Asuransi Jiwa untuk Mitra Bisnis Kecil

Beberapa kejadian dapat menyebabkan lebih banyak gejolak dalam bisnis kecil daripada kematian seorang pemilik. Selain kerugian pribadi, ada kerugian praktis dari aset utama dan pertanyaan tentang kepemilikan yang akan datang.

Pembayaran asuransi jiwa dapat memberikan uang operasional untuk mendapatkan perusahaan melalui waktu yang sulit. Hal ini juga dapat membantu pemilik yang masih hidup membeli bagian mitra yang terlambat dari ahli warisnya. Pengaturan seperti ini sering diatur dalam perjanjian jual-beli, salah satu dokumen terpenting dalam kemitraan bisnis apa pun.

Perjanjian jual-beli adalah seperti perjanjian pranikah. Mereka adalah kontrak hukum antara rekan pemilik bisnis, yang merinci bagaimana pemindahan kepemilikan jika satu mitra meninggal, menjadi cacat atau meninggalkan bisnis.

Membuat kesepakatan adalah salah satu langkah dalam proses perencanaan suksesi. Pendanaan adalah yang lain. Di sanalah asuransi jiwa untuk pemilik bisnis masuk.

Membuat rencana suksesi bisnis

Mitra bisnis yang tidak terkait "harus memiliki perjanjian jual-beli sejak hari pertama," kata Meg Muldoon, asisten wakil presiden penjualan lanjutan dengan Penn Mutual Life Insurance Co. di Boston.

Namun memulai bisnis sangat memakan waktu sehingga banyak pemilik yang mengabaikan pembuatan perjanjian jual-beli selama bertahun-tahun, kata Stanley Goodin, agen Asuransi Jiwa New York yang berbasis di Reno, Nevada, yang mengkhususkan diri dalam perencanaan suksesi perkebunan dan bisnis.

Jika Anda sudah berbisnis dengan mitra dan tidak memiliki perjanjian jual-beli yang ditandatangani dan didanai, mulailah prosesnya sekarang. Tanpa perjanjian semacam itu, Anda dapat berakhir dalam bisnis dengan pasangan atau anak-anak pasangan Anda. Dan tanpa polis asuransi jiwa, Anda mungkin kesulitan mendanai perjanjian. Misalnya, kehilangan satu pemilik dapat menyulitkan untuk mendapatkan pinjaman.

Sebelum bergabung dengan New York Life sekitar 30 tahun yang lalu, Goodin memiliki beberapa pom bensin Shell Oil di Reno dengan seorang rekan. Dia mengatakan salah satu hal pertama yang mereka lakukan adalah membuat perjanjian jual-beli dan membeli asuransi jiwa satu sama lain.

"Saya tidak ingin menjadi mitra dengan istrinya jika dia meninggal," katanya.

Memilih istilah atau perm

Pilih polis asuransi jiwa berdasarkan lamanya waktu yang Anda perlukan cakupan dan anggaran Anda.

Asuransi jiwa berjangka memberikan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu - seperti 10, 20 atau 30 tahun - dan membayar jika tertanggung meninggal dunia dalam jangka waktu polis.

Asuransi jiwa permanen - seperti keseluruhan, kehidupan universal atau variabel - biaya berkali-kali lebih dari kebijakan jangka. Ini karena kebijakannya mencakup seluruh masa hidup tertanggung, dan fitur rekening tabungan, yang menumbuhkan pajak tangguhan. Setelah nilai tunai yang cukup dibangun, pemilik dapat meminjam dari atau mengakhiri kebijakan untuk nilai penyerahan.

Asuransi jiwa permanen mungkin merupakan pilihan yang baik jika Anda berencana untuk tetap dalam bisnis bersama selama bertahun-tahun dan menginginkan penghematan paksa yang diberikan oleh kebijakan. Setelah bertahun-tahun, nilai tunai dapat digunakan untuk membiayai pembelian jika pasangan pergi karena suatu alasan selain kematian. Pada saat pensiun, setiap pasangan dapat mengambil kepemilikan atas kebijakan mereka sendiri dan menggunakan nilai tunai untuk menambah tabungan mereka.

Term life adalah pilihan yang populer di kalangan pemilik bisnis yang membutuhkan cakupan untuk jangka waktu terbatas - misalnya, jika Anda memulai bisnis dan berencana untuk menjualnya dalam 10 tahun, Muldoon mengatakan.

Ini juga merupakan opsi yang baik jika Anda memiliki arus kas terbatas, bahkan jika Anda menginginkan asuransi jiwa permanen di kemudian hari. Anda dapat sering mengonversi istilah menjadi asuransi seumur hidup; pastikan kebijakan yang Anda beli memiliki opsi ini.

Perlu diingat bahwa tenggat waktu untuk mengubah kebijakan mungkin datang sebelum polis berakhir. Semakin lama Anda menunggu untuk melakukan konversi, semakin tinggi preminya untuk kebijakan permanen, kata Muldoon. Meskipun perusahaan asuransi tidak akan memerlukan informasi medis baru untuk konversi, ini akan memperhitungkan usia Anda saat menetapkan premium baru.

Membeli polis asuransi jiwa

Ada dua cara utama untuk menyusun pembelian asuransi jiwa yang mendanai perjanjian jual-beli:

Pembelian silang: Setiap mitra membeli kebijakan di sisi lain dan menamai dirinya sebagai penerima manfaat. Jika seseorang meninggal, mitra yang masih hidup menggunakan manfaat kematian asuransi jiwa untuk membeli bagian dari bisnis mitra yang terlambat.

Paket penukaran entitas: Bisnis membeli polis asuransi jiwa yang terpisah pada para mitra dan merupakan penerima manfaat dari kebijakan tersebut. Jika satu pasangan meninggal, bisnis dapat menggunakan manfaat kematian untuk membeli bagian mitra.

Rencana penebusan entitas masuk akal jika ada lebih dari beberapa mitra, kata Muldoon.

Memutuskan berapa banyak asuransi jiwa yang harus dibeli

Goodin menyarankan mitra bisnis untuk membeli lebih banyak asuransi daripada yang mereka kira mungkin butuhkan. Ingat, kematian seorang partner akan memukul bisnis dengan keras. Pendapatan mungkin terpukul hingga Anda menemukan penggantinya. Anda akan membutuhkan uang tidak hanya untuk membeli bagian mitra, tetapi juga untuk menahan Anda hingga bisnis dapat berkumpul kembali.

Menambahkan cakupan kehidupan jangka panjang itu murah, mempertimbangkan risiko yang Anda hadapi jika Anda tidak memilikinya. Kebijakan jangka hidup $ 20.000 selama 20 tahun pada pria berusia 30 tahun yang sehat biaya hanya $ 240 per tahun, hanya $ 84 lebih dari kutipan tahunan terendah untuk kebijakan $ 250.000.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Membuat perjanjian jual-beli dan membeli asuransi jiwa untuk mendanai itu bukanlah tugas yang harus dilakukan sendiri.Bekerja dengan akuntan bisnis, penasihat keuangan, dan pengacara untuk membuat perjanjian dan memutuskan bagaimana mendanainya. Meskipun daftar tugas Anda mungkin tampak tidak ada habisnya ketika Anda baru memulai, ini adalah satu tugas untuk diletakkan di atas.

Jika Anda mencari asuransi jiwa berjangka, alat perbandingan asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda membandingkan harga dengan mudah.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Kericau: @barbaramarquand .

Gambar melalui iStock.