Cara Melindungi Diri dari Tingkat Kenaikan Harga Mortal |

Semua orang memahami suku bunga yang lebih tinggi pada hipotek berarti Anda akan membayar lebih banyak uang dari waktu ke waktu untuk memiliki rumahmu sendiri. Tetapi hanya sedikit yang mengerti seberapa besar perbedaan kecil dalam tingkat hipotek Anda dapat berarti. Jadi jika Anda mempertimbangkan untuk membeli atau membiayai ulang rumah, perhatikan artikel ini dapat membantu menghemat puluhan ribu dolar.

Suku Bunga Rendah Membuat Rumah Membeli Lebih Menarik

Bagi kebanyakan orang, membeli rumah adalah yang terbesar pembelian yang akan mereka lakukan dalam seumur hidup. Maka tidak mengejutkan, bahwa sekitar 70% rumah di AS membawa hipotek untuk membuat rumah lebih mudah untuk membeli anggaran. Dan menurut Federal Reserve Bank of Kansas City, rata-rata saldo hipotek adalah lebih dari $ 181.000.

Dengan semangat kenaikan harga perumahan dalam dekade terakhir, keseimbangan ini telah meningkat secara dramatis ketika orang-orang bergegas membeli rumah yang semakin mahal. Tapi ada bahan bakar di balik api ini - suku bunga rendah.

Anda lihat, beberapa tahun terakhir telah menjadi periode tingkat rendah yang abnormal. Tapi khawatir sekarang adalah bahwa tingkat hipotek punya tempat untuk pergi tetapi naik. Federal Reserve telah memotong tingkat dana federal menjadi nol dan suku bunga membeli sekuritas berbasis mortgage untuk membantu menurunkan suku bunga KPR dan menghidupkan kembali pasar perumahan yang merosot.

Tapi dengan pemulihan mulai memegang, konsensus adalah The Fed akan menarik kembali dukungannya yang mahal dan belum pernah terjadi sebelumnya. Paling tidak, Federal Reserve tidak akan memotong tingkat dana (yang mempengaruhi suku bunga lain) menjadi di bawah nol.

Dan itu berarti tingkat hipotek kemungkinan akan meningkat dalam beberapa bulan mendatang.

Biaya BESAR dari Perubahan Kecil

Jadi apa artinya itu bagi Anda? Jika Anda telah mengunci tingkat hipotek Anda melalui pinjaman "tetap", itu tidak akan berarti apa-apa - tingkat bunga dan pembayaran Anda akan tetap sama. Namun, jika Anda mencari untuk membeli rumah, tingkat hipotek Anda bervariasi, atau Anda ingin membiayai kembali, kenaikan tarif bisa berarti biaya puluhan ribu dolar.

Untuk menjaga hal-hal sederhana, mari kita lihat pada contoh menggunakan hipotek dengan saldo pokok $ 100.000 (jauh di bawah rata-rata nasional). Jika Anda mengunci dalam jumlah ini dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan tingkat 5% saat ini, Anda akan melakukannya dengan baik dengan standar historis.

Pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $ 537. Tetapi bahkan pada tingkat yang rendah, Anda akan membayar lebih dari $ 93.000 dalam bunga selama masa pinjaman!

[Klik di sini untuk menggunakan Mortgage Calculator kami untuk menghitung pembayaran pokok dan bunga pada hipotek dengan suku bunga tetap.]

Tapi bagaimana jika tingkat bunga naik, bahkan sedikit? Katakanlah pinjaman Anda sama persis, kecuali dengan bunga 6% (masih menurut tingkat yang bagus menurut standar historis). Dalam hal ini, pembayaran bulanan meningkat menjadi $ 600, sementara bunga yang dibayarkan selama masa hidup pinjaman meningkat menjadi $ 116.000. Dengan kata lain, kenaikan kecil dalam tingkat hipotek ini berakhir dengan biaya hampir $ 23.000 tambahan dalam bunga.

Tentu saja, perbedaan ini menjadi lebih dramatis ketika jumlahnya meningkat. Ambil pinjaman 30 tahun dari saldo hipotek rata-rata nasional - $ 181.000 - pada 5%.

Di sini Anda akan memiliki pembayaran bulanan sebesar $ 972 dan membayar $ 169.000 bunga selama masa pinjaman. Kenaikan kami yang sama ke tingkat bunga 6% akan menyebabkan kenaikan pembayaran bulanan menjadi $ 1.085 - peningkatan lebih dari $ 100 per bulan. Sementara itu, bunga yang dibayarkan selama masa hidup pinjaman meningkat menjadi $ 210.000 yang mengejutkan, angka $ 41.000 lebih dari pinjaman 5% - cukup untuk membeli mobil mewah bersama dengan rumah Anda.

Tidak ada yang tahu di mana tingkat hipotek akan berada di bulan dan tahun mendatang. Namun, mengingat bahwa upaya yang belum pernah terjadi sebelumnya dari pemerintah AS untuk mempertahankan suku bunga rendah harus berakhir, konsensus adalah bahwa suku bunga akan naik di masa depan.

Jadi jika Anda mencari untuk membeli rumah atau membiayai kembali hipotek, Anda mungkin ingin memanfaatkan tingkat rendah hari ini. Dan jika Anda tidak melakukannya? Anda selalu dapat menghemat lebih banyak untuk uang muka - dengan demikian menurunkan jumlah hipotek Anda dan mengimbangi efek dari kenaikan suku bunga.

[Jika Anda siap untuk membeli rumah, gunakan Mortgage Calculator kami untuk melihat apa pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda.]