Perencanaan Pensiun? Pasangan, Mind the Age Gap
The Age Gap | Anika Kumar | TEDxSDSU
Daftar Isi:
- Suatu celah dapat memperpanjang tahun-tahun pensiun Anda
- Rencanakan pasangan yang lebih muda
- Regangkan sumber daya Anda
Perbedaan usia dalam hubungan Anda bukan hanya berarti band favorit Anda berasal dari dekade yang berbeda.
Saat Anda mendekati masa pensiun bersama, perbedaan usia itu menjadi faktor dalam keputusan tentang kapan Anda pensiun dan ketika Anda mengambil Jaminan Sosial, dan dalam merencanakan berapa banyak uang yang perlu Anda simpan dan bagaimana ia harus diinvestasikan.
Suatu celah dapat memperpanjang tahun-tahun pensiun Anda
Terutama jika pasangan yang lebih muda adalah wanita, perbedaan usia dapat berarti Anda membutuhkan uang Anda untuk bertahan lebih lama. Perempuan hidup lebih lama dari rata-rata pria, yang menambah tahun tambahan untuk pensiun.
Sebagai pasangan, cakrawala waktu pensiun Anda harus dihitung dari harapan hidup terpanjang Anda berdua, kata Kathleen Hastings, perencana keuangan bersertifikat dengan FBB Capital Partners di Bethesda, Maryland.
Menurut kalkulator harapan hidup Jaminan Sosial, seorang wanita yang berusia 45 tahun hari ini dan mencapai usia pensiun penuh pada usia 67 tahun dapat berharap untuk hidup 21 tahun tambahan, hingga usia 88. Seorang pria yang berusia 50 hari dan hidup hingga 67 tahun diperkirakan akan hidup tambahan 18 tahun, hingga usia 85 tahun.
Tetapi sebagai pasangan, mereka mungkin perlu menarik tabungan pensiun mereka dari saat dia berusia 67 tahun hingga dia berusia 88 tahun, jangka waktu yang secara signifikan lebih panjang dari 26 tahun - dan banyak perencana keuangan akan menambahkan beberapa tahun ke proyeksi itu sebagai asuransi tambahan.
Rencanakan pasangan yang lebih muda
Untuk merencanakan tahun-tahun tambahan di masa pensiun, pasangan usia campuran harus menabung lebih banyak, bekerja lebih lama dan berinvestasi dengan mata menuju harapan hidup yang lebih lama dalam hubungan, kata David Hunter, perencana keuangan bersertifikat dengan Horizons Wealth Management di Asheville, North Carolina.
"Semakin tua seseorang, semakin konservatif mereka cenderung," kata Hunter. “Tetapi ketika Anda datang dari dua jenjang yang berbeda, jika orang yang lebih tua dapat mengendus volatilitas, Anda mungkin harus berinvestasi dengan cakrawala waktu orang yang lebih muda dalam pikiran. Anda mencoba menyiapkan aset Anda untuk berada di sekitar orang kedua itu."
Pasangan cenderung ingin pensiun bersama, yang dapat menggoda pasangan muda untuk mengambil pensiun dini agar selaras dengan rencana pensiun pasangan yang lebih tua.
Namun hal itu dapat mengakibatkan beberapa kesulitan keuangan pada pasangan itu, kata Hastings. Pensiunan dini bisa berakhir dengan jangka waktu singkat dari kontribusi Jaminan Sosial, dan kehilangan tahun kontribusi ke 401 (k) atau rencana pensiun di tempat kerja lainnya.
"Seseorang harus berkorban untuk menutupi kehilangan pendapatan itu, dan Anda juga melakukannya dengan bekerja lebih lama atau menabung lebih banyak," kata Hastings.
Jika pensiun pada saat yang sama adalah penting bagi Anda, pertimbangkan apakah pasangan yang lebih tua dapat bekerja lebih lama untuk bertemu dengan yang lebih muda di usia pensiunnya yang penuh, atau gunakan kalkulator pensiun untuk mencari tahu berapa banyak lagi yang perlu Anda hematkan. mengakomodasi tahun-tahun tambahan dari distribusi daripada kontribusi.
Regangkan sumber daya Anda
Mengalokasikan investasi Anda dengan mitra yang lebih muda dalam pikiran berarti Anda akan mengambil pendekatan yang lebih agresif, yang seharusnya memungkinkan uang Anda untuk terus tumbuh dan bertahan lebih lama. Tetapi distribusi diperlukan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak - seperti tradisional 401 (k) dan IRA - dimulai pada usia 70½. (Aturan Roth IRA tidak meminta distribusi yang diperlukan.)
Jika Anda sudah menikah, perbedaan usia Anda membentang lebih dari 10 tahun dan pasangan yang lebih muda adalah satu-satunya penerima, jumlah yang diperlukan distribusi minimum akan dihitung menggunakan Kehidupan Bersama IRS dan Tabel Harapan Survivor Terakhir. Ini memungkinkan pemegang akun untuk menarik lebih sedikit daripada dia jika menggunakan tabel untuk perhitungan RMD standar. Itu dapat meninggalkan lebih banyak uang Anda untuk menumbuhkan pajak, dengan asumsi Anda ingin atau perlu hanya menggambar minimum yang diperlukan.
Anda juga harus mempertimbangkan cara memanfaatkan sumber penghasilan lainnya. Jika pasangan yang lebih tua dapat menunda mengklaim Jaminan Sosial sampai usia 70, misalnya, orang itu akan memaksimalkan manfaat bulanannya, serta manfaat selamat untuk pasangan yang lebih muda. Pemilihan pensiun dapat diatur untuk manfaat bersama dan korban, yang akan memungkinkan pasangan yang masih hidup untuk terus menerima manfaat setelah pemilik pensiun meninggal.
Semua ini memerlukan perencanaan, sehingga dengan semua hal pensiun, semakin awal Anda mendapatkan peta jalan, semakin baik, kata Hastings. "Orang-orang sering tidak memikirkan hal ini sampai terlambat."
Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.
