Memprioritaskan Pembayaran: Mengelola Utang Anda Sebelum Menimbang Kebangkrutan

Utang konsumen rumah tangga mencapai lebih dari $ 11,4 triliun menurut laporan Federal Reserve terbaru - hampir $ 37.000 untuk setiap orang di Amerika Serikat. Banyak orang menemukan diri mereka lebih dalam. Memiliki $ 100.000 dalam utang lebih mudah dimengerti ketika Anda mempertimbangkan seberapa cepat semua itu dapat naik: $ 125.000 dari sekolah hukum, $ 26.971 dari prosedur medis yang tidak diasuransikan, $ 14.517 pada kartu kredit Anda. Tidak heran bahwa begitu banyak orang Amerika menemukan diri mereka terkubur di bawah kewajiban keuangan mereka. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, ingat: tidak semua utang diciptakan sama.

Jenis Utang	Konsekuensi Kegagalan untuk Membayar
Pinjaman Otomatis	Suku bunga yang lebih tinggi, biaya keterlambatan, dan kredit rusak dengan pembayaran yang terlewat Kepemilikan kembali kendaraan atau jaminan lainnya secara default Masih bertanggung jawab atas sisa saldo pinjaman; Biaya penarik dan penyimpanan
Hipotek	Keterlambatan pembayaran merusak peringkat kredit Anda dan menyebabkan biaya keterlambatan Tiga bulan terlewatkan dapat memulai proses penyitaan
Utang Kartu Kredit	$ 15 - biaya keterlambatan $ 35 Kerusakan rating kredit Dua pembayaran terjawab berturut-turut dapat menyebabkan "tingkat bunga default" meningkatkan APR Anda hingga 31%,
Tagihan medis	Pembayaran yang terlewatkan akan muncul pada skor kredit Anda Tuntutan hukum dapat mengarah pada hak gadai di rumah Anda dan pemotongan gaji
Pinjaman Mahasiswa	Pembayaran yang terlewat menurunkan skor kredit Anda Tingkat bunga meningkat Gagal bayar dapat menyebabkan pengembalian uang pajak Anda hilang, gaji yang dinodai, dan biaya pengumpulan tambahan
Utilitas	Biaya keterlambatan pembayaran Pembayaran terjawab berturut-turut dapat menyebabkan layanan terputus. Kemungkinan biaya penyambungan kembali
Tunjangan anak	Harganya digaransi Penangguhan SIM Paspor ditahan Penolakan pengembalian pajak Kemungkinan waktu penjara

Contoh yang tercantum adalah beberapa bentuk hutang yang paling umum dan konsekuensinya; daftar ini tidak berarti lengkap. Denda dan biaya yang sebenarnya dapat bervariasi tergantung pada undang-undang negara bagian dan keadaan perorangan. Berkonsultasilah dengan kreditor Anda, peraturan setempat, atau pengacara kebangkrutan terakreditasi sebelum membuat keputusan keuangan penting.

Rekomendasi situs kami

Pertama-tama, jika Anda benar-benar tidak dapat melakukan pembayaran, jangan abaikan saja. Bersikap proaktif dan mencari persyaratan atau jadwal pembayaran yang dinegosiasikan. Ada sejumlah agen konseling kredit yang disetujui pemerintah yang dapat membantu Anda kembali ke jalur yang benar.

Menangani hutang dalam jumlah besar menjadi lebih sulit tanpa atap di atas kepala atau air yang mengalir. Prioritaskan utang yang akan mempengaruhi kebutuhan penting ini: sewa, hipotek rumah, utilitas, kemungkinan pinjaman mobil (jika Anda bergantung pada mobil Anda untuk bekerja), dll.

Jika Anda berutang dukungan anak, pastikan Anda terus membayarnya. Konsekuensi gagal memenuhi kewajiban Anda sangat buruk dan termasuk kemungkinan waktu penjara.

Dari situ, paling masuk akal untuk melunasi pinjaman dengan bunga tinggi, yang biasanya berarti kartu kredit. Tarif penalti dapat mencapai lebih dari 30% APR, yang berarti Anda tidak akan pernah membayar pokok Anda jika Anda hanya membayar pembayaran minimum. Sementara membayar utang yang lebih kecil dapat memberi Anda dorongan psikologis, dalam jangka panjang Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan membayar sebanyak mungkin pinjaman berbunga tinggi.

Pinjaman mahasiswa, terutama yang berasal dari pemerintah, membawa hukuman berat dan harus didekati dengan prioritas menengah. Dengan pinjaman federal, Anda dianggap gagal setelah 270 hari dibandingkan dengan 120 untuk pinjaman pribadi.

Bagaimana dengan kebangkrutan?

Kepailitan adalah status hukum bagi orang yang tidak mampu membayar utang kepada kreditur mereka, tetapi harus diambil hanya sebagai upaya terakhir. Jika Anda menghadapi tuntutan hukum, gaji terhormat, penyitaan, atau Anda berhutang lebih dari yang Anda miliki, dan Anda telah kehabisan langkah pengelolaan utang alternatif (seperti konseling utang dan bernegosiasi langsung dengan kreditur), maka kebangkrutan mungkin layak dikejar.

