhi skor kredit Anda?

Pemeriksaan kartu kredit tidak boleh merusak skor kredit Anda selama Anda mengelola kartu kredit Anda secara bertanggung jawab - membayar tepat waktu dan menjaga agar saldo Anda tetap rendah. "Tetapi jika Anda meminjam dalam jumlah yang signifikan, yang akan mengubah rasio utang Anda, atau memaksimalkan batas kredit Anda, Anda dapat mengirim skor Anda ke arah yang salah," kata McClary.

Selain itu, dia berkata, “Jika Anda menggunakannya untuk mentransfer saldo dari akun lain, kemudian menutup akun tersebut, Anda akan memiliki terlalu banyak aktivitas pada laporan kredit Anda, dan itu mungkin merugikan. Anda dapat mengirim skor kredit Anda ke ruang bawah tanah."

Alternatif untuk pemeriksaan kartu kredit

Meskipun Anda tidak akan mendapatkan suku bunga 0%, mengambil pinjaman pribadi atau pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit dapat menjadi cara yang lebih aman untuk mendapatkan uang tunai. Pinjaman pribadi memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit, tergantung pada skor kredit Anda. Kredit ekuitas rumah juga memiliki suku bunga yang lebih rendah, dan bunga yang Anda bayar atas pinjaman itu dapat dikurangi pajak, sama seperti bunga hipotek.

Jika Anda memutuskan untuk menerima tawaran cek kartu kredit, McClary mengatakan, “Anda harus memiliki rencana untuk skenario terburuk. Sama menariknya dengan tawaran itu, Anda harus menghadapi kemungkinan bahwa Anda mungkin tidak sampai ke garis finish. Miliki rencana pembayaran jika itu terjadi. ”

Jika Anda tidak menggunakan cek, pastikan mereka langsung masuk ke shredder.

Hentikan penawaran

Jika Anda tidak ingin tergoda dengan penawaran ini, atau jika Anda tidak ingin mereka mengisi kotak surat dan mesin pencacah Anda, Anda dapat memilih keluar. OptOutPrescreen.com dijalankan oleh biro kredit Equifax, Experian dan TransUnion dan Solusi Data Innovis. Buka www.optoutprescreen.com atau hubungi 1-800-5-OPT-OUT.

Online dan di telepon, Anda dapat memilih keluar dari permohonan kredit dan penawaran asuransi selama lima tahun. Anda harus mengisi detail pribadi, termasuk nomor Jaminan Sosial Anda.

Jika Anda ingin menyisih selamanya, Anda dapat memulai permintaan secara online, tetapi Anda harus mengisi dan mengirim surat dalam formulir Pemilihan Penyisihan Permanen, yang Anda dapatkan di situs web.

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.