Bagaimana 'Gratis' Kartu Kredit Dapat Membebani Anda

Hingga beberapa tahun lalu, Bobby Hoyt menghindari kartu kredit dengan biaya tahunan. Tidak lagi.

Hari-hari ini, dia membawa kartu bisnis kecil dengan biaya tahunan $ 175, yang dibebaskan tahun pertama. Baginya, penghargaan dan manfaat yang kaya kartu yang sedang berlangsung membuatnya sebanding dengan biayanya.

"Saya hanya tidak tahu Anda bisa mendapatkan 3X poin dalam kategori, atau mendapatkan bonus pendaftaran 50.000 poin," katanya, menjelaskan mengapa ia memilih kartu biaya tahunan lebih dari satu tanpa biaya tahunan. Hoyt, yang mendirikan blog Millennial Money Man dan tinggal di Houston, sekarang menggunakan kartu itu untuk menutupi pengeluaran bisnisnya.

Sangat mudah untuk mengabaikan nilai potensial kartu kredit yang mahal. Bagi banyak orang, "gratis" sepertinya pilihan terbaik: Ketika ditanya tentang apa yang mereka cari dalam kartu kredit, sekitar 54% responden mengatakan mereka menginginkan kartu tanpa biaya tahunan, menurut survei online 2017 dari biro kredit Experian.

Tetapi kartu kredit tanpa biaya tahunan masih dapat membebani Anda, secara tidak langsung. Itu bisa menjauhkan Anda dari kesepakatan yang lebih baik, terutama jika Anda:

• Bayar penuh setiap bulan
• Mempertahankan kredit yang baik
• Habiskan banyak dalam kategori tertentu
• Sering bepergian

"Jangan biarkan biaya tahunan berdiri di antara Anda dan kartu yang tepat," kata Rod Griffin, direktur pendidikan publik untuk Experian. Dengan menghapus kartu dengan label harga, Anda mungkin melewatkan penawaran terbaik.

Anda dapat memberikan bonus sign-up besar

Saat mencari kartu kredit hadiah baru, Anda mungkin memperhatikan bahwa sebagian besar jatuh ke dalam dua keranjang:

• Kartu dengan bonus pendaftaran senilai lebih dari $ 200, atau
• Kartu tanpa biaya tahunan

Secara umum, Anda tidak dapat memiliki keduanya dengan kartu kredit yang sama. Jadi, apakah bonus sambutan yang lebih rendah sebanding dengan biayanya?

Sering kali, ya - dengan asumsi Anda dapat dengan mudah menukarkan hadiah yang diperoleh dan memenuhi persyaratan pembelanjaan tanpa menghabiskan anggaran. Menyisihkan manfaat dan biaya lain untuk sesaat, pertimbangkan bagaimana nilai dari kartu kredit ini dibandingkan setelah tahun pertama:

• Bonus pendaftaran senilai $ 500, $ 95 biaya tahunan: $ 405 laba bersih
• Bonus pendaftaran senilai $ 300, $ 75 biaya tahunan: $ 225 net return
• Bonus pendaftaran senilai $ 150, biaya tahunan $ 0: pengembalian bersih $ 150

Dengan kartu biaya tahunan yang menawarkan bonus pendaftaran besar dan membebaskan biaya tahunan tahun pertama, Anda dapat mencetak lebih banyak lagi. Plus, promosi raksasa itu bisa mencakup sebagian besar liburan.

Anda mungkin kehilangan imbalan yang berkelanjutan

Mendapatkan imbalan yang terus-menerus tertinggi dalam kategori yang paling penting bagi Anda mungkin datang dengan biaya. Pertimbangkan dua kartu ini, misalnya:

• Kartu A: 3% kembali di supermarket AS, biaya tahunan $ 0
• Kartu B: 6% kembali di supermarket AS, biaya tahunan $ 95

Selain itu, Kartu B akan menjadi pilihan yang lebih berharga jika Anda membelanjakan lebih dari $ 61 di supermarket AS setiap minggu - meskipun ada biaya tahunan.

Kartu dengan biaya tahunan juga lebih mungkin untuk mendapatkan hadiah yang lebih baik dalam kategori khusus. Kartu usaha kecil Hoyt, misalnya, memberinya 3 poin per dolar kembali untuk iklan hingga $ 100.000 per tahun.

“Bagi saya, karena saya memiliki bisnis online, saya melakukan banyak iklan,” kata Hoyt. "Aku punya banyak poin untuk sesuatu yang harus kuhabiskan dengan uang."

Hadiah bonus ini bertambah dengan cepat. Baru-baru ini, Hoyt menggunakan poin yang ia peroleh melalui pembelanjaan di kartu untuk menutupi tiket pesawat ke Aruba untuknya dan istrinya.

Anda mungkin melewatkan manfaat sampingan yang berharga

Salah satu kartu masuk David Rae memiliki biaya tahunan sebesar $ 450. Tapi kartu itu memberinya sertifikat pendamping setiap tahun peringatan, di antara fasilitas lainnya. Sertifikat itu memungkinkan Rae membeli dua kabin utama atau tiket pulang-pergi kelas satu dengan harga satu. Baru-baru ini, dia menggunakan hal itu untuk menghemat penerbangan liburan bersama suaminya.

“Bagi saya, sangat mudah untuk pergi, 'Lihat: Lupakan yang lain, tetapi pada kartu penerbangan ini, saya mendapat penerbangan gratis ini,” kata Rae, perencana keuangan bersertifikat di DRM Wealth Management di Los Angeles, mencatat bahwa penerbangan bernilai sekitar $ 800. “Saya membuat setidaknya $ 800 pada kartu itu.”

Selain dari sertifikat pendamping, berikut adalah beberapa manfaat kartu kredit lainnya yang sulit Anda temukan untuk kartu tanpa biaya tahunan:

• Biaya check-bag yang dicabut (senilai $ 25 per kantong yang diperiksa)
• Menginap hotel tahunan gratis (senilai $ 100 per malam)
• Akses lounge bandara (biasanya berharga $ 45- $ 59 per kunjungan, tergantung pada lounge)
• Pernyataan kredit yang dapat diterapkan untuk biaya perjalanan (senilai $ 100- $ 325, tergantung pada kartu)

Barang-barang ini jelas mencuri bagi wisatawan yang sering bepergian. Tapi - kejutan! - manfaat seperti tas pemeriksaan gratis, tiket pendamping, dan menginap hotel gratis juga dapat bermanfaat bagi wisatawan yang pernah berlibur setahun sekali. Sebelum mencolok kartu dari daftar Anda karena biaya tahunannya, lihat berapa banyak nilai yang dapat Anda peroleh darinya.

Kata Rae: "Saya mencari nilai terbaik, belum tentu biaya terendah."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.