Simpan Cerdas untuk Menangkap Kenaikan Fed Rate Berikutnya

Rekening tabungan hasil tinggi? Seolah-olah.

Sangat mudah untuk mengolok-olok setelah bertahun-tahun suku bunga sangat rendah. Tetapi dengan kenaikan suku bunga Fed 15 Maret dan lebih banyak kenaikan yang diperkirakan tahun ini, suku bunga akan naik. Jadi, para ahli mengatakan, waktu untuk memaksimalkan bunga rekening tabungan Anda sekarang. Anda akan menempatkan diri Anda dalam posisi untuk sepenuhnya memperoleh keuntungan.

Dengan kemungkinan kenaikan suku bunga baru, Investmentmatome melihat seberapa banyak minat orang Amerika yang ketinggalan dan menawarkan tips untuk mendapatkan harga terbaik dan menghemat lebih banyak uang.

Perbedaan $ 5,6 miliar

Bahkan dengan tarif rendah saat ini, perbedaan antara akun dengan bunga tertinggi dan terendah adalah signifikan. Jika setiap pekerja Amerika memiliki akun berbunga rendah 0,01%, mereka akan memperoleh $ 51,5 juta berdasarkan jumlah rata-rata tabungan pribadi. Tetapi jika mereka semua memiliki akun berbunga tinggi, mereka akan memperoleh $ 5,7 miliar, selisih lebih dari $ 5,6 miliar.

Investmentmatome mencermati data dari beberapa sumber, termasuk Biro Statistik Tenaga Kerja dan Bank Federal Reserve St. Louis, untuk menentukan seberapa besar minat orang Amerika dapat memanfaatkan, seberapa banyak mereka menabung dan seberapa siap mereka untuk menutupi pengeluaran di Keadaan darurat.

Temuan-temuan utama:

• Orang Amerika mungkin kehilangan ratusan dolar dalam bunga setiap tahun: Sebuah rekening tabungan hasil tinggi membayar sekitar $ 275 lebih per tahun daripada rekening dengan bunga rendah pada tabungan $ 25.000.
• Konsumen menghemat lebih dari satu dekade yang lalu, tetapi itu masih belum cukup: Rata-rata orang Amerika pada tahun 2007 menghemat 2,95% pendapatan sekali pakai, tetapi pada tahun 2016, jumlah itu telah meningkat menjadi 5,85%, menurut Biro Analisis Ekonomi. Ini masih, rata-rata, hanya $ 2,540 per tahun, yang mungkin tidak akan menutupi biaya untuk mengganti transmisi Anda.
• Konsumen dapat mencakup lebih banyak keadaan darurat dengan menyimpan pengembalian pajak mereka: Pengembalian pajak rata-rata adalah $ 3,071, yang dapat menghasilkan sekitar $ 35 dalam bunga per tahun dan mencakup berbagai biaya tak terduga, termasuk transmisi itu, pemanas air baru atau kunjungan ke ruang gawat darurat.

Akun hasil tinggi membayar ratusan lagi

Rekening tabungan dengan hasil tinggi bukanlah apa yang mereka dulu. Pada tahun 2006, para penabung dapat memperoleh sebanyak 4,5% dari saldo akun mereka, dan saat ini 1,10% dianggap sebagai suku bunga yang sangat tinggi. Namun, akun yang membayar 1,10% dalam bunga menghasilkan sekitar $ 275 lebih per tahun daripada akun dengan tingkat 0,01% pada penghematan $ 25.000.

Tentu saja, tidak semua orang memiliki $ 25.000 dalam rekening tabungan mereka. Rata-rata orang Amerika hanya menghemat $ 2,540 setahun. Jika ini adalah Anda, Anda akan menghasilkan $ 28 lebih banyak per tahun dengan tarif 1,10% tersebut. Jika semua orang di dunia kerja di Amerika Serikat, lebih dari 200 juta orang, memilih akun dengan tingkat yang lebih tinggi, mereka secara kolektif akan memperoleh lebih dari $ 5,6 miliar lebih dalam bunga dalam setahun berdasarkan tingkat tabungan pribadi rata-rata ini.

Apa yang harus kamu lakukan

Beralih ke akun tabungan dengan hasil tinggi. Anda mungkin tidak terkesan dengan tambahan $ 28 - atau bahkan tambahan $ 275 - dalam bunga. Tapi ketika harga naik kembali, dan para ahli mengatakan mereka akan, akun dengan bunga 1,10% akan lebih tinggi dari akun dengan hasil persentase tahunan 0,01%. Tingkat prime sudah mulai naik, dan tingkat tabungan yang ditawarkan oleh bank pada akhirnya akan mengikuti.

