Cara Menurunkan Pembayaran Mortgage Bulanan Anda

Uang ketat, dan Anda mencari biaya untuk dipotong. Pembayaran hipotek Anda adalah gigitan terbesar dari gaji Anda, sehingga tampaknya seperti tempat yang logis untuk memulai.

Berikut adalah beberapa cara yang dapat membantu Anda menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda dan pertimbangan penting tentang masing-masing.

• Refinance untuk jangka waktu yang lebih lama
• Ajukan permohonan untuk modifikasi pinjaman
• Hilangkan asuransi hipotek
• Pembiayaan kembali pinjaman ke tingkat yang lebih rendah
• Tinjau sumber utang lain

Refinance untuk jangka waktu yang lebih lama

Membiayai kembali hipotek untuk mendapatkan lebih banyak waktu untuk membayar kembali adalah opsi yang populer. Jika pemilik rumah telah melakukan pembayaran atas pinjaman 30 tahun selama beberapa tahun, misalnya, mereka membiayai sisanya hingga 30 tahun.

Namun memperpanjang jangka waktu pinjaman berarti Anda menumpuk biaya bunga tambahan, terutama jika Anda telah membayar untuk waktu yang cukup lama. Jadi, langkah ini harus menjadi pilihan "pilihan terakhir", kata Randall Lowell dari Parkview Services, layanan konselor perumahan nirlaba yang disetujui HUD di Shoreline, Washington. HUD adalah kependekan dari Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan.

Jika Anda berada dalam situasi itu, ia menyarankan mencari pertama untuk produk pinjaman refinance merampingkan. Beberapa pinjaman yang didukung pemerintah - seperti Administrasi Perumahan Federal dan surat utang Departemen Urusan Veteran - menawarkan biaya yang lebih rendah dan lebih sedikit bantuan dokumen.

»LEBIH BANYAK: Bandingkan pemberi pinjaman pembiayaan kembali terbaik

Ajukan permohonan untuk modifikasi pinjaman

Jika Anda mengalami kesulitan keuangan yang parah dan pembayaran hipotek Anda tidak lagi terjangkau, modifikasi pinjaman dapat menjadi pilihan. Saat itulah pemberi pinjaman merestrukturisasi pinjaman Anda dalam beberapa cara untuk menurunkan pembayaran bulanan.

Anda tidak harus dalam kondisi default untuk meminta modifikasi pinjaman dari kreditur Anda, kata Lowell. Jika Anda menghadapi penurunan penghasilan yang akan segera terjadi - misalnya, karena kehilangan pekerjaan atau pensiun - ia mengatakan bahwa adalah ide yang baik untuk menyelesaikan masalah.

“Ketika Anda menjangkau pemberi pinjaman, mereka mungkin benar-benar merujuk Anda ke penasihat perumahan yang disetujui HUD untuk membahas situasi Anda,” kata Stephanie Somerville, dengan GreenPath Financial Wellness, layanan konseling keuangan nonprofit yang disetujui HUD di daerah Detroit.

Hilangkan asuransi hipotek

Somerville dapat berbicara dari pengalamannya sendiri mendapatkan asuransi hipotek dihilangkan. Setelah memiliki rumahnya selama setahun di pasar real estat yang sangat cepat, ia membiayai kembali pinjaman FHA-nya dengan asuransi hipotek seumur hidup menjadi pinjaman konvensional tanpa asuransi hipotek.

Tingkat hipoteknya turun satu poin persentase, dan dia bebas dari asuransi hipotek FHA.

Skor kredit Anda dan peningkatan nilai rumah akan memainkan peran besar dalam membuat karya ini. Umumnya, Anda harus memiliki lebih dari 20% ekuitas di rumah Anda untuk membatalkan asuransi hipotek. Itu berarti penilaian kreditur mungkin harus menunjukkan peningkatan yang substansial dalam harga pasar rumah Anda, tergantung pada seberapa banyak Anda menyerah.

Pembiayaan kembali pinjaman ke tingkat yang lebih rendah

Anda mungkin telah mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman Anda ke tingkat yang lebih rendah. Mengganti hipotek Anda dengan pinjaman baru dengan suku bunga lebih rendah akan mengurangi pembayaran bulanan Anda, bukan? Ya, tapi itu lebih sulit daripada kedengarannya.

Somerville mengatakan Anda perlu ekuitas di properti Anda untuk melakukan hal ini. Meningkatnya nilai rumah mungkin menguntungkan Anda. Dan Anda juga membutuhkan skor kredit yang bagus.

Namun, peningkatan suku bunga kecil mungkin tidak akan membuat perbedaan yang cukup, terutama ketika Anda mempertimbangkan biaya refi, yang mencakup biaya penutupan seperti yang Anda bayar dari hipotek yang ada.

"Jika Anda bisa mendapatkan tingkat signifikan lebih rendah, itu mungkin menurunkan pembayaran Anda," kata Somerville.

»LEBIH BANYAK: Hitung apakah Anda dapat menghemat dengan refinancing ke tingkat yang lebih rendah

Hipotek mungkin bukan masalahnya

Lowell mengatakan sebagian besar orang yang datang ke konselor perumahan sedang berjuang dengan masalah anggaran, tetapi hipotek biasanya tidak bisa disalahkan.

Lebih sering daripada tidak, itu utang kartu kredit. Dan memprioritaskan cara-cara untuk menyerang utang itu dapat berbuat lebih banyak untuk meningkatkan arus kas mereka daripada mengurangi pembayaran hipotek bulanan.

Somerville setuju bahwa lebih baik menyingkirkan utang itu tanpa membahayakan rumah Anda.

“Utang kartu kredit tidak aman; itu tidak melekat pada apa pun, ”tambahnya. Jika Anda tidak melakukan pembayaran, tidak ada yang bisa diambil. Namun, jika Anda tidak melakukan pembayaran hipotek - pada pembiayaan kembali atau pada jalur kredit ekuitas rumah - Anda dapat kehilangan rumah.

Lebih dari Investmentmatome

• Hitung penghematan pembiayaan Anda
• Pro dan kontra dari jalur kredit ekuitas rumah
• Bandingkan tingkat pembiayaan kembali