Ada dua pilihan bagi individu yang mencari kebangkrutan: Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 melibatkan penjualan semua aset tanpa pembayaran Anda dan mendistribusikan hasilnya kepada kreditor. Bab 13 dimaksudkan untuk individu dengan pendapatan reguler. Hal ini memungkinkan Anda untuk menjaga rumah atau aset lainnya sebagai imbalan untuk jadwal pembayaran yang disesuaikan yang biasanya berlangsung selama tiga hingga lima tahun tergantung pada seberapa banyak yang Anda hasilkan.

Kebangkrutan itu menarik karena Anda dapat melepas sebagian besar utang Anda, melindungi properti dan penghasilan Anda, dan menghentikan tindakan apa pun yang diambil oleh kreditor Anda.

Prosesnya tidak boleh dianggap enteng. Kebangkrutan tidak murah, juga tidak berarti batu tulis yang benar-benar kosong. Biaya pengarsipan lebih dari $ 200, dan sebaiknya diwakili oleh pengacara di pengadilan. Itu tidak membebaskan Anda dari tunjangan anak, tunjangan tunjangan, atau pinjaman mahasiswa. Selain itu, mengajukan kebangkrutan akan tetap menjadi tanda gelap pada laporan kredit Anda selama 10 tahun, dan setelah mengajukan sekali, Anda akan dilarang melakukannya selama delapan tahun.

Pendapat Ahli Lainnya

Anthony Mangianello , penulis "The Debt-Free Millionaire" dan pencipta DebtFreeAcademy.com , memiliki nasihat ini untuk individu yang berhutang:

“Jika suatu saat tidak ada pembayaran untuk salah satu hutang Anda menghasilkan penilaian, itu bisa mengubah permainan, dan memindahkan utang itu ke daftar prioritas. Dalam semua kasus, gunakan penilaian terbaik Anda untuk 'menjaga serigala di teluk' sementara Anda berjuang melewati masa sulit ini. Setiap situasi bisa sama uniknya dengan sidik jari. Kesalahan terbesar yang dilakukan orang-orang dalam kategori ini adalah dengan mengasumsikan bahwa 'segala sesuatunya akan menjadi lebih baik'. Ketika datang untuk membebaskan diri dari belenggu utang, asumsikan yang terburuk tidak pernah berakhir dan mempertahankan rasa urgensi sampai Anda mendapatkan kembali kendali atas keuangan Anda. situasi - dan memiliki penghasilan Anda lagi."

Steven Lever , pengacara kebangkrutan dan pendiri LeverLaw, memiliki saran ini:

“Biasanya orang mungkin akan membayar kewajiban dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Namun, jika kebangkrutan direnungkan atau dibutuhkan, hanya utang yang tidak dapat dialihkan yang harus dibayar, jika itu adalah kasus Bab 7. Tidak ada yang harus dibayar di muka secara khusus jika itu adalah reorganisasi, seperti Bab 13. Satu juga perlu berhati-hati tentang memilih satu kreditur atas yang lain, karena wali dalam kepailitan dapat mencakar kembali dengan menuntut kreditur yang disukai. ”

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , pengacara kebangkrutan di MasselliWarren , memiliki wawasan ini ke sumber-sumber beban utang yang berat:

“Ketika saya memiliki seseorang yang datang kepada saya dengan utang $ 100,000 atau lebih, itu hampir selalu karena usaha bisnis yang gagal. Para debitur ini terus menuangkan uang dan sumber daya ke dalam usaha yang sedang berusaha untuk membuat mereka tetap mengapung. Kesalahan paling umum adalah tidak mengetahui kapan harus mengakhiri dan mengakhiri operasi bisnis mereka. Ini mungkin mulai dari kecil dengan debitur menuangkan lebih banyak uang ke dalam bisnis dan kemudian menimbulkan lebih banyak pinjaman bank atau hutang kartu kredit sampai itu memanjang dan spiral tanpa perbaikan atau pertumbuhan ke bisnis untuk menyerap beban utang yang lebih besar, yang membuat pemilik bisnis dalam posisi genting. Sering kali, pemberi pinjaman membutuhkan jaminan pribadi sebelum memperpanjang pinjaman bisnis, meninggalkan pemilik pada akhirnya jika bisnis gagal. ”

Daniel Gershburg , pengacara kebangkrutan New York City, memiliki saran ini:

“Umumnya, jika Anda tahu bahwa tidak ada cara untuk membayar kembali utang ini, bahkan jika itu dipotong setengah, maka kebangkrutan dapat membantu Anda TERPADU. Itu semua tergantung pada aset Anda juga. Apakah Anda memiliki rumah yang berada di bawah air sehingga Anda tidak keberatan berjalan pergi? Yah, kebangkrutan mungkin tepat untukmu. Apakah Anda bibi meninggalkan rumah seharga $ 600.000 dan tidak ada hipotek saat dia meninggal? Nah, kemudian kebangkrutan mungkin tidak tepat untuk Anda. Saya tahu saya terdengar seperti iklan, tetapi pergilah ke pengacara ternama jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan. Pergi melihat dua. Mereka memiliki konsultasi gratis dan Anda akan tahu pilihan Anda. ”

Keluar dari citra hutang melalui Shutterstock