"Ketika suku bunga meningkat, bank akan ingin meminjamkan lebih banyak uang, yang berarti mereka perlu memberi insentif kepada konsumen untuk menyetorkan lebih banyak uang dalam rekening cek dan tabungan," kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan situs kami. “Akibatnya, bank akan segera bersaing untuk mendapatkan uang Anda dengan menawarkan hasil yang semakin tinggi.

“Konsumen tidak boleh menunggu untuk beralih. Bank tidak akan bangun satu hari dan mengumumkan APY yang lebih baik secara dramatis, jadi saya menyarankan konsumen beralih ke akun hasil tinggi lebih cepat daripada nanti untuk memastikan mereka mendapatkan sebanyak mungkin keuntungan tersebut. ”

Anda sebagian besar akan menemukan tarif tinggi ini di bank yang fokus pada online. Overhead mereka lebih rendah, menyebabkan penurunan biaya dan lebih banyak penghematan diteruskan ke pelanggan. Anda mungkin juga mendapatkan bunga yang bagus di serikat kredit, meskipun ini mungkin khusus untuk tempat Anda tinggal atau bekerja. Temukan rekening tabungan dengan hasil terbaik untuk Anda berdasarkan setoran minimum dan kode pos Anda.

Orang Amerika menabung lebih banyak, tetapi itu tidak cukup

Pada tahun 2007, orang Amerika menghemat rata-rata 2,95% dari pendapatan sekali pakai mereka, tetapi pada tahun 2016, jumlah itu telah tumbuh menjadi 5,85%, menurut Biro Analisis Ekonomi. Meskipun peningkatan yang signifikan, ini hanya rata-rata $ 2.540 per tahun. Dan tidak mungkin bahwa semua uang ini tetap ada dalam rekening tabungan sampai keadaan darurat datang. Ini dapat ditarik untuk pembelian non-darurat, dan beberapa di antaranya mungkin dikunci dalam tabungan pensiun, yang tidak dapat digunakan dalam jangka pendek tanpa menimbulkan hukuman curam.

Banyak orang menabung untuk menutupi keadaan darurat yang pada akhirnya akan muncul. Ketika membandingkan penghematan rata-rata dengan biaya rata-rata keadaan darurat umum, kami menemukan uang tunai yang disembunyikan akan menutupi biaya penuh dari beberapa peristiwa yang tidak terduga - tetapi tidak semua dan pasti tidak lebih dari satu dalam setahun.

Anda akan melihat bahwa sebagian besar keadaan darurat dapat dicakup - atau sebagian besar ditutupi - oleh rata-rata penghematan tahunan setiap orang Amerika. Pengangguran adalah pengecualian.Seperti ditunjukkan dalam tabel, rata-rata orang Amerika yang tidak bekerja selama 26 minggu dan menerima tunjangan pengangguran rata-rata dapat menghabiskan dana darurat $ 2.500 dan masih memiliki lebih dari $ 8.000 dalam biaya yang tersisa untuk menutupi.

Tentu saja, saat Anda tidak bekerja, Anda mungkin akan mengurangi biaya. Tetapi itu tidak mungkin, terutama jika Anda tinggal di daerah yang mahal, bahwa Anda dapat sepenuhnya menjembatani kesenjangan antara pendapatan dan pengeluaran tanpa harus berhutang.

Apa yang harus kamu lakukan

Simpan lebih banyak - atau simpan sesuatu. Sangat luar biasa bahwa orang Amerika menabung hampir dua kali lipat dari 10 tahun yang lalu, tetapi penting untuk lebih berhemat. Idealnya, Anda harus menghemat biaya selama tiga hingga enam bulan untuk keadaan darurat. Ini mungkin terdengar luar biasa dan bisa memakan waktu beberapa tahun untuk diselesaikan, tetapi setiap dolar ekstra yang Anda simpan membuat Anda lebih dekat dengan kedamaian pikiran.

Jika pikiran menyimpan lebih banyak menguasai Anda, mulailah dari kecil. Tambahkan tambahan $ 50 atau 1% lebih banyak dari pendapatan bersih Anda ke tabungan Anda setiap bulan. Setelah Anda memiliki peningkatan yang stabil, carilah cara-cara untuk memperluas kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran Anda. Pada dasarnya, untuk memasukkan lebih banyak uang ke dalam anggaran Anda, Anda perlu membuat lebih banyak, menghabiskan lebih sedikit atau melakukan keduanya. Berikut beberapa ide untuk meningkatkan uang yang Anda tabung setiap bulan.

