Bagaimana cara menyimpan untuk pensiun

Cara terbaik untuk menabung untuk pensiun adalah dalam rekening tabungan pensiun.

Kami tidak mencoba menjadi kurang ajar. Hanya super literal.

Ada banyak jenis akun investasi yang berbeda, tetapi akun pensiun seperti IRA dan 401 (k) diciptakan khusus untuk memberikan insentif kepada orang-orang untuk menabung untuk pensiun.

Akun-akun ini adalah beberapa transaksi terbaik yang terjadi: Tidak seperti akun investasi biasa, mereka memberi Anda potongan pajak atas tabungan Anda, baik di muka atau di jalan ketika Anda menarik dana. Dan di antara, investasi Anda terlindung dari IRS dan tumbuh tanpa dikenakan pajak.

Jadi ketika kami ditanya bagaimana cara menabung untuk pensiun, jawaban kami adalah memanfaatkan sepenuhnya rekening tabungan pensiun yang tersedia untuk Anda, dalam urutan ini:

1. Dapatkan uang gratis Anda. Jika perusahaan Anda menawarkan rencana pensiun yang disponsori perusahaan, seperti 401 (k), dan cocok dengan bagian apa pun dari uang yang Anda kontribusikan, arahkan tabungan pertama Anda ke rekening itu, setidaknya sampai Anda menerima pertandingan penuh. Jika rencana Anda tidak menawarkan kontribusi yang sesuai, atau Anda tidak memiliki rencana pensiun di tempat kerja, mulailah dengan langkah berikutnya.
2. Berkontribusi pada IRA. Kami akan membantu Anda mengetahui jenis IRA mana yang lebih baik untuk Anda - Roth atau tradisional - sebentar lagi. Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 kepada IRA setiap tahun (atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua).
3. Jika Anda memaksimalkan IRA, kembali ke 401 (k) atau rencana perusahaan lain dan terus berikan kontribusi di sana.

The 411 on 401 (k) Rencana

Ada banyak keuntungan untuk memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori perusahaan. Beberapa biggies:

• Ini membuatnya mudah untuk menghemat autopilot: Uang diambil dari gajimu.
• Anda mungkin dibayar untuk ditabung: Banyak majikan mencocokkan sebagian dari kontribusi karyawan.
• Ini adalah salah satu tempat bebas pajak terbesar: IRS memungkinkan individu menyimpan lebih dari tiga kali lipat dibandingkan dengan IRA.
• Keuntungan investasi ditangguhkan pajak: Selama uang itu masih ada dalam rencana, Anda tidak berutang apa-apa seiring pertumbuhannya.
• Anda dapat membawanya bersama Anda: Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda dapat menggulirkan uang ke IRA atau rencana perusahaan baru Anda.

Kerugiannya:

• Pilihan investasi terbatas: Investasi yang tersedia melalui 401 (k) dipilih oleh administrator rencana dan pemilihan biasanya kecil.
• Biaya dapat mengikis laba Anda: Selain biaya investasi (yang dibebankan oleh investasi itu sendiri, bukan rencana 401 (k)), mungkin ada biaya administrasi yang dibebankan oleh perusahaan yang mengelola rencana tersebut.

Kesimpulannya: Investasikan hingga pertandingan dan perhatikan biaya. Bahkan jika itu adalah rencana yang payah (dana lumpuh, biaya lumpuh), uang yang Anda sumbangkan masih menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini dan Anda mendapatkan pertumbuhan pajak yang ditangguhkan atas keuntungan investasi.

Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda mungkin ingin menggulirkan uang ke IRA untuk mengambil kendali. Berikut cara memutuskan apakah itu langkah yang benar dan bagaimana melakukan 401 (k) rollover menjadi IRA.

Jenis akun investasi pensiun secara singkat

Kami hanya membuang banyak detail terkait akun pensiun pada Anda. Tunggu saja sampai kita sampai ke hal-hal kecil dari kode pajak yang mendasarinya.

Bercanda! Kami hafal semua hal itu dan menyaringnya ke dalam bahasa Inggris biasa sehingga Anda tidak harus bekerja keras sendiri.

Berikut ini yang harus diketahui tentang jenis utama akun investasi untuk tabungan pensiun - 401 (k) s (yang datang dalam versi biasa dan Roth), Roth IRA dan IRA tradisional - dimulai dengan pro dan kontra dari masing-masing:

401 (k) (versi biasa dan Roth)	IRA tradisional	Roth IRA
Batas kontribusi 2018
$ 18.500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun; $ 24,500 untuk usia 50 tahun ke atas.	$ 5.500 sebagai batas gabungan IRA; $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
Pengaturan dan pendanaan
Pegawai mendaftar dalam rencana yang disiapkan oleh majikan. Didanai melalui pemotongan gaji otomatis.	Dibentuk dan didanai oleh individu melalui lembaga keuangan.
Pro kunci
Pertandingan majikan, jika ditawarkan. Batas kontribusi tinggi. Kelayakan tidak dibatasi oleh penghasilan.	Pilihan investasi besar. Jika dikurangkan, kontribusi penghasilan kena pajak lebih rendah di tahun mereka dibuat.	Penarikan yang memenuhi syarat dalam masa pensiun adalah bebas pajak. Kontribusi dapat ditarik kapan saja.
Kekurangan utama
Tidak ada kontrol atas rencana dan biaya investasi. Pilihan investasi terbatas. Distribusi di masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, kecuali Roth 401 (k).	Batas kontribusi lebih rendah dari 401 (k). Pengurangan dapat dihapus. Distribusi di masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.	Batas kontribusi lebih rendah dari 401 (k). Tidak ada manfaat pajak langsung untuk kontribusi. Kemampuan untuk berkontribusi dihapuskan pada penghasilan yang lebih tinggi.
Aturan penarikan awal
Kecuali Anda memenuhi pengecualian, penarikan awal kontribusi dan penghasilan ke 401 (k) reguler dikenakan pajak (dalam Roth 401 (k), hanya penghasilan yang dikenakan pajak) dan dikenakan denda 10%.	Kecuali Anda memenuhi pengecualian, penarikan awal kontribusi dan penghasilan dikenakan pajak dan dikenai penalti 10%.	Kontribusi dapat ditarik kapan saja, bebas pajak dan bebas denda. Kecuali Anda memenuhi pengecualian, penarikan penghasilan awal dapat dikenai hukuman 10% dan pajak penghasilan.

Sekarang mari kita cari tahu jenis IRA yang tepat untuk Anda.

Roth IRA vs. IRA tradisional

Ada jenis IRA lain, tetapi dua biggies adalah Roth dan IRA tradisional. Perbedaan utama di antara mereka adalah bagaimana pajak bekerja:

IRA Tradisional: Uang yang Anda kontribusikan dapat dikurangkan dari pajak Anda untuk tahun ini, yang berarti Anda mendanai akun dengan pretax dolar. Anda akan membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik dari akun saat pensiun.

Roth IRA: Kontribusi tidak dapat dikurangkan - akun ini didanai dengan dolar setelah pajak. Itu berarti Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka seperti yang Anda lakukan dengan IRA tradisional. Hasilnya datang kemudian: Penarikan pensiun tidak dikenakan pajak sama sekali.

Ada perbedaan lain juga. (Pihak yang berminat dapat meluangkan waktu untuk mendengar lebih banyak dari kedua belah pihak di Roth IRA vs IRA tradisional kami.) Tetapi bagi kebanyakan orang, memilih di antara keduanya adalah jawaban atas pertanyaan ini:

Ketika Anda pensiun dan mulai menarik uang dari akun investasi Anda, apakah Anda mengantisipasi bahwa tarif pajak Anda akan lebih tinggi daripada sekarang?

Tidak yakin bagaimana menjawab pertanyaan itu? Tidak apa-apa: Kebanyakan orang tidak. Untuk alasan ini, dan kelebihan yang diuraikan dalam tabel di atas, Anda mungkin ingin bersandar ke arah Roth.

Pajak rendah sekarang, yang berarti kebanyakan orang yang memenuhi syarat untuk Roth mungkin akan mendapat manfaat dari aturan pajaknya di jalan. Jadi, Anda akan membayar pajak sekarang ketika tarif pajak Anda rendah, dan menarik uang dari bebas pajak di masa pensiun, menghindari tingkat yang lebih tinggi yang Anda harapkan nanti.

Jika Anda yakin pajak Anda akan lebih rendah dalam masa pensiun daripada sekarang, mengambil potongan harga di muka yang ditawarkan oleh IRA tradisional dan mendorong pajak hingga nanti adalah pilihan yang solid.

Masih belum memutuskan? Anda dapat berkontribusi untuk kedua jenis ini jika Anda mau, selama kontribusi total Anda untuk tahun ini tidak melebihi batas tahunan. (Lihat batas kontribusi dalam tabel di atas.)

Catatan: Beberapa perusahaan juga menawarkan versi Roth dari 401 (k). Jika Anda adalah salah satunya, ikuti cara berpikir yang sama ini untuk memutuskan apakah Anda harus berkontribusi untuk itu atau standar 401 (k).

Sepatah kata tentang kelayakan IRA

Baik IRA tradisional maupun Roth memiliki batasan dalam keadaan tertentu, yang berarti bahwa pilihan di antara keduanya mungkin di luar kendali Anda. Misalnya, jika Anda mendapatkan terlalu banyak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Jika Anda memiliki 401 (k), Anda mungkin tidak dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional pada pendapatan tertentu. Untuk perincian penuh dari batasan dan fase tersebut, lihat Roth dan Batas Kontribusi IRA Tradisional untuk 2018.

Mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda simpan

Sekarang Anda tahu ke mana harus menyisihkan uang untuk pensiun, pertanyaan yang tersisa adalah: Berapa banyak yang harus Anda tabung?

Jawaban: Sebisa mungkin untuk menutupi biaya pensiun Anda.

OK, saat itu kami mencoba menjadi kurang ajar. Tetapi kembali ke bisnis yang serius: paku payung kuningan menghitung berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun.

Bertujuan untuk menghemat setidaknya 10% hingga 15% dari penghasilan sebelum pajak Anda

Itulah yang paling direkomendasikan oleh para ahli, dan ini adalah titik awal yang baik untuk perhitungan Anda sendiri.

Jika Anda memutuskan bahwa inilah satu-satunya tabungan pensiun yang akan Anda lakukan, Anda akan berada dalam kondisi yang sangat baik. (Meskipun jika Anda benar-benar terlambat memulai, Anda mungkin harus membuat beberapa penyesuaian.) Tetapi dengan sedikit lebih banyak usaha, kita dapat menghasilkan tujuan penghematan pensiun yang lebih personal.

Seberapa banyak Anda benar-benar harus pensiun?

Itu adalah pertanyaan satu juta dolar (plus atau minus beberapa ratus ribu).

Tapi serius - jangan terintimidasi oleh angka dolar tinggi yang akan kita keluarkan. Waktu (bagian yang akan memungkinkan investasi Anda untuk tumbuh), keringanan pajak dan bunga majemuk akan memberikan angin yang Anda butuhkan untuk mendorong pengembalian portofolio pensiun Anda.

Kami memberi tahu Anda di depan, kami akan menghindarkan Anda dari setiap pengangkatan berat matematika. Sesuai dengan kata-kata kami, yang Anda butuhkan adalah usia Anda saat ini, pendapatan sebelum pajak dan tabungan saat ini untuk kalkulator pensiun situs kami untuk memberi tahu Anda berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk keluar dari dunia kerja pada usia 67 (usia manfaat penuh Jaminan Sosial bagi mereka yang lahir dari 1960 pada), atau usia pensiun apa pun yang Anda pilih.

Colokkan angka-angka tersebut di bawah dan Anda akan meluncurkan kalkulator pensiun kami, yang akan terbuka di halaman baru. Kalkulator akan memproyeksikan berapa banyak penghasilan bulanan yang Anda miliki dalam masa pensiun, berdasarkan tabungan Anda saat ini, serta seberapa banyak Anda harus menghindar.

Apakah Anda berada di jalur yang benar untuk pensiun?

saya tahun, penghasilan rumah tangga saya dan saya memiliki tabungan saat ini Situs.on Investmentmatome

Tidak suka apa yang kamu lihat? Pertimbangkan bahwa hasil ini …

• Bertujuan untuk mengganti 70% dari pendapatan pra-pensiun tahunan Anda, yang merupakan formula standar untuk menghitung kebutuhan pensiun. Kenapa hanya 70%? Karena beberapa biaya akan lebih rendah, seperti biaya komuter. Dan ingat, Anda tidak akan lagi menghemat 10% hingga 15% dari penghasilan Anda untuk pensiun.
• Jangan sertakan manfaat Jaminan Sosial yang diharapkan, atau sumber pendapatan lain apa pun, seperti pensiun, pendapatan sewa atau kerja paruh waktu.

Dengan alat yang tepat (akun investasi yang memberi imbalan tabungan pensiun) dan sedikit pengetahuan investasi (yang kami bahas secara rinci dalam panduan kami untuk investasi 101), Anda akan berada di jalan untuk menjadi gambaran kesiapan pensiun.

Hal-hal praktis

Siap membuka IRA? Membuka Roth atau IRA tradisional adalah proses sederhana yang dapat Anda hentikan dalam waktu kurang dari 30 menit.

1. Pilih broker online dan buka akun Anda:Berikan informasi kontak Anda, nomor Jaminan Sosial (untuk keperluan pajak), tanggal lahir dan informasi pekerjaan.
2. Tentukan cara mendanainya: Perusahaan investasi dapat memandu Anda melalui proses memulai transfer bank atau memindahkan uang dari akun investasi yang ada.
3. Pilih investasi Anda: Lebih lanjut tentang cara melakukannya di bab berikutnya. Tetapi Anda dapat melakukan dua langkah pertama sekarang dan kembali ke yang ini nanti.

Untuk petunjuk terperinci tentang membuka akun, serta daftar penyedia IRA teratas situs kami, lihat Bagaimana dan Tempat Membuka IRA.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Lihat pilihan kami untuk akun IRA terbaik

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Baca panduan kami untuk berinvestasi 101

• Ingin menjelajah terkait?

  Membandingkan IRA ke 401 (k)