Cara Menentukan Jika Penunggang Asuransi Jiwa Itu Sangat Berharga

Bagian penting dari rencana keuangan adalah memastikan orang yang Anda cintai akan baik-baik saja jika Anda meninggal saat mereka masih bergantung pada Anda.

Bagi kebanyakan orang itu berarti membeli asuransi jiwa. Asuransi jiwa berjangka adalah jenis yang paling terjangkau dan paling sederhana, dan cukup untuk sebagian besar keluarga. Ini mencakup Anda selama beberapa tahun - berbeda dengan asuransi jiwa permanen, seperti seluruh kehidupan, yang mencakup seluruh hidup Anda.

Tetapi bahkan dengan kebijakan kehidupan jangka sederhana, Anda dapat mengecoh cakupan dengan fitur tambahan, yang disebut pengendara asuransi jiwa. Mereka meningkatkan cakupan Anda, tetapi biasanya menambah biaya.

Hal pertama yang pertama

Anda ingin memahami opsi, tetapi jangan biarkan ekstra mengalihkan perhatian Anda dari sasaran utama Anda.

"Pimpin terlebih dahulu dengan mendapatkan jumlah cakupan yang tepat dengan kebijakan yang benar dengan harga paling kompetitif," kata Scott W. Johnson, pemilik Marindependent Insurance Services di Mill Valley, California.

Anda dapat membandingkan kutipan asuransi jiwa berjangka secara online.

Hanya kemudian mempertimbangkan ekstra. "Saya biasanya tidak merekomendasikan mereka kecuali biaya tambahan mudah terjangkau dan ada kebutuhan yang jelas untuk cakupan tambahan," kata Chris Huntley, presiden Huntley Wealth & Insurance Services di San Diego, California.

Berikut adalah tampilan pengendara masa hidup umum yang mungkin Anda alami:

Manfaat kematian dipercepat

Apa yang dilakukannya: Memungkinkan Anda membelanjakan sebagian manfaat kematian kebijakan saat Anda masih hidup jika Anda memiliki terminal atau penyakit kronis yang serius.

Apa yang harus dipertimbangkan: Banyak kebijakan secara otomatis menyertakan fitur ini; Anda dapat menambahkannya ke orang lain dengan biaya kecil. Tujuannya adalah untuk mengurangi kesulitan keuangan di akhir masa hidup, tetapi itu bukan pengganti untuk asuransi kesehatan atau perawatan jangka panjang, menurut American Council of Life Insurers. Apa pun yang Anda belanjakan akan dikurangi dari pembayaran ke penerima Anda.

Kematian tidak disengaja

Apa yang dilakukannya: Meningkatkan pembayaran jika Anda meninggal karena kecelakaan.

Apa yang harus dipertimbangkan: Jika tanggungan Anda akan membutuhkan pembayaran yang lebih besar, belilah lebih banyak perlindungan untuk menutup kematian dari sebab apa pun. Biaya asuransi jiwa per $ 1.000 cakupan semakin murah semakin banyak Anda membeli. Cakupan kematian yang tidak disengaja murah karena hanya mencakup kematian karena kecelakaan dan jarang membayar.

“Pembalap manfaat kematian yang tidak disengaja tampaknya lebih seperti permainan monte dua kartu daripada alat keuangan yang berguna,” kata Johnson.

Cakupan untuk anak-anak

Apa yang dilakukannya: Menambah asuransi jiwa untuk anak-anak.

Apa yang harus dipertimbangkan: Ini biasanya meningkatkan harga bulanan Anda dengan beberapa dolar dan menyediakan $ 5.000 hingga $ 10.000 dari cakupan untuk seorang anak, kata Huntley. “Banyak orang menyukai ide memiliki sesuatu untuk menutupi biaya pemakaman dan, mungkin yang lebih penting, waktu libur kerja sambil berduka.”

Berbelanjalah jika ini penting untuk Anda. Sebagian besar perusahaan mengenakan biaya untuk setiap anak, tetapi beberapa memiliki satu biaya untuk anak-anak tanpa batas, kata Huntley.

Opsi konversi

Apa yang dilakukannya: Memungkinkan Anda mengonversi sebagian atau semua cakupan berjangka Anda ke asuransi jiwa permanen.

Apa yang harus dipertimbangkan: Kebanyakan kebijakan kehidupan berjangka secara otomatis dapat dikonversi, tetapi dengan beberapa Anda membayar ekstra untuk kemampuan itu. Jika Anda ingin liputan permanen nanti, pahami aturannya. Biasanya ada tenggat waktu untuk mengubah kebijakan, dan mereka mungkin bertahun-tahun sebelum masa berakhir.

Pengabaian disabilitas premium

Apa yang dilakukannya: Membayar premi asuransi jiwa jika Anda menjadi cacat dan tidak dapat bekerja.

Apa yang harus dipertimbangkan: Penunggang ini mungkin layak dilihat jika Anda memiliki masalah kesehatan; biasanya meningkatkan premi sekitar 10%, kata Huntley.

Tetapi harga bervariasi menurut perusahaan, jadi dapatkan penawaran dengan dan tanpa pengendara untuk memutuskan apakah harganya sepadan dengan biayanya. Johnson mengatakan baru-baru ini membantu klien dengan kondisi medis menemukan kebijakan jangka panjang 20 tahun yang terjangkau. Menambahkan pengendara waiver-of-premium akan meningkatkan harga hingga 70%, jadi klien memutuskan untuk tidak melakukannya.

Pengembalian premi

Apa yang dilakukannya: Mengembalikan uang yang Anda bayarkan untuk cakupan jika Anda masih hidup pada akhir semester.

Apa yang harus dipertimbangkan: Anda mendapatkan kembali uang itu, tetapi itu tidak berarti bahwa cakupannya gratis. Sebagai aturan umum, pengendara ini menggandakan atau tiga kali lipat harganya, kata Huntley. Anda bisa keluar ke depan dengan membeli cakupan tanpa pengendara dan menginvestasikan selisih harga.