"Anggaran terbaik adalah seperti diet yang baik - yang dapat Anda patuhi setiap hari tanpa merasa seperti pengorbanan," kata McQuay. “Menemukan pendekatan semacam itu terhadap penganggaran membutuhkan waktu dan latihan, tetapi itu sangat berharga.”

Windfalls adalah kunci untuk membantu menutupi keadaan darurat

Kami mendapatkannya, menabung itu sulit, terutama dengan biaya hidup rata-rata di Amerika Serikat naik lebih cepat daripada pendapatan rata-rata. Yang mengatakan, semakin banyak orang menabung, semakin banyak minat yang mereka peroleh dan semakin besar kemungkinan mereka akan dapat bertahan dalam keadaan darurat. Salah satu cara untuk mendapatkan bola bergulir adalah dengan menyelamatkan rejeki nomplok.

Menyingkirkan potongan uang yang melebihi penghasilan Anda adalah cara yang bagus untuk meningkatkan tabungan darurat Anda. Salah satu rejeki tak terduga yang paling umum pada saat ini adalah pengembalian pajak Anda. Pengembalian rata-rata adalah $ 3,071, yang akan menghasilkan tambahan $ 34 dalam bunga per tahun dan dapat mencakup berbagai biaya darurat, termasuk perbaikan mobil besar, pemanas air baru atau kunjungan ruang gawat darurat.

Keuntungan lainnya termasuk hadiah uang tunai, warisan, rabat, undian lotere atau perjudian, bonus dari tempat kerja atau keuntungan dari menjual sesuatu yang Anda miliki - pada dasarnya jumlah uang yang signifikan yang tidak termasuk dalam anggaran Anda dan, karenanya, tidak akan terlewatkan jika Anda menyimpannya.

Apa yang harus kamu lakukan

Supercharge tabungan Anda dengan rejeki nomplok. Jika Anda mendapat pengembalian pajak sebesar $ 3,071 dan tidak melakukan apa-apa selain menambahkannya ke penghematan tahunan sekitar $ 2,500, Anda akan jauh lebih mampu menanggung keadaan darurat umum. Anda bisa tergoda untuk mengeluarkan uang ekstra untuk sesuatu yang menyenangkan, tetapi jika Anda tidak memiliki penghasilan minimal tiga bulan dalam dana darurat, atau Anda memiliki utang, atau Anda tertinggal dalam tabungan pensiun, itu bagus ide untuk menempatkan sebagian besar dari itu ke arah tujuan keuangan tersebut.

"Apa yang paling membantu saya adalah menetapkan tujuan khusus untuk tabungan saya," kata McQuay. “Saya tidak mau harus berhutang kartu kredit jika sesuatu yang tidak terduga muncul.

“Saya tidak menabung hanya untuk kepentingan itu; Saya menabung untuk kebebasan finansial. ”

Erin El Issa adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Diperbarui 15 Maret 2017.

METODOLOGI

Investmentmatome menggunakan penghematan $ 25.000 bersama dengan data yang dikutip di bawah ini untuk membandingkan bunga yang diperoleh dalam rekening tabungan tertinggi dan terendah yang tersedia melalui Investmentmatome. $ 25.000 adalah pengeluaran konsumen senilai kurang dari 26 minggu lebih sedikit hiburan dan tabungan, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja.

Tingkat partisipasi angkatan kerja: data dari Biro Statistik Tenaga Kerja.

Untuk tujuan penelitian ini, kami mengasumsikan penghematan rata-rata $ 2.540 statis - keseimbangan tidak meningkat secara bertahap dan tidak ada yang diambil selama tahun ini.

Tingkat tabungan pribadi dan pendapatan pribadi sekali pakai: data dari Federal Reserve Bank of St. Louis. Tingkat tabungan pribadi adalah persentase dari pendapatan pribadi sekali pakai yang disimpan seseorang. Jumlah ini dapat disimpan dalam rekening tabungan, investasi, sertifikat deposito, dll., Tetapi untuk keperluan analisis ini, kami mengasumsikan total simpanan pribadi sedang disimpan dalam rekening tabungan.

Biaya rata-rata biaya darurat: Kami menemukan biaya rata-rata transmisi, pemanas air dan kunjungan ruang gawat darurat. Kami juga melihat durasi rata-rata pengangguran dan tunjangan pengangguran untuk setiap negara bagian.

Pengembalian pajak rata-rata: Berdasarkan data IRS 